企业贷款难与银行难贷款

『壹』 如何有效解决中小企业融资难问题

一、加大政府对中小企业的扶持力度,为中小企业融资创造良好的环境
1、 建立扶持中小企业发展风险投资基金,不断拓宽风险资本的来源,引导民间资本和境外投资基金进入,扩大风险投资规模,为中小企业提供新的资金来源。 推进担保体系的建设。重点扶持一批经营业绩好、制度健全、管理规范的担保机构,加快组建中小企业信用担保机构。不断完善中小企业的信贷担保机制,出台担保机构风险控制和信用担保资金补偿、奖励机制等政策,引导和规范信用担保行业的发展。
2、推进中小企业信用制度建设。建立和完善为中小企业融资的信用担保体系。政府要引导中介机构经过科学评估和论证,建立企业经济档案和法定代表人的信用档案,建立健全适应市场经济要求的企业信用体系。积极推进中小企业社会化信用体系试点,在完善社会信用体系,建立信用制度、发挥信用中介主体作用。建立健全中小企业信息库和中小企业负责人信用档案,在此基础上再建立中小企业贷款信用评级制度、企业法人代表资信评级制度和企业总体资信评级制度,强化企业信用观念,以信用等级确定是否贷款和担保。
3、大力发展地方性金融机构和民间借贷市场,拓宽中小企业直接融资的渠道。强化监督、鼓励竞争,形成规范的地方金融机构优胜劣汰的进入和退出机制。以聚集更多闲散资金,支持地方中小企业的发展。对于民间主体的融资活动要用地方性法规进行规范,明确融资双方的权利和责任,将其纳入正规的金融体系。
4、构建完善的中小企业融资法律保障体系。加快有关中小企业信贷制度的立法。要划分中小企业的分类标准,明确中小企业的界定方法和各类金融机构在中小企业信贷制度中的作用和功能,制定中小企业贷款的具体管理方法和鼓励措施。落实政府支持中小企业贷款的财政资金渠道、执行机构及管理办法;健全中小企业信用担保法律体系。制定完善善《中小企业信用担保管理办法》等相关法律法规,规范信用担保机构的准入、退出及内控制度,明确信用担保机构的行业定位及职能,对专业信用担保机构的市场准入与退出,担保人员从业资格,信用担保机构财务及内控制度等进行明确的政策规定,进一步促进全国中小企业信用担保机构的规范化发展。
二、不断完善中小企业融资服务体系
1、转变银行等金融机构惜贷怕贷的思想观念,增强信贷投放的意识,在合理规避风险的前提下,加大放贷后的考核与监管,积极发挥信贷资金的最大效应。转变工作方式,加强对中小企业的调查与了解,帮助有市场、有前途的企业快速成长。要充分考虑中小企业的特点,创新信贷产品,简化贷款审批程序,缩短审批时间,实现贷款流程的标准化。降低服务门槛,降低企业资本金、资产总额、销售收入等规模 项目对企业评级的影响,对信誉高、效益好的中小企业提供放大担保比例、贷款利率优惠、简化贷款手续等优质信贷服务,切实减轻企业负担;另一方面,积极加强与担保公司的协作,增强对中小企业的信贷扶持。
2、增强对中小企业的金融服务创新。创新贷款审批机制,实现贷款产品和运作流程的标准化,简化贷款手续,提高效率。适当弱化中小企业信用等级,注重现场调查核实,不单纯依赖财务报表,通过信贷人员的尽职调查,尽量减少借贷双方的信息不对称。创新贷款担保方式,建立灵活的贷款用信机制。逐步实行以借款人经营活动所形成的现金流和个人信用为基础。创新服务品种,为企业量身定制个性化的融资产品,通过灵活的服务品种的组合来满足不同客户的需求。
3、建立向中小企业融资的激励和约束机制。鼓励和支持股份制银行、城乡合作金融机构等以中小企业为主要服务对象。鼓励国有商业银行在注意信贷安全的前提下,建立向中小企业发放贷款的激励和约束机制,在保证贷款质量的同时,切实提高对中小企业的贷款比例。
三、加强中小企业自身经营能力建设,提高信用水准
1、推进现代企业管理制度,不断提高企业经营者的素质、决策水平和企业竞争力。坚持产权主体多元化道路,按照现代企业制度的要求实行公司制改造,解除家族制对其发展的束缚,进行所有权结构调整,实行真正的公司制治理结构,提高经营效率,降低经营风险。
2、 健全财务管理制度,严格按照会计法规和商业银行要求,依法建立健全的会计核算体系,定期向相关部门提供全面准确的会计信息,增加信息透明度。主动加强与银行的沟通联系,定期向银行提供财务报表和企业生产经营情况,制定有效的应收账款管理制度,加快资金回笼与周转,提高企业资金管理利用水平和使用效率,提高银行对企业的授信等级。提高企业的信用形象 ,增强银行等资金供应者的信心。

