制约企业信用贷款增长的因素

❶ 金融机构信贷投放能力的制约因素有哪些，制约

影响金融机构信贷投放能力的因素主要有：
一、金融机构在经济生活中的地位。
二、营销管理能力。
三、绩效考核机制。
四、当地政府的支持程度。
五、信贷人员素质。
六、信贷决策能力。
七、风险偏好和风控能力等等。

❷ 国有企业信贷融资存在的问题与原因有哪些

在传统的计划经济体制下，国有企业的资金来源主要通过财政渠道划拨，改革以来，这种状况有了很大的变化，财政与银行的职责分工有了较大的调整：企业的外部资金来源已从依靠财政逐渐转变为主要依靠银行。80年代中期，财政已基本不向企业增资，以前未拨足的流动资金也不拨付了。企业实际上只能依靠贷款而发展，因为除了银行贷款这一渠道外，不存在其他的融资渠道。我国经济已从“计划—财政主导”进入“银行融资推进”的发展阶段。由于企业借贷没有内在的约束机制，因此一部分企业借贷的规模越来越大。即便是原来自有资本比较多的企业，由于80年代以来的扩张中过分依赖银行借贷，把银行贷款当作股本投资使相当一部分国有企业的债务与自有资本比例过大。

正是由于国有企业对银行的极大依赖性，在银行主导型融资机制的作用下，形成了国有企业难以清偿的巨额债务和国有银行的大量不良资产。对银行系统而言，不良资产比例过高是形成信贷风险从而促使银行系统脆弱性的主要因素。我们知道，高的不良资产比例意味着很大部分的居民储蓄已找不到对应的实物资本，或者说已经损失掉，同时也意味着部分国有商业银行在技术上已经破产，一旦触发信用危机，整个银行系统将面临灾难性的后果。可见，国有企业融资的低效率，就意味着国有银行的亏损，国有企业的规模越大，占GDP的比例越高，就意味着国有银行的呆坏帐越多。同时，由于缺乏有效的破产机制，现行的资产重组的结果可能是好企业被低效率企业拖垮。从整个规模上看，就是国有经济即由国有银行所连通的国有企业的全体效率累积性的恶化。

下面我们具体分析这种传递机制：

首先，企业融资结构不合理导致银行资产负债运作存在严重缺陷。

有资料表明，1998年，国有企业固定资产的60%，流动资金的90%来自银行贷款，这种垄断性的单一间接融资形式必然使国有企业越来越依赖银行资金的支持，也使我国银行资金配置格局存在严重缺陷，如1996年我国国有商业银行的负债率为96 62%，国有商业银行自有资本占主要风险资产（贷款）的比重为4 52%，这种高负债的信用业务是建立在高度的公众信任基础上的，当公众信任度下降时首先遇到的最大冲击是存款挤提。大规模的存款挤提将使银行破产倒闭。中央银行只能通过通货膨胀来提高银行系统资产的流动性。

同时，在资产项目构成中，各项贷款总额占总资产的80%左右，而同业存放、购买国债合计仅占3%—5%，消费信贷、不动产抵押贷款还是空白。

相比之下，80年代中期，在美国的全部商业银行总合资产负债表中，总资产的10%为消费贷款，30%为不动产抵押贷款和有担保的个人贷款。我国商业银行以无担保贷款为主体的资产结构，无疑加大了自身的风险。现实情况说明，企业对银行信贷资金的高度依赖这样一种融资格局，使得国有企业饥不择食的“饱餐”银行资金，根本不讲究融资质量，更谈不上通过融资去优化配置，极大地扭曲了银企关系，使银行资金配置全部投向国有企业这个大锅。一旦国家实行紧缩的宏观经济政策，企业资金就立刻紧张起来，并由此产生程度不同的生产滑波，引起经济运行比较大的波动。

其次，由于商业银行资产配置赖于运行的微观经济主体———国有企业仍然在低效运行，从而影响了商业资产配置效率的提高。

可见，投资供求只有与效率相结合，才能形成良性循环，我国国有企业的投资供求则将效率准则排斥在外，大量资金流向无效率和低效率的企业，形成了企业的高负债和银行的坏帐。尽管我国的储蓄率很高，可供资金很多，但是，由于特殊体制导致了投资供给和产出的不对称性，大量资金流向国有企业，问题的关键还在于国有企业融资效率急剧下降，基本上丧失了偿债能力。1998年亏损比利润高出近一倍，国有企业几乎不可能通过增长来弥补亏损，仅1998年上半年，国有企业就向银行转嫁了4800亿元不良资产，使银行体系中泡沫的压力越来越大。金融资源的配置继续被大大扭曲。只生产30%产值的国有企业占有70%以上的信贷，而生产70%以上产值的非国有企业贷款一直极为困难。

