禁止首付贷款

A. “首付贷”被叫停 购房者到处找替代品

前段时间被叫停的“首付贷”，似乎并不像大家想象的那么简单。据了解，目前市场上部分首付不足的刚性购房者受到影响，正在寻找替代品。

“首付贷”被叫停 购房者到处寻找替代品

购房者李林（化名）表示，她最近在广州购房，广州天河区的楼价接近3万元/平米，房价250万元，首付款100万元，她缺50万元。

如果在3月初，她可以找P2P平台做首付贷。首付贷额度一般最高不超过首付款的50%，期限最长为3年。来自盈灿数据显示，首付贷的贷款利率相对较低，月息0.62%-1%（注：简单换算成年化收益为7.44%-12%）。这一利率对购房人来说，比之年银行综合费用往往达到18%-22%的信用贷款，还算不错的选择。

然而，在首付贷绝迹后，李林到处咨询替代产品，银行信用贷款是其关注重点。

事实上，李林并非个案。首付贷被叫停后，据21世纪经济报道记者了解，部分首付不足的刚性购房者受到影响，转而寻找替代品。

一位曾做过首付贷的P2P平台负责人告诉记者，有首付贷需求的购房者相当多，此前仅在该平台上，每月有三千万的首付贷交易量。类似产品一般有4个特点：信用贷款、年利率在10%左右、贷款期限为3年以内、贷款额度最高不超过50万元。

哪些信贷工具正在代替首付贷

有媒体记者以购房者身份咨询多家银行、小贷公司，以及P2P平台后发现，在合规的前提下，市面上有一些产品就可做首付贷的替代产品，如银行的信用贷款、P2P平台的赎楼贷、小贷公司针对房产融资的产品等。

“有些贷款明面上不叫首付贷，但可以用于首付贷。”一家小贷公司的负责人告诉记者，按规定贷款不能用于房产首付，贷款要说明资金用途，但如果购房者表明贷款用于资金周转，并无不妥。“换个角度看，相当于家里的钱用于购房首付，因而资金紧张，所以贷款用于资金周转。”

“最合适代替首付贷的是消费信用贷款。”一位P2P平台负责人表示，由于此类贷款，没有抵押物，对借款人的征信要求很高，风险较难控制，需要对接银行的征信系统，所以一般小贷公司和P2P平台都很难开展此类业务。因此此类产品的主要提供者是银行。

通过查询各家银行的信用产品，发现各家银行大多相似，针对不同人群，可分为三类：精英贷（公务员、老师、医生、事业单位等职业）、工薪贷（普通单位）和生意贷（生意人）。

贷款额度从5万到50万不等，年化率差别也比较大，在6.5%-18%。对此，有业内人士表示，实际上加上其他费用，许多银行信用贷款综合费用可至18%-22%。

也就是说，虽然银行和民间金融都不再去使用首付贷这一名词，但实际上，首付贷已存在多年，在被打压后，需求还在，可能会以别的形式出现，如消费信用贷款、装修贷等。

提醒：借贷人自己需要掂量风险

其实，无论是“信用贷”，还是“装修贷”，其用途是消费而非投资，也不是买房，可能有些银行禁这笔钱进入楼市或者股市，但有的也没有。

为了防止违规和风险，“信用贷”下账后银行也定期进行贷后检查，除了定期面谈约访，也可查询贷款资金的流向，但这也有“灰色区域”，如果贷款人将钱转到别的卡上，或者转手借给其他人投资，也可能导致贷后检查不那么精确。但是，作为借贷人，自己应该要掂量未来的风险，比如未来贷款的三年内，除了房贷本身外，每月还需要大量的资金还给银行“信用贷”，你和你的家庭，会不会因此而被压垮，都是需要好好掂量的。