『贰』 与银行合作的融资平台在当前很难发放贷款的形势下，应该怎么发展

供应链金融将核心企业与上下游企业联系起来，形成一个与内部联系和业务联系有关的企业链。对于核心企业来说，它可以交流信息，提高效率和效益。对中小微企业来说，可以使贷款更加方便快捷，有效规避信贷风险。同一个行业和产业链之间存在着巨大的差异，需求和供给就像山一样。因此，供应链金融产品的设计必须立足于行业实际，根据企业自身的能力，科学驱动，推进供应链建设。

借款人已经无法等待银行放款，只能寻找融资担保公司介入。当资产的一半风险由融资性担保公司承担后，银行要承担的风险就相对较小，所以银行的贷款速度就加快了。但找融资性担保公司介入，借款人一般要支付较大的贷款担保费用。每个月，银行都会提前准备好一个紧急信贷额度，并优先发放给独特的客户。如果借款人想接受较高的年贷款利率，银行的贷款利率也会加快很多。

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『叁』 如何解决中小企业贷款难问题她

中小企业贷款难的主要原因

（一）从中小企业自身情况看，信用程度低是贷款难的最主要原因

1.
企业债务负担沉重，偿债能力不强。

2.
财务行为不规范，财务信息失真严重。管理水平低下是目前中小企业的突出问题，具体
表现为财务管理水平低、
报表帐册不全、
内控制度不严。
一些中小企业出于某种目的，
一厂
多套报表，或者干脆不建帐，财务信息严重失真。在这种情况下，银行不能准确、快速地判
断这些企业及其负责人的真实信用水平，放贷自然比较谨慎。

3.
信用度低，逃废债情况严重，银行维权难度较大。中小企业贷款风险高，所形成的不良
贷款清收和核销程序与大企业相比，
困难得多。在经营出现风险以后，
通过企业改制、
申请
破产、
转产、注销法人，甚至一逃了之等方式悬空或逃废银行债务现象比较普遍。这不仅给
金融机构信贷资金安全造成很大威胁，
而且也极大地降低了企业的信誉度，
恶化了银企关系，
严重地挫伤了金融机构贷款投放的积极性。

4.
企业内在素质低下，生存能力普遍不强。由于相当部分的中小企业存在着经营粗放、技
术落后、
设备陈旧、
产品竞争力不强等问题，
在竞争激烈的市场上淘汰率远远高于一般大企
业。

（二）从银行经营管理来看，风险管理约束加强是中小企业难以取得贷款的最主要因
素

1.
成本、收益和风险不对称，银行更愿意贷款给大企业。在银行看来，中小企业就是小麻
雀，肉少还容易飞。中小企业贷款数额不高，但发放程序、经营环节缺一不可，据测算，对
中小企业贷款的管理成本，平均是大企业的五倍左右，而风险却高得多。在这种情况下，银
行当然乐意做大企业的
“
批发
”
业务。我们在调查中了解到，