国有企业由于效率低下，必然是借了就坏，坏了再借，自己坏债累累，最终拖垮银行，导致信贷萎缩。微观问题传递和集中到宏观上来。

总之，国有商业银行既要满足国有企业简单再生产资金需求，又要解决国有企业扩大再生产资金需求，以维护国有企业的低效率运转。在国有企业亏损面不断扩大，亏损额逐渐增加的情况下，国有商业银行履行社会责任的结果，是很难完成按照“安全性”原则来约束自己的行为。其基本机理是：企业融资高负债低效率商业银行流动性困境风险增大中央银行超发货币通货膨胀上述风险转移形成一个有序流动且不可逆转的过程。

❸ 影响企业贷款额度的因素有哪些

I、企业的征信情况
企业贷款可以不用抵押物，所以对借款人的征信要求很高，如果企业主征信记录不良，那么企业贷款额度就不高。因此，借款人在日常生活中，要时刻维护好自己的征信记录，否则对贷款影响很大。
2、纳税记录
企业贷款要求体液提供近两年的胶水记录，且近一年的纳税总额在3万元以上。如果企业的纳税期限和额度不够，那么企业贷款肯定是没额度的。另外，纳税期限越长，税收额度越高，贷款额度也相对更高。
3、企业的还款能力和负债率
企业的还款能力和负债率是贷款的基础，一般来说，企业的收入越高，负债率越低，能申请到的贷款额度也就越高。相反，如果企业收入一般，负债太高，则有被拒贷的风险。

❹ 影响企业融资的因素包括哪些

1、外部因素：企业进行融资方式选择时，必须遵循税收法规，同时考虑税率变动对融资的影响。金融政策的变化必然会影响企业融资、投资、资金营运和利润分配活动。此时融资方式的风险、成本等也会发生变化。

2、内部因素：影响企业融资方式选择的内部因素主要包括企业的发展前景、盈利能力、经营和财务状况、行业竞争力、资本结构、控制权、企业规模、信誉等方面的因素。在市场机制作用下，这些内部因素是在不断变化的，企业融资方式也应该随着这些内部因素的变化而作出灵活的调整，以适应企业在不同时期的融资需求变化。

(4)制约企业信用贷款增长的因素扩展阅读：

注意事项：

1、投融资项目要符合中央政府和地方政府的产业政策。在中国现有政策环境下，许多投资领域是不允许外资企业甚至民营企业涉足的。

2、融资方式的选择。融资的方式有很多选择，例如：债权融资、股权融资、优先股融资、租赁融资等，各种融资方式对双方的权利和义务的分配也有很大的不同，对企业经营的影响重大。

3、回报的形式和方式的选择。例如债权融资中本金的还款计划、利息计算、担保形式等需要在借款合同中重点约定。如果投资人投入资金或者其他的资产从而获得投资项目公司的股权，则需要重点安排股权的比例、分红的比例和时间等等。相对来说，投资人更加关心投资回报方面的问题。

参考资料来源：网络-企业融资

❺ 影响企业贷款的因素有哪些

影响企业贷款的因素主要有：
1、企业的信用，信用等级高的，申请银行贷款没有任何困难；
2、企业信用等级较低的，可以采用资产抵押，票据质押，或者第三方担保的方式申请贷款；
3、贷款要有合理的用途，使用目的符合银行贷款投向；
4、企业内部管理规范；
5、经营团队具备管理能力；
6、贷款项目具备一定的效益，能够保证资金的安全。
以上是申请银行贷款的主要因素。供参考。

❻ 影响中小企业融资难的根本问题是什么

原因：中小企业融资现状问题和对策。

从一定的渠道向公司的投资者和债权人去筹集资金，组织资金的供应，以保证公司正常生产需要，经营管理活动需要的理财行为。

公司筹集资金的动机应该遵循一定的原则，通过一定的渠道和一定的方式去进行。通常讲企业筹集资金无非有三大目的：企业要扩张、企业要还债以及混合动机。

(6)制约企业信用贷款增长的因素扩展阅读：

国家扶持政策一直实行向大企业倾斜，而对中小企业的扶持力度不够，这是造成中小企业融资难的历史原因。大型企业能够容易地在资本市场和货币市场上得到资金，而针对中小企业的融资门槛却相应被提高了许多，中小企业要取得贷款必须付出更大的成本。