（以上回答发布于2016-03-21，当前相关购房政策请以实际为准）

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B. 央行：严禁中介提供或参与提供首付贷尾款贷

央行表示，各房地产中介机构不得提供或与其他机构合作提供首付贷、尾款贷等违法违规金融产品和服务。对使用“首付贷”等金融产品加杠杆的客户，应拒绝发放贷款。同时，各商业银行应加强消费贷及其他无抵押信用贷款的管理，严禁以消费贷、个人经营性贷款等名义贷出资金用于支付购房首付。

（以上回答发布于2017-03-25，当前相关购房政策请以实际为准）

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C. 哪个文件规定不能贷款付首付

买房可以贷款付首付。
贷款流程
(1)选择房产
购房者如想获得楼宇按揭服务，在选择房产时应着重了解这方面的内容。购房者在广告中或通过销售人员的介绍得知一些项目可以办理按揭贷款时，还应进一步确认发展商开发建设的房产是否获得银行的支持，以保证按揭贷款的顺利取得。
(2)办理按揭贷款申请
购房者在确认自己选择的房产得到银行按揭支持后，应向银行或银行指定的律师事务所了解银行关于购房者获得按揭贷款支持的规定，准备有关法律文件，填报《按揭贷款申请书》。
(3)签订购房合同
银行收到购房者递交的按揭申请有关法律文件，经审查确认购房者符合按揭贷款的条件后，发给购房者同意贷款通知或按揭贷款承诺书。购房者即可与发展商或其代理商签订《商品房预售、销售合同》。
(4)签订楼宇按揭合同
购房者在签订购房合同，并取得交纳房款的凭证后，持银行规定的有关法律文件与发展商和银行签订《楼宇按揭抵押贷款合同》明确按揭贷款数额、年期、利率、还款方式及其他权利义务。
(5)办理抵押登记、保险
购房者、发展商和银行持《楼宇按揭抵押贷款合同》及购房合同到房地产管理部门办理抵押登记备案手续。对期房，在竣工后应办理变更抵押登记。在通常情况下，由于按揭贷款期间相对较长，银行为防范贷款风险，要求购房者申请人寿、财产保险。购房者购买保险，应列明银行为第一受益人，在贷款履行期内不得中断保险，保险金额不得少于抵押物的总价值。在贷款本息还清之前，保险单交由银行执管。
(6)开立专门还款账户
购房者在签订《楼宇按揭抵押贷款合同》后，按合同约定，在银行指定的金融机构开立专门还款账户，并签订授权书，授权该机构从该账户中支付银行与按揭贷款合同有关的贷款本息和欠款。银行在确认购房者符合按揭贷款条件，履行《楼宇按揭抵押贷款合同》约定义务。

D. 零首付购房贷款违法吗

法律分析：零首付购房是属于违法违规的行为。

法律依据：《中国人民银行关于规范住房金融业务的通知》 二、强化个人住房贷款管理，严禁发放“零首付”个人住房贷款。中国人民银行重申，商业银行发放个人住房抵押贷款，应严格评估抵押物的实际价值，落实抵押登记手续，贷款额与抵押物实际价值的比例（抵借比）最高不得超过80%，严禁对借款人发放“零首付”个人住房贷款。借款人申请个人住房贷款购买期房的，所购期房必须是多层住宅主体结构封顶、高层住宅完成总投资的三分之二。商业银行应认真分析开发项目及住房开发企业的有关情况，注意防范与期房相关的特定风险。商业银行办理新的个人住房贷款业务品种必须报经中国人民银行批准。

E. 哪种贷款能用来付首付

什么贷款都不能用来付首付。按照银行房贷相关制度规定,首付必须是自有资金。如果被发现的话,中介、银行、小型民间贷款机构都会受到处罚,贷款也会被强制回收。全国各地都有银行被处罚的案例,哪怕是以其他名义的“过桥贷款”也不允许。

