利率市场化对居民和企业贷款的影响

❶ 利率市场化有什么好处和缺点

利率市场化：
指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。它是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。实际上，它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。
缺陷：
1、国外利率市场化的改革实践主要依据麦金农和肖的“金融抑制理论”与“金融深化理论”，即利率管制导致金融抑制，导致利率远远低于市场均衡水平，资金将无法得到有效配置，金融机构与企业行为将会发生扭曲。

2、金融危机表明，国外传统的经济学理论已捉襟见肘，有些经济学家指出经济系统不是一个封闭的均衡系统，更像一个复杂的巨系统（在对计算机行业的研究中发现了收益递减规律——经济系统会存在远离平衡的状态）。
3、日本利率市场化改革使大银行竞相抬高存款利率，降低贷款利率，甚至出现存贷款利率倒挂现象。小银行难以招架，或被大银行吞并，或破产倒闭。这也说明了利率市场化符合收益递减规律，使得大银行日益强大，小银行纷纷破产。
积极影响：
1. 让金融更好地支持实体
金融机构采取了差异化的利率策略，可以降低企业融资成本，提升金融服务水平，加大金融机构对企业，尤其是中小微企业的支持，融资变得多元化，促使金融更好地支持实体经济发展，也有利于经济结构调整，促进经济转型升级。
2. 增加金融机构获利能力
贷款利率市场化以后，一些金融机构可能会上浮贷款利率，那么，就能够获得更多贷款利息收入，为银行增加更多获利能力。同时，银行在给中小企业贷款的时候，可能会更加严格贷款条件，对于发展前景更好的中小企业优先贷款，这样也可以进一步减少不良贷款。同时，还可以增加金融机构之间的市场竞争，进一步提高金融机构服务水平，促进金融服务创新。
3. 提高信贷质量
贷款利率市场化之后，金融机构会给优质客户创造更多收益，而使那些质量不高的客户收益下降，风险较大且信誉度低的客户将退出信贷市场。
4. 更有效地吸引闲置资金。
利率市场化或再择机有序放开存款利率，存款利率市场化以后，可以更加有效地吸纳闲散资金，把社会上闲置的资金很好地利用起来，如果利率上涨，可以更加吸引大客户闲置资金，利率市场化以后，金融机构可以根据自身特点来决定利率，那么适当地提高存款利率，就可以在短时期内吸引到更多数量的闲置资金，以备今后发展。更好地把闲置资金利用起来，利率市场化可以起到积极作用。提高资金利用效率，更好地创造价值，更好地促进经济发展。
5. 有利于信誉好的客户
利率市场化后，银行也更加严格审核贷款人的信用状况，信用好的贷款者将更多受到青睐，利率市场化后，银行存款利率一般会提高，贷款利率则会下降，老百姓将会得到更多的实惠，同时，促进信用体系先前迈进一步。
6. 将推进存款保险制度
利率市场化后，商业银行之间竞争会增强，一些银行可能面临新的风险，为了维护整个市场稳定，或将推进存款保险制度。
7. 促进农村金融服务进一步提高
农村信用社是农村金融服务的主力军，不再对农村信用社贷款利率设立上限，有利于农村信用社自主定价，有利于统一各类金融机构贷款利率政策，营造更加公平竞争环境，有利于发挥价格杠杆作用，不断优化资源配置，促进农村金融服务进一步创新与提高。
8. 加速银行升级
利率市场化，资产定价将更加透明，商业银行利息差有利于竞争，经营模式转型压力增加，加速传统银行业务向投资银行、财富管理转变，促进银行进一步升级。
不利因素：
1、商业银行经营压力增加
利率市场化以后，并不意味着所有金融贷款利率都会升高，中小商业银行等金融机构的经营压力可能会有所增加。
2、利率波动的风险
利率市场化之后，利率对经济环境变化的敏感性增加，无论是国际金融市场利率上升或下降，各种市场经济变化，甚或是银行客户变更还贷或取款时间等，都可能会对利率产生一定程度的影响。
深远意义：
利率市场化将在未来3-5年内完成，是有步骤、有层次、有阶段地逐步完成，既科学又合理。放开贷款利率下限，标志着中国利率市场化改革迈出了关键的一步，利率市场化进程进入了一个新的阶段。