2.
过度强调责任约束，激励机制不足，银行不敢轻易贷款。银行经营，强调安全性、效
益性和流动性，其中，安全性排在首位。

3.
贷款权限上收，不良资产增多，资产负债比率过高，使部分金融机构在中小企业贷款
问题上，表现出了一定的
“
不能性
”
。

（三）担保难落实是中小企业在贷款过程中需要解决的最大难题

根据《商业银行法》规定，银行发放贷款，申请企业应提供必要的担保，而抵押品不足、担
保落实难，
恰恰是当前中小企业融资，
特别是申请贷款过程中遇到的最大难题之一。
这是中
小企业的资产结构特征、
金融机构在抵押物上的偏好，
以及政府行为的不协调共同作用的结
果。

『肆』 企业贷款困境是什么原因

转载以下资料，仅供参考：
企业贷款困境是什么原因?据小编了解，政府部门对中小企业扶持力度不够，长期以来，国家扶持政策一直向大企业倾斜。
尽管近年来，为了扶持中小企业的发展，政府出台了一系列政策和措施，包括筹划推出中小创业板、增加中小企业贷款规模、财政支持担保机构建设、采取了差别利率、两免三减或年免征所得税等优惠政策。
但这些政策和措施在实际当中往往无法实现，不能从根本上解决中小企业融资不足的问题。
(1) 缺乏与中小企业相匹配的中小金融机构。在我国目前的银行组织体系中，还缺乏专门为中小企业融资服务的政策性银行，民生银行原来的初衷是为民营企业和中小企业服务的，可是现在它已经和其他股份制商业银行没有什么区别了，由于资金、服务水平、项目有限，迫使它也逐步走向严格，限制了中小企业的融资。
(2)国有银行惜贷严重。中小企业大多处于初创期，数量多,规模小,所面临的经营风险和淘汰率高，投资回报相对较低。导致中小企业贷款的不良率及违约率均高于一般企业的平均水平。 而作为银监会评价银行资产质量的重要指标是不良率的高低。致使银行对中小企业贷款更加谨慎，也使得中小企业贷款成本的增加，贷款更是难上加难。
(3)缺乏健全的直接融资渠道。虽然中小企业创业板早在筹划之中，却迟迟没有推出，而可为中小企业提供融资服务的证券交易市场和风险投资市场尚未列上议事日程.这类小型资本市场的缺乏,使中小企业失去了直接融资的主要渠道。
(4)信用担保制度不完善。发展担保业对缓解中小企业融资难有一定促进作用，但目前政策性担保机构少，多数民营担保机构没有得到财政支持。此外，担保机构与中小企业之间协调难,一方面由于征信体系不健全，与银行一样，担保机构也要面对甄别客户信用风险、贷款定价等问题，结果增加了融资环节和融资成本。另一方面担保公司对申请担保企业的审查苛刻。由于担保人资产抵押及企业自身信用担保的苛刻条件，使较多的中小企业难以享受到政策的优惠，许多无法获得银行贷款的中小企业同样无法获得担保公司的担保。实际上中小企业常常因为无法找到合适的担保者而逼迫放弃贷款。

