小微企业互助贷款工作计划

㈠ 如何申请小微企业贷款需要具备什么条件

您好，目前互联网上可以借钱的平台有很多，建议您在选择时注意两大要素，一是选择可信赖的大品牌；二是要注意借款产品的服务细项清晰透明，如可借款额度，借款利率，还款时间，还款方式等。只有选择靠谱的借款产品，才能在满足您急需用钱的需求的同时，保证您的个人利益也不受侵害。

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㈡ 天津市中小微企业贷款风险补偿机制有关补充措施的安排意见是什么

为实现2016年滨海新区中小微企业贷款再增加30%的目标奠定基础，强调要用好全市《中小微企业贷款风险补偿机制有关补充措施》（以下简称“新十条”），滨海新区以2015年新区中小微贷款风险补偿机制工作的政策体系为依托，结合各功能区、街镇区域和产业发展实际，引导金融机构更加精准发力，服务重点领域和产业，特拟定滨海新区落实“新十条”的初步意见，简称“新区十条”，具体内容如下：
一是利用融资租赁资源。发挥新区融资租赁行业政策高地优势，利用新区单独设立的小微企业融资风险补偿金，与市租赁协会及相关融资租赁公司合作，探索开展固定资产售后回租、厂商租赁、PPP项目融资等业务，帮助小微企业融资。
二是精准扶持融资租赁和商业保理公司。进一步优化《天津市滨海新区小微企业融资风险补偿金管理办法（试行）》（津滨政办发〔2015〕38号）文件，建立扶持融资租赁和商业保理等现代服务业的政策体系和扶持办法，对为区内中小微企业提供融资服务，采购区内中小微企业生产的设备产品作为租赁物等，根据业务规模给予相应补贴。
三是发挥融资担保作用。将符合条件的融资性担保机构业务纳入到天津市中小微企业贷款风险补偿金管理办法补偿范围；推动新区及各功能区国有担保机构增加注册资本，增强代偿能力；与国内大型融资担保公司合作，支持新区中小微企业融资需求。
四是提升融资担保能力。推动新区范围内担保能力较强、资质较好的担保公司，申请获得再担保公司资质，对新区融资性担保机构提供再担保，增强为新区中小微企业的信用担保能力。
五是鼓励产品服务创新。针对新区产业结构及融资需求特点，会同人民银行滨海新区中心支行和滨海银监分局，推动辖区内金融机构创新融资产品，改进融资流程，提供便捷服务，更好地满足中小微企业融资需求。
六是运用信用保险平台。与中国出口信用保险公司天津分公司合作，支持出口型企业扩大出口，探索建立滨海新区小微企业融资暨风险保障平台，同时做好加强风险保障和提供融资便利。
七是建立区域倒贷资金池。新区本级和开发区、保税区等七个功能区共设一个资金池，金额不低于5亿元，委托专业基金管理机构进行市场化运作，用于新区企业偿债过桥、风险缓释和提前补偿。
八是建立奖励激励机制。每半年对新增信贷投放新区前10位的金融机构和对中小微企业累计信贷投放相对较多的10家金融机构（按大、中、小型机构分类择优选取）给予通报表扬和定额奖励；对贷款累计投放金额及有融资需求企业占注册企业比重最高的前3位的功能区和前6位的街镇，给予通报表扬。
九是建立“互联网+政企信息桥”微型服务平台。为拓宽服务企业渠道，以滨海新区金融服务网为依托，建立APP手机客户端，解决新区中小企业和各金融机构在融资过程中遇到的信息不对称问题，一定程度上为信贷配给提供便利条件。
十是加强信用环境建设。建立维护金融债权打击逃废债工作制度，由区公安局牵头，区金融局、区法院、区市场监管局、区国税局、区地税局、人民银行滨海新区中心支行、滨海银监分局等部门实施。对恶意逃废金融债务、通过关联企业挪用信贷资金、财务数据造假等的不良贷款主体加大打击力度，加快司法受理和审理时效，营造良好金融生态，切实维护新区金融安全稳定。

㈢ 关于中小微企业贷款利息支付安排是怎样的

《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》二、对于2020年1月25日至6月30日中小微企业需支付的贷款利息，银行业金融机构应根据企业延期付息申请，结合其受疫情影响的实际情况，给予企业一定期限的延期付息安排。贷款付息日期最长可延至2020年6月30日，免收罚息。延期利息的具体偿还计划，由银行业金融机构与企业双方自主协商、合理确定。