❷ 推进利率市场化改革对银行和国民经济会有哪些影响

利率市场化，简单的说，是指利率的变动，是根据需求双方来变动的。而中国存贷利率是有人为限制在一定范围变动的。
（1）而发达国家，一般来说，都已经利率市场化。中国目前，来说还没有达到利率市场化。
利率市场化，怎么说，有利于资本的充分利用，更好的完善社会资源配置。以前，中国市场经济不发达，没必要利率市场化，但是随着中国与世界接轨（加入WTO等），市场经济的逐渐完善，利率管制已经不适合了，所以现在正在推行利率市场化。温州金改就是其中一个试点
（2）银行的存贷利率就会浮动了，每家银行的利率会不相同。如前段时间央行宣布可以根据基本利率3.5%，每家银行可以根据自己的情况上下浮动10%，这算是利率市场化的一步。银行的利差，是指贷款利率与存款利率的差值。根据目前情况来说，不明。如果，一旦中国利率完全市场化，那么存款利率肯定会上升，贷款利率也会大幅度上升。根据国外情况，利差是逐渐变小的，中国就不知道了。。。（以上个人见解）
更详细见我的博客：http://blog.sina.com.cn/s/blog_d41848fe0101ba3p.html

❸ 利率市场化改革对企业、个人有哪些影响

利率市场化改革的数量管制则使得部分优质企业无法在正规金融市场上取得融资，转而从供应商那里寻求帮助。这种需求导向使得商业信用成为银行贷款的一种替代性融资方式。

金融双轨制的环境是当前我国中小企业和民营企业出现融资难、融资贵的重要原因之一。市场利率化对于存款人和贷款人来说，都是好事。

(3)利率市场化对居民和企业贷款的影响扩展阅读：

从宏观角度看，利率市场化改革的进程依旧任重道远，且利率市场化机制的发挥需要其他市场化措施的紧密配合，因此其他相关部门也应该推出与之相关的配套措施。

在这一过程中，要妥善处理好价格改革和数量改革的关系，两者双管齐下，让市场真正发挥作用，提高资源配置的效率和质量，从而优化金融机构的资金流向，使不同类型和规模的企业都能为经济发展贡献力量。要从政策上规范金融服务体系的结构，完善资本市场融资渠道，为企业和经济发展创造更有利的融资环境和条件。

❹ 银行降息对居民和企业最主要的影响各是什么

对居民的影响：减少利息收入、存款意愿减弱、居民增大购买欲望、刺激消费。
对企业影响：减少贷款利息收入、减少支出、刺激扩大生产、经济增长
但是两者的传到机制，是否有效，是很复杂的

❺ 利率市场化对大中企业和中小企业有什么不同的影响

整体而言，企业的融资成本会上升，这对大中小都一样，中小企业可能更严重些，但银行也更重视贷款利率高的小微贷，这样中小企业贷款比以前应该更容易些。
对于存款而言，利率市场化使得资金投资收益率更高，所以如果有钱，特别是中小企业，可以活得更好的收益率，如银行理财产品、信托、货币基金等，以前大企业自己的收益率就很高，中小企业差些。