无论是什么企业要求贷款或者担保，都需要有担保物来提供保证。中小企业仅有的抵押品就是其有限并且价值低廉的土地、房产和机器设备，其规模也就制约了这些抵押品的价值。

❼ 影响企业信用政策的因素有哪些

有以下因素：
一是文化因素。文化是一个群体区别于别的群体的稳定的意识形态。一定的社会文化对该社会成员的态度和行为构成约束。文化对信用的作用首先在于影响该社会成员的认知。有的学者认为，中国传统社会是一个以家族为中心的社会，家族文化导致对外人较强的不信任和对亲属圈较高的信任，造成了中国社会的低信任度。相较而言，西方国家受基督教文化影响较深，基督教文化中提倡的博爱思想，鼓励对他人广泛信任，有助于提高社会的信任度。中国社会的低信任度使社会成员对企业信用的认知程度较低，这不仅增加了企业信用形成的成本，也使得信用的价值降低，会对企业守信的意愿起反作用。文化的另一个作用在于影响企业承诺的范围。一定文化形成一定的社会道德规范，对企业的行为提出要求，并对企业的行为价值做出判定。
二是制度因素。制度可以减少不确定性，影响人们对他人行为的预期。在企业信用形成过程中，制度的作用在于影响企业的承诺范围。如通过法律法规确定或者限制一定的行为，使企业作出符合利益相关人利益的承诺；对消费者权益的界定，使企业必须做出相应的承诺。又如，对不正当竞争行为的明确，限制了企业的相应行为等。其次，制度的作用在于影响企业承诺的意愿。一定奖励和惩罚制度的建立，可以影响企业承诺的收益和成本，进而影响企业承诺的意愿。再次，制度的作用还在于影响人们的认知，如通过法律监督和惩罚手段，对企业行为构成威慑力，使人们形成基于法律的信任，提高认知程度。又如，通过一定的资格认定制度，使人们获得关于企业能力和动机的认知。就目前来看，我国信用制度建设严重滞后于市场经济发展的需要，表现为整个信用体系发展程度低，失信现象严重，不但企业信贷、信用销售规模与经济发展水平不相称，而且拖欠贷款、偷逃税款、商业欺诈现象时有发生。
三是信息因素。信息的功能在于可以获得建立信任所需要的知识，消除不确定性。信息的作用在于影响人们的认知，进而影响企业的行为意愿。在信息较容易获得的情况下，人们对企业能力和动机可以做出比较正确的估计，信用的形成比较容易。而在信息成本较高或者信息容易失真的情况下，人们不容易形成对企业的任职，信用形成比较困难。另一方面信息的获得成本也决定了监督企业信用的行为成本，从而决定了监督效率。在信息成本较低的情况下，社会对企业的监督比较容易，企业失信受到处罚的概率较高，失信的成本也较高，企业倾向于守信。反之，如果社会成员（司法部门、交易者）获取信息的成本很高，则会减少对企业的监督，企业失信的可能性就会增加。
四是市场因素。市场体系的完善程度和市场竞争状况会影响到企业竞争策略的选择。一般来说，在一个较完善的市场中，公平竞争和诚信原则比较容易得到彰扬。这是因为在完善的市场中，信息成本较低，交易方通过长期的博弈最终倾向于选择诚实信用。反之，如果市场体系不完善，则信息成本和监督成本均较高，失信有时会更加有利可图。同样，当市场竞争激烈、市场处于供大于求的局面时，企业随时面临着被竞争者替代而失去市场的危险，其行为受到竞争者和消费者双重制约，企业倾向于选择守信；而当市场供不应求，企业产品颇有销路时，企业失信的可能性大。