1、法律不允许
虽然现在人们的生活水平有了很大的提高,但是房价上涨的速度,仍然让很多人都跟不上。别说是买一套房子,就是在小城市付首付,动辄也要几十万。很多人为了买房都去贷款,想要在首付的问题上,也通过贷款解决。严格来说,这种行为是“首付贷”,国家严令禁止这种行为出现。不仅借贷人不准用贷款去首付,各种放贷机构包括民间公司、银行也不允许以各种名义帮助借贷人进行首付贷。必须是自有资金,才符合首付的要求。

2、避免对楼市产生影响
国家的这一政策,主要是担心资金流入楼市,对市场造成不利的影响。就像抵押贷款一样,教育、旅行、装修、买车都可以,唯独不允许用在买房方面。这是对楼市的调控,避免出现泡沫破碎的结果。国家曾公布过多起银行帮助借贷人首付贷的例子,每次都是严重罚款、收回贷款。随着政策的普及,各大城市的自查也越来越严格,借贷人也有可能产生不利的法律后果。

3、管理很严格
很多人可能会觉得,自己悄悄贷款首付,不会被别人发现。实际这个方法行不通,现在各大银行的查询方法很严格,不单单要查询贷款,还要看个人近半年的流水和已持有的资金。如果是亲属赠送,那么亲属的资金流水也要被查。违法的事情不能做,千万不要存在侥幸心理。

F. 我想贷款买车，但是首付的钱不够，我能先向银行贷款首付的钱然后再办理车贷可以吗

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G. 现在买房不可以贷款了吗

现在买房首付可以贷款吗
按照严格意义上来说，买房首付是不可以贷款的。首付就是买房子时第一期付款。买房子时不能全部贷款。要先付一部分，余下的从银行贷款。现在的要求是付房款的30％。因为考虑到贷款的还款风险，相关的部门都会要求购房人提供一部分首付，就是预先由个人支付一部分房款，以证明你有还款能力。
根据规定，购房者购买首套房需要先准备30％的首付款才能申请贷款买房，购房者购买二套房，需要准备60％的首付款才能申请到银行住房贷款。

现在买房首付可以贷款吗？
贷款买房的首付最低多少
其实贷款的买房有很多种，有公积金的贷款和商业的贷款。各个城市略有一些的不同。一般而言，首套的话，公积金贷款2成、商业贷款3成；二套的住房多为4成。非普通的住宅又有差别。
1、我们在购买房子的时候采取贷款的方式，要确定这个房子总价多少钱，首付多少，而总价减去首付就是贷款的钱。首付是不能贷款的，所以购房者你的手上必须要有些现金，一般的首付是30％。
2、如果你手上的钱多于首付的30％，那么你还可以再给现金，这样做的原因是减少你贷款的钱，因为贷款是要利息的，这样从总额来说，给的现金越多，贷的越少还是合算的，当然这个得看自己的情况。
3、有关首付一般是：（1）办理按揭利息低的是公积金贷款。（2）首次置业者，首付在30％以上。二次置业者首付40％以上。（3）根据地方政策首付有百分之二十的情况。（4）月供多少要看贷多少钱供多少年。

H. 首付贷为什么被禁止有什么危害吗

首付贷为什么会被禁止？有什么危害？题主这个问题问得好啊！一些人不明白为什么买房子要有首付，既然可以按揭80%，为什么100%都按揭了？其实说到底是杠杆的原因，按揭买房是一向伟大的金融发明，让当下没有能力全款买房的人提前住进了心仪的房子；让银行获得了优质的贷款，获得了利息收益；通过房子的消费促进了许多相关产业链，达到了促进消费的目的，这样一个伟大的发明也是需要有严格的条件限制的。

所以 ，禁止首付贷的根本原因就是防止金融风险，当首付比例是50%的时候，杠杆倍数是2，如果首付比例降至40%，杠杆倍数就是2.5倍；如果首付比例是30%，杠杆倍数就是3.3，如果首付比例是20%，杠杆倍数就是5倍，如果首付比例是10%，那么杠杆倍数就是10倍，如果首付比例是5%，那么杠杆倍数就是20倍，杠杆越大风险越大。当然了，首付贷不是降低首付比例，但是其造成的结果事实不就是降低首付比例吗？本来是首付20%的，现在这20%你再贷款，其实质效果就是降低首付比例。