❻ 利率市场化：对百姓影响多大

近年来，老百姓常抱怨“钱存银行不划算”，一个直接原因是存款利率低。存款利率高低，决定了银行使用资金的成本。如果存款利率偏低，就压低了银行的资金成本，扩大了银行的利润区。测算显示，国内银行的净息差普遍在2.5%至3%。
最近召开的国务院常务会议，研究部署了2013年深化经济体制改革重点工作，其中明确提到：将稳步推出利率汇率市场化改革措施。根据国家发展改革委《关于2013年深化经济体制改革重点工作的意见》，稳步推进利率汇率市场化改革，逐步扩大存贷款利率浮动幅度，建立健全市场基准利率体系已经提上今年金融改革的议程，意味着利率改革又迈进一步。
利率市场化改革是一个基础性改革，其目标是要发挥好市场配置资源的基础性作用；而现在，金融市场实行双轨制，这在根本上不利于资金的市场优化配置，因此需要加速利率市场化的改革进程。目前来说，利率市场化改革可以朝着这些方向努力：适时取消人民币贷款利率下限，存款利率浮动上限提高到20%或以上；简化存贷款利率期限结构，取消一年以上期限的存贷款基准利率；完善货币政策传导机制，充分发挥价格型工具的作用等。
传统上的存款准备金率、公开市场操发挥的作用非常间接。而利率调整实际上是实体经济部门融资价格的变化，每个金融消费者以及存款户通过其存款和利息的变化，均能直接感受到。可以说，利率市场化对百姓生活的方方面面都会产生影响。而且，一般来讲，利率市场化不论利率是升还是降，都会给老百姓带来好处。
如今，不论你到哪家银行存钱，利率都是相同的。利率市场化后，银行将差别化经营，不同的银行同一种币种和档期将会执行不同的利率，同一银行相同的币种、相同的档期可因存款金额的大小有几种存款利率档次。如此，实力强、信用度高、服务优及电子化程度高的银行存款利率可能略低一些，因为这些银行大多经营管理严谨科学，风险低，存款的安全系数高。而实力较弱的商业银行则可能用高利率吸引储户，这样才能吸收到存款。普通市民既可以选择高利率银行以期获得高息，也可为保险起见选择利息不高但有实力、风险小的银行。
利率市场化后，银行对个人的消费贷款利率也将实行市场化。不同的人，从银行获取贷款的利息也将不同，个人信用程度记录将在消费信贷中发挥越来越大的作用。银行完全按照贷款人的信用状况及职业、学历等综合情况决定每个人的贷款利率，如没有不良信用记录，且学历较高、有固定职业的消费者，不但可以轻易地从银行贷到款且利率可能很低，信用良好者将受到市场更多的青睐。从国外实行利率市场化的经验来看，利率市场化后，银行存款利率一般会提高，贷款利率则会下降，老百姓将会得到更多的实惠。
此外，利率市场化将对个人消费产生重要影响。追求利润的最大化是资本的本质特征，当市场利率在低位运行时，人们往往会加大即时消费的力度，从而有力地激活消费市场。而市场利率在高位运行时，一般会减少物质消费而加大投资力度，个人资金流向产业市场的可能性增大，以追求较高的利息收入和资金回报率。通过利率市场化，可以充分发挥利率在资金合理配置中的作用，企业和个人行为都将与利率的涨落更加紧密地相连。
随着利率市场化稳步推进，利率改革将加剧银行业的竞争，银行必须通过议价能力和负债管理能力提升、非价格竞争手段的运用来加以应对，从而提升银行业的盈利水平：
商业银行要在利率市场化的过程中不断提高资产负债管理能力，同时提升服务质量，通过增加非价格竞争的手段以应对利差收窄的压力；加大金融创新力度，加快业务创新步伐，拓展业务经营空间、客户市场领域，不断开掘新的效益增长点，实现经营结构、客户结构和收益结构的多元化；加强市场营销创新、产品创新、服务创新、金融工具创新等，改变传统的金融营销理念，力争以独有的特色和优势业务赢得市场和客户。
利率市场化势必会加大商业银行面临的利率风险、流动性风险和信用风险，但同时也为商业银行带来良好的发展机遇。利率市场化对商业银行的一个重要影响是使其获得了对存贷款的定价权。然而，经过多年的利率管制，我国的商业银行已经习惯了利率管制体制下利率的定价机制，这便对商业银行的风险管理能力提出了更高的要求。我国商业银行必须积极开展金融产品定价机制的建设，加快存款定价机制、贷款定价机制、服务定价机制和授权定价机制等的完善。
而老百姓最关心的，还是钱袋子是否会“安全”地鼓起来。业内人士指出，作为金融消费者的普通居民，资产增值首先要跑过物价上涨，其次还得获得与市场地位相适应的利率水平。利率市场化的推进，将倒逼银行的存款、理财产品有更多差异性，老百姓理财也会出现更多选择。
（作者单位：中央财经大学）