❽ 我们国家中小企业融资困难自身原因和外部因素都有哪些

一、中小企业制度更新滞后，与市场环境转换不同步
我国中小企在上世纪末经过了一段快速增长期，虽然速度较快但质量却不高，增长方式多为粗放型，最显著的表现就是企业的管理方式较为传统，许多制度早已陈腐不堪，跟不上时代的步伐。
目前大多数的中小企业仍然实行传统的家族式公司治理结构，这样的治理结构很容易孳生腐败，就像中国有句老话说的“富不过三代”。国有中小企业的治理结构与传统的大型国有企业没有什么本质差别，他们大致存在两个问题：其一是类似于家族企业式的“一把手”管理；其二就是企业的创新意识不强，也就是说生存危机意识薄弱，因为国企的背后有国家财政作保证，亏损之后有国家补窟窿，盈利之后，除少部分上交国库之外，剩下的就是企业内部自己消耗掉了，从而员工越发没有积极上进的愿望，他们只会消极地守住这个金饭碗。如果我们留意的话，就不难发现，一些乡镇企业已演变成了传统的家族式企业，子承父业式的经营模式。 同时，对中小企业的生存发展具有较大影响的外部环境也发生了很大变化，最显著的表现就是市场和国家发展战略的变化。在市场方面，卖方市场的时代逐渐离我们远去，买方市场已成为经济生活的主流。在国家发展战略方面，随着党中央和谐社会的提出，在经济领域中，国家更加重视经济发展、社会稳定和资源环境之间的和谐统一，而不仅是单纯地注重经济总量的增加。但由于部分中小企长时间积累下来的诟病，诸如管理不科学，体制机制不健全，它们往往跟不上外部环境变化的步伐，不能及时改善经营管理、更新制度，从而问题就不断暴露出来，最直接的表现就是产品积压，营运能力下降，利润率降低。为了挽救企业，就不得不寻??各种补救手段，其中就包括为解决资金不足而对外寻求资金帮助。
二、中小企业规模和信用水平低下，制约其融资能力
通常来说，企业需要融资时，其自身也要具备一定的条件，一般来说，主要包括五个方面，那就是资本、能力、担保、品德和经营环境。但就实际情况而言，我国中小企业很少采用股份有限公司或者有限责任公司的形式，大多数采用的是合伙制或个人独资的形式，因而其资本规模就不会像前两种形式那样大。考虑到小规模的企业基础不雄厚，实力不强，为了避免产生较大的财务风险，银行通常对这些申请贷款的中小企业设置较高门槛，有些条款近乎苛刻，甚至有些金融机构直接拒绝他们的申请。
同时，许多中小企业内部管理制度特别是财务管理制度不够健全。它们本身并没有建立比较完善的财务制度，尤其是资金管理混乱，这样的状况，在其对外融资时，自身形象就已经大打折扣，可想而知，融资结果不容乐观。另外，由于信用信息网络建设的滞后、信用信息不完善以及传输渠道的不顺畅，导致了企业与银行之间信息的严重不对称，企业对于银行的信用政策了解不透彻，而银行对企业真实的信用水平也了解不深，双方之间的不信任程度越来越大，这就极大降低了中小企业的信贷满足率。
三、缺少可供担保抵押的财产，融资成本高
由于银行对中小企业固定资产抵押的偏好，因而一般不愿接受中小企业的流动资产抵押。固定资产投资一经完成，在资金占用数量上便保持相对稳定，而不像流动资产投资那样经常变动。从这点看来，银行偏好于中小企业固定资产抵押也是降低风险的一种手段。而就中小企业自身情况而言，由于其规模有限，资金有限，因而固定资产比重较低，特别是高科技企业，鉴于其特殊的行业性质，固定资产比重较少，而无形资产却占有较大比重，主要包括专利权和商标权。高科技企业一旦研发出一项新技术或者发明出一件新产品，那么它产生的利润将不是一般制造业企业可以睥睨的，但正所谓高回报高风险，通常高科技企业有较高的经营风险，致使金融机构不愿对其发放贷款。
通常担保机构的担保贷款期限在半年以内，最长不超过一年。而且它们基本上只对短期的流动贷款提供担保，因为我们都知道长期负债偿债风险较大，这也就意味着担保机构的担保风险较大。同时，多数担保公司往往提高担保条件或者在担保过程中要求过于繁杂的担保手续，种种的这些限制，增加了中小企业的融资难度，也增加了企业的融资成本。中小企业普遍认为，现行的担保机制加重了企业的负担，首先企业需要向担保公司支付一定比例的担保费；其次，担保公司会要求企业进行一定形式的反担保，而且企业融资过程中增加信用担保的环节必定会增加一定的交易成本；再次，企业更是常遭受担保公司的“违规操作”，这些因素大大增加了企业的隐性成本，而这些额外的成本必然会加重企业的负担，从而影响融资效率。
四、信用歧视。