I. 买房可以贷款，为什么“首付贷”被禁止

“首付贷”给楼市加了杠杆
从规范市场来看，中介是中介，金融是金融。中介来搞金融，会出现很多问题，一是杠杆过高，二会加大金融的风险。
房地产中介机构、房地产开发企业与P2P平台合作，所提供的“首付贷”产品不仅加大了居民购房的杠杆，削弱了宏观调控政策的有效性，增加了金融风险，同时也增加了房地产市场的风险。
禁止首付贷可防止资产进一步泡沫化
“首付贷”的好处是放大了买房人的借贷杠杆，如果一购房人想在北京贷款买二套房，正常在银行贷款需要首付5成，一套300万的房子，至少需要150万。而用现有的房产作抵押贷款150万，那就不需要再准备额外的现金了。
但首付贷的风险不容小觑。首付贷周期短、利息高的特点让借款人的还款压力非常大，再加上购房按揭贷款的月供，双重的还贷压力更是加大还款者的现金流压力，而房产买卖本身又具有交易周期长和不确定因素大的特点。如果房价没有涨到预期价格，最终的收益可能还不够支付贷款利息和交易税费的。
把“首付贷”定性为违法违规的金融产品和服务是准确的。银行设置按揭贷款的比例时，就考虑到了购房者的还款能力。如果连首付都拿不出，按揭还款就更困难。
如果按首套房首付比例30%的话，买房就有3倍的杠杆。如果首付只有10%，另外20%也是借的，那么买房就有10倍杠杆。禁止首付贷，防止资产进一步的泡沫化，推高房价，也能控制银行的金融风险。
从银行角度来说，购房者最少有20%的首付，这是按揭的一个最低标准。之所以有首付贷，是指银行按揭之外，通过其他的手段针对首付的贷款，所以这个产品不是银行提供的正常金融产品。

J. 房子首付可以贷款吗

房贷首付不可以贷款。
除了商业住房贷款和公积金贷款，一般的贷款是多用于经营或消费用途，而这类用途的信贷资金严禁进入股市、期市或房地产等领域，不得用于归还贷款本金、支付贷款利息和项目投资，不得用于法律法规、银保监会和地方金融监管部门禁止的其他用途。
【拓展资料】
相关知识补充：
房贷首付款怎么算的？
1.若要计算房贷首付款的话，那么只要把房屋总买房款乘以当地贷款政策所规定的房贷首付款支付比例即可得出。一般情况下，房贷首付款支付比例一般不可以低于30%。由于各个城市的经济发展情况是不一样的，所以每个地区所规定的房贷首付款支付比例也会有所区别，具体应该咨询开发商或者是贷款银行。
2.若买房人购买的是首套房，并且房屋面积没有超过90平的话，那么房贷首付款支付比例不可以低于20%。若房屋面积超过90平的话，那么房贷首付款支付比例不可以低于30%。若买房人购买的是二套房，那么房贷首付款支付比例不可以低于60%。若买房人购买的是三套房，那么贷款银行一般会根据当地房价情况来拒绝贷款。
3.若要计算房贷首付款的话，还可以根据贷款额度来进行计算。贷款人在申请房贷的时候，贷款额度一般都会被贷款银行所限制，当确定清楚自己可以获得的最高贷款额度以后，再用房屋总买房款减去获得的最高贷款额度，即可得出贷款人所需支付的房贷首付款金额。
4.假如买房人是办理公积金贷款，并且购买的是首套房，而房屋面积没有超过90平的话，那么房贷首付款支付比例不可以低于20%。房屋面积若是超过90平的话，那么房贷首付款支付比例不可以低于30%。