❼ 利率变化对我们的影响，到底是什么

率市场化,对百姓生活的 方方面面都会有影响,这种影响既有直接的,也有间接的。多数人对商品价格对生活的影响能切身体会,但对利率这个资金价格的变化造成的影响却比较陌生。 一般来讲,利率市场化,不论利率是升还是降,都会给老百姓带来好处。多数银行会提高存款利率、降低货款
银行利率那么低，谁还把钱存银行，不存银行干什么呢？这理财，那投资，这消费等等，这样就会加快加多市场的投资资金，投资资金一多，就会形成经济泡沫。国家调升利率，发行债券，都是为了防止经济过热，让一部分钱存银行里面，不要盲目投资。相反的，当一国的经济过冷，比如股市低弥的时候，投资建设没资金的时候，国家就会降低存款利率，让更多的钱进入经济链条中来。利率市场化对国有银行的影响 利率市场化改革蕴藏着风险，也孕育着机遇。我国加入世贸组织后留给中资银行的过渡期只有四年了，而能否用活利率杠杆，能否按照市场化方式运作银行资金，也是中资银行能否在未来取胜的重要因素之一。 对于金融企业来说，利率市场化可能产生多方面的风险，它对银行资产负债管理、风险管理、内部控制制度都提出了很高的要求。它对国有银行经营的重大影响体现在以下六个方面： (一)有利于促进完善的金融市场的形成，为国有银行创造比较规范的经营环境。利率市场化的过程，实质上是一个培育金融市场由低水平向高水平转化的过程，最终形成完善的金融市场：融资工具品种齐全、结构合理；信息披露制度充分；赋有法律和经济手段监管体制；金融市场主体充分而赋有竞争意识。这些都将为国有银行的经营营造一个良好的环境。 (二)促进了商业银行经营行为的变革。有利于落实商业银行业务经营的自主权，进一步确立银行的自主经营地位，真正做到“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”。同时，利率市场化会使银行间、乃至金融业之间的竞争更加激烈，只有银行的预算约束强，内部风险、成本控制制度健全，定价科学合理才能适应利率市场化，这将迫使银行的经营机制发生根本性变革。 (三)银行利率风险和利率管理的难度加大。利率风险是金融风险的一种，是指由于利率的波动，致使资产收益与价值相对于负债成本和价值发生不对称变化而造成银行损失收入和资产的风险。在利率市场化进程中，影响利率水平的因素众多，利率波动的频率和幅度大大提高，利率的期限结构也更复杂，与利率管制下相比，市场利率的波动对于银行经营的影响更大，利率风险的识别和控制更难。 (四)加大了银行的竞争压力和经营压力，利差缩小。自去年开始，国内银行间的竞争加剧，地方性银行和国有银行已经展开了“贷款营销”，通过降低贷款利率来争夺客户成为最重要的一种竞争手段，许多大企业成为各家银行争夺的焦点，银行的传统信贷业务的利差持续下降，经营收入减少。二十世纪60—70年代，同样的规律在英、法、德等国家利率市场化的过程中也曾经出现过。当时，这些国家银行存贷款的利差由4％下降至2％左右，导致部分金融机构由于竞争能力差而亏损或破产。 (五)有利于商业银行推出新的金融工具、产品和服务，促进商业银行业务的发展。利率市场化的主要意义在于促进金融创新，所有的经济主体都会得到创新带来的好处。利率市场化后，一方面商业银行的金融产品定价权加大，商业银行获得了前所未有的定价自主权，这在客观上为商业银行进行金融创新提供了可能性。另一方面，商业银行面临的利率风险大大上升，面临的竞争压力加大，这在客观上对商业银行从事金融创新产生了强大的动力和压力。商业银行只有通过持续有效的金融创新行为才能规避利率风险，为资产提供增值、保值的机会。 (六)有利于商业银行优化客户结构。利率市场化促使国有银行经营管理部门自觉关注贷款市场的运行趋势，根据客户与银行所有业务往来可能带来的盈利、客户的经营状况、银行提供贷款所需的资金成本、违约成本、管理费用等因素综合确定不同的利率水平，在吸引重点优质客户的同时对风险较大的客户以更高的利率水平作为风险补偿，推动银行客户结构的优化。

❽ 利率市场化的作用和影响，

利率市场化改革的要旨不是调节利率水平，而是改革利率(资金价格)的形成机制，使之成为反映宏观经济运行状况的准确价格信号。利率管制的初衷是控制金融资产的分配，并通过这种控制加强银行体系的安全，并促进经济增长。利率市场化是各国经济持续发展的必由之路。我国尽管部分金融市场的利率市场化程度大大提高，但利率市场化改革的进程还远未结束。其影响如下:
(1)利率水平升高的风险。从一般规律看，利率市场化的结果是利率水平的升高，对于我国这样的资金短缺型国家更是如此。利率升高可能带来两方面的消极作用:一是企业和政府筹资成本增加，降低企业投资积极性，也导致政府投资规模减小，使经济增长减缓;二是利率过高引起大量境外游资流入，造成金融市场和宏观经济不稳定。