中央为了搞活企业，提出了“抓大放小”的方针政策，要求银行部门要重点支持大企业，确保大企业的信贷，对中小企业就不重视，在确保大企业的基础上才予以考虑，造成了对中小企业的信用歧视，导致银行在对大企业和中小企业融资问题上的不平等。缺乏对中小企业信贷需求的重视。据统计，1998年工、农、中、建四家银行新增贷款20.85亿元，其中非国有经济贷款仅新增1亿多元，中长期贷款几乎为零。随着各国有商业银行提出业务向中心城市发展战略的实施，部分机构存在“重大轻小”的倾向，个别银行有诸如一定数额以下或注册资本金100万以下企业不贷的规定，恰恰断掉了贷款需求以“急、频、少、繁”为主要特点的中小企业融资主渠道。
五、缺乏为中小企业贷款提供担保的信用体系。
就中小企业自身来讲，一方面，固定资产较少，不足以抵押，贷款受到限制；另一方面，一些中小企业在改制过程中屡有逃费、悬空银行债务现象发生，损害了自身的信用度。同时，企业也深感办理抵押环节多、收费多，如在土地房产抵押评估和登记手续中，评估包括申请、实地勘测、限价估算等，登记包括土地权属调查、地籍测绘、土地他向权利登记等，极为繁琐。
六、对非国有企业融资的歧视。
长期以来，在政府和银行方面，都存在这样的观念，认为大型企业都是国有的，贷款给他们是国家对国家的企业，不会造成国有资产的流失。而中小企业大多数是非国有的企业，效益不稳定，贷款回收不好，信誉差，容易导致国有资产流失，所以银行一般对中小企业贷款十分慎重，条件较为苛刻。尽管现在比以前有所改善，但仍然存在这种现象。
七、一些区域性的中小金融机构发展不规范,对中小企业的支持力度不够。
我国经济中涌现出一批区域性的中小金融机构,本来应以支持中小企业的发展为己任。但在实际中,这些金融机构在业务发展上与国有金融机构有趋同的趋势,不能真正面向中小企业,存在一定的信贷歧视现象。很多中小金融机构将大量资金上存或购买国债,对急需贷款的中小企业却不予支持。
八、缺少为中小企业发展服务的金融机构。现在我国极为缺少切实面向中小企业服务的金融机构，民生银行原来的初衷是为民营企业和中小企业服务的，可是现在它已经和其他股份制商业银行没有什么区别了，其他新组建的城市商业银行原来也是面向中小企业的，可由于资金、服务水平、项目有限，迫使它也逐步走向严格，限制了中小企业的融资。
九、中小企业贷款困难,银行也感到放款难。
对于中小企业来说,取得银行贷款难。主要表现是:一是抵押难。中小企业可提供的抵押物少,抵押物的折扣率高,并且手续繁琐,收费昂贵,中小企业普遍难以承受;二是中小企业很难找到合适的担保人。一些效益好的企业不愿意给其他企业作担保,效益一般的企业,银行又不允许其作担保人,而中小企业相互之间的担保常常变得有名无实;三是一些基层银行授权有限,办事程序复杂繁琐。即使钱到手,可能已错过商机。而一旦借到款后,一些企业宁肯接受罚息,也不愿意办续借手续,免得再经历一番评估、登记、公证等全套贷款手续。这使得许多中小企业视银行贷款为畏途,而不得已走上民间借贷的途径。
十、在中间业务方面，满足中小企业交易需要的结算工具较少。
国有商业银行很少对中小企业办理托收承付和汇票承兑业务及票据兑现。由于资金结算渠道不通畅，资金进帐时间过长，甚至发生梗阻，因而，使一些中小企业改用现金结算，加大了交易成本，削弱了中小企业竞争的实力。
十一、在我国缺乏相应的法律、法规保障体系。我国目前尚缺乏统一的中小企业服务管理机构,如中小企业担保机构、中小企业的信用评级机构等社会中介机构。对中小企业的发展缺乏完善的法律、法规的支持保障,目前只是按行业和所有制性质分别制定政策法规,缺乏一部统一规范的中小企业立法,造成各种所有制性质的中小企业法律地位和权利的不平等。另外,法律的执行环境也很差,一些地方政府为了自身局部利益,默许甚至纵容企业逃废银行债务,法律对银行债权的保护能力低,加剧了金融机构的“恐贷”心理。

❾ 有哪些因素影响企业信用贷款审批

影响企业信用贷款的因素：
1、企业的信誉度是否高。
2、企业的资质是否过硬。
3、企业的文化是否健康。
4、企业的业绩是否有成长性。
5、企业的经营理念是否具有前瞻性。
6、企业的科技含量是否高。
7、企业的历史征信是否优良。
8、企业的资产结构是否合理。
9、企业的人才储备是否合理。
10、企业的管理水平是否在不断提高。
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