㈣ 对于小微企业贷款难，政府采取什么措施

同步推进农业现代化，工业化，城镇化深入发展，是一个重大的任务，“十二五”时期，我们要坚持以解决农业，农村，农民问题作为最重要的党务工作，统筹城乡发展，坚持工业反哺农业，城市支持农村和多予少取放松管制的政策，加大力度强农惠农，加强对农业发展的农村基础设施建设，提高农业和农民生活水平的现代化水平，建设一个幸福生活的农民家庭。点击看详细（8）加快发展现代农业的发展。坚持农业现代化与中国特色社会主义道路，确保国家粮食安全作为首要目标，加快农业发展方式，提高农业综合生产能力，抗风险能力，市场竞争能力。全国5000万吨粮食生产能力规划实施，加大投入，补偿和福利粮食主产区。严格保护耕地，加快农村土地复垦，建设大规模的农田达到高标准。推进农业科技创新，提高农业技术推广体系的福利，现代种业发展，加快推进农业机械化。完善现代农业产业体系，发展高产，优质，高效，生态，安全农业的发展，促进园艺产品，畜产品，水产品养殖规模，加快农业和农用工业设施，零售业的发展，促进农业生产和经营专业化，标准化，规模化，集约化。推进现代农业示范区。发展节水农业。推广清洁环保生产方式，农业面源污染的控制。点击看详细（9）加强农村基础设施和公共服务。按照促进城乡经济社会发展的要求结合起来，健全社会主义新农村建设规划，加快农村生活条件的改善。农村基础设施建设要着眼于水利，投资大幅增加，提高了建设和管护机制，推进小型病险水库除险加固，加快大中型灌区的配套改造，提高水源工程建设，完善农村小微型水利设施，全面加强农田水利建设。继续推进农村电网改造，加强农村饮水安全，公路，沼气建设，继续农村危房，实施农村清洁工程的改造，开展农村综合环境。提高农村义务教育均衡发展的质量，推进农村中等职业教育免费进程。三个加强农村卫生服务网络。完善农村社会保障体系，逐步提高保障标准。进一步推动发展式扶贫，逐步提高扶贫标准，加大扶贫投入，加快贫困有特殊困难的连续区域解决问题，移民扶贫，农村发展和扶贫政策的有序开展低保有效收敛。点击看详细（10）渠道增加农民收入。提高农民职业技能和创收能力，多渠道增加农民收入。鼓励农民优化种植结构，提高效益，完善农产品市场体系和价格形成机制，完善农业补贴等支持和保护体系，增加农民生产经营收入。农工业区，引导布局，农村非农产业，壮大县域经济，促进农民就业转移，增加工资性收入的发展。点击看详细（11）完善农村发展体制机制。坚持和完善农村基本经营制度，现有农村土地承包关系保持稳定，从长期来看，按照自愿有偿的法律和加强改善各种形式适当的发展的基础上的土地承包经营权流转市场服务扩展以支持农民专业合作社和农业产业化龙头企业发展，加快健全农业社会化服务体系，提高农业组织操作的程度。完善平等交换关系，城乡要素，促进土地增值收益和农村存款主要用于农业农村。按照节约用地，征地制度改革的要求，保障农民权益，积极稳妥地推进农村土地管理，提高建设用地和宅基地的集体管理机制，农村经营。深化农村信用社改革，在县鼓励有条件的地区为单位建立社区银行，金融机构及农村小微型金融的发展，完善农业保险制度，改善农村金融服务。深化农村综合改革，推进集体林权和国有林权制度改革，完善草原承包经营制度。认真总结统筹城乡综合配套改革试点经验，积极探索解决农业，农村和农民的新路子。