『伍』 中小企业贷款难的原因是什么

首先，在申请贷款前，中小企业贷款申请难。尽管今年以来，各银行对中小企业贷款都有所放松，但由于中小企业缺少土地等固定资产，相对大企业来说条件相对较弱，如果信贷政策收缩，银行会首先缩减中小企业贷款。此外，原材料、劳动力价格上涨、人民币升值等因素削弱了中小企业的盈利空间，银行的放贷风险也相应增大，更不愿意给小企业贷款。 其次，中小企业贷款审批难。由于中小企业贷款风险相对较大，银行在审批中小企业贷款贷款需求时，要求提供的资料也相对更全面，包括企业的营业执照、税务登记证、完税证明、验资报告、财务状况说明、公司章程、法人相关身份证明及资信状况证明、抵押物及相关证明资料等。审批环节比较繁琐，且一个都不能少。 最后，贷款申请后，管理很难。相较大企业大项目，中小企业贷后管理成本更高。由于中小企业贷款抵质押物难以市场化，一旦出现不良贷款，较难化解。责任追究方面，由于中小企业决策不规范，很难落实。中小企业贷款难的原因，就其根源分析，除了中小企业贷款成本高、盈利小的因素外，也有银行对于贷款风险识别化解能力的单薄和贷款风险责任追究上偏差的原因。 中小企业的决策顺序比较单一，一般重大决策由董事会或者董事长作出，速度快且不需上报主管部门，下经职代会讨论通过。正因如此，也使企业决策的风险加大。这里的风险不只包括市场风险，还包括合规性风险。银行由于难以识别和化解中小企业贷款风险，从而选择能够规避责任追究的国有大企业作为风险偏好。

『陆』 在传统的银行金融商业模式下，小微企业为什么难贷款

摘要 亲，你好，在传统的银行金融商业模式下，小微企业融资难的主要原因在于中小企业的融资模式过于单一，其资金来源主要是商业银行的贷款。众所周知，商业银行是追求利润的、是厌恶风险的、是讲究成本的、是嫌贫爱富的。而中小企业规模较小、信誉不高、创利能力低、抵抗风险能力差。因此，中小企业往往成为商业银行“惜贷”的对象。如果商业银行不愿意放贷，只能逼着中小企业去借高利率贷款了，最终导致中小企业的发展愈发艰难。要解决中小企业融资难的问题，必须彻底改革中小企业的融资模式，拓宽中小企业的融资渠道，引导中小企业进军资本市场，只有这样才能通过直接融资的方式满足中小企业资金需求。

『柒』 各个银行的贷款为什么那么难

不知道你指的是个人还是企业，个人和企业都得看个人信用状况和经济状况，如果信用不好，经济实力和前景都很弱，换作你是银行你也不会愿意贷出去，个人贷款找担保的话一般是找担保公司，而企业的话，可作担保的就多一点，上游企业也行，担保公司也行，甚至企业法人用个人资产也可以。
如果没有固定资产作抵押，是会复杂一点，但都有解决方案，前提是你本身的经济实力和贷款所用的项目有发展潜力，只要符合这两点，与银行协商，很多问题都可以找到解决方案。
不过目前国内银行对中小企业的贷款支持力度确实很弱，这关系到银行本身效益问题和企业资质普遍不好的问题，不仅仅是银行的问题。
个人贷款的话，目前可使用的项目不多，无非就是购房贷款、装修、经营性等，而且额度都不大，国家的限制也增加了不少。另外，这几个月来，很多银行的存贷比都严重超标，被银监会限制发放贷款。等等。这些都是造成现在到银行贷款不容易的原因。
总结来说，要想向银行贷款成功率增加，一是你自身的经济实力、规模，二是你贷款所用的项目是不是有发展潜力。当然，个人贷款购买首套房子，90平方以下的，不在此列，这个贷款目前还是相对容易批的。

『捌』 银行小额贷款 为什么那么难创业贷也难

你好，小微企业贷款难是老大难问题了，产生该情况的原因主要在于：
1、小微企业淘汰率高；
2、小微企业纳税情况不明，无法核实相关信息；
3、小微企业和银行间信息不对称，银行风控难以掌握。
对银行来说，风控永远是放在第一位的，所以客户觉得难贷到款也很正常。
目前各家银行都在着手解决小微贷款难的问题，就比如我们银行，最开始做某家大型超市的供应商，第一笔贷款很艰难地批了350万，客户在大庆，和我们远开几千公里，打电话给客户，客户都不相信，后来来上海办手续了才发觉是真的。此后我们银行陆续开发了很多产品，都是没有抵押的，基本是类信用方式，比如发票贷、贷贷平安卡。我们银行在不断地努力改变，我相信后面小微企业融资难的情况会逐步改善，各家以后银行均越来越重视小微企业了。