㈤ 在银行做小微企业贷款需要注意的事项有哪些第一次从事这种工作，不熟悉！

我自己写的，你可以参考一下：
银行调查中小企业贷款注意事项
一、到企业第一件事要审查什么？或者说业务背景是什么？
就是指业务自身的真实性和可靠性，其中包括：这笔业务的来源、关系背景等等，本人认为，来到企业，首先是确认实际控制人是谁。多年来我们的银行吃过相类似的亏，来到企业，聊聊天，转一圈，企业规模像模像样，就觉得这个企业还可以，其实我们所看到的是企业昨天才准备好的现场，结果呢，我们闹了半天，参观的只是一家空壳公司。
如何判断 “他”是不是实际控制人，本人归结出几点企业共性供同僚参考：
1、老板对企业的熟悉程度，包括办公摆设、企业经营状况、所处行业知识等；
2、老板对自己办公室的熟悉程度，如：办公室茶具的使用、办公台（电脑）熟悉程度等；
3、办公室里是否有老板生活用具；
4、在我们交谈过程中是否有人员经常进来要老板签字或者咨询问题。
二、对企业有一个大概认识。
从来到企业开始，进入企业办公区，可以一路观察企业生产、生活区域结构，经营场所，设备状况，员工精神状态等，从中我们可以估算出企业经营状态，例如：我们碰到过企业员工为了业务上的事情在大厅里争吵，这里说明什么，可以说是内部协调出现问题，也可以说明企业具备一定的活力；又如：珠三角地区的企业家有养鱼、烧香、种植盆景等习惯，如果鱼缸没有打气、花草长时间没有人打理，这种企业我们就要小心，不是忙得没有时间打理，也许是企业的管理水平或者企业归属感改变了。
三、与老板正式面对面交谈。
不同人有不同的谈话效果，好的金融从业人员在交谈中不但能将企业真实情况了解彻底，还可以让企业老板对他充满信心，为将来达到业务收益最大化打下坚实基础，相反，不会掌控交谈节奏的人，即使你提出再好的方案，对方还是不放心，更不要说提供什么企业信息。
我们会发现往往行长来或者是分行审批人员来与客户交谈，能实现贷款条件的可能性具有很明显的差别，这就是我们经常说的大家气场不同，其结果是坏的企业随便应付你，好的企业不会给你很好的条件，即使将来业务办成银行也不会有很大的综合收益，而且永远被对方牵着鼻子走，我们很难有议价能力，这种企业做大做强后流失率会很高。
这个阶段本人推荐几个要点：
1、事前准备，客户经理在去现场调查前一天，尽量通过所有可以的渠道了解企业背景，并针对本行信贷调查要求，逐一列举需要获得企业信息的问题，养成良好的习惯，这样，我们在现场时就可以避免因紧张而导致思路混乱。
2、使经营者尽快放松，大部分老板都希望以强势面对银行，但实际上心里是没有底气的，交谈前期应谈论一些轻松话题，获取他的信任。
3、按照之前准备的资料，有次序的、系统的引导老板介绍企业情况，我们最终还要在自己的脑海里整理出一套由经营者口述的财务报表，这个报表的形成，与下一步到财务室核查会计资料起承接作用，另外，我们还可以从中测算出企业实际资金缺口，现金流情况，以致可以初步推断出本笔业务的贷款风险。需要注意的是，在交谈中，切勿让老板“习惯性”跑题，要不然，很快就要到吃饭时间了。
4、找出企业核心竞争力，从中我们可以发掘出企业的盈利能力、可持续发展潜力、违约成本等信息。
注意事项：信息不匹配，企业在对外回答问题时，一般会提及以下几个概念与我们有所差别，如：销售额、销售收入、下游客户等等，对于老板，我在外面拿到多少订单，工厂生产多少产品就是我的销售额，只要我的产品最终是给富士康使用的，我就是跟富士康生产产品；对于财务人员，我有多少出货单我就有多少销售额，当中，还包括代工不包料的加工费收入；但是，对于银行，我们看中的是企业银行流水，银行对账单入账多少，企业销售额多少。当中出现的数据误差相当明显，因为销售确认法与入账确认法产生的销售额误差可以相当大，接一手订单跟二手订单的收入结构和业务风险截然不同，二手单一般不包括原材料价格，按期回款的安全系数也有所差异，所以，我们在办理业务中，应明确细分企业收入的结构，真实反映企业经营情况，规避相关风险。
四、财务室核查企业数据情况。
对于企业提供的资料给予客观确认，这个环节有两个目的，第一，收集需要上报贷款业务所需的资料，第二，确认相关财务数据、合规合法文件等资料。以下本人提供几个要点供大家参考：
1、彼此了解，解除戒备。大多数企业财务都不健全，见到有人来查账都会觉得不自在，在不知前因的时候我们很难获得全面真实的财务信息，再有，我们之后需要补充材料，咨询疑问时希望客户尽快配合，因此，我们必须要打破对方戒备，让她放松警戒，以获得更加全面的信息。比如：请老板引见、交换名片、表明这次核查的方式和目的等。另外，在整理贷前资料及贷后维护上，之前的良好关系可以帮助你解决很多意想不到的问题。
2、核查财务电脑台账、套帐，抽取相关相关凭证加以确认，一般情况下银行客户经理不会花太多时间在这个环节，一方面是因为时间不够，另一方面是因为银行相关人员对于工业会计认识不深，我不想避讳这个问题，事实上，多年来由于银行业发展过快，特别是沿海一线城市，导致许多经办人员还没有来得及学习、消化、积累相关工作经验，马上就被派到“实际战场”，甚至现在有些经营单位的客户经理到岗两三年就已经成为本经营单位的老师傅，导致贷前调查粗制滥造，不但增加审批时间，还在一定程度上提高了经营风险。这个环节我想至少我们要做到“亲眼观，亲手查”。以下把本人在实地调查中发现的几点特殊问题提及参考：
①对账单与网银账户明细不符，这是企业做大现金流水的途径之一，现在只要你懂得使用电脑软件，就很容易更改网银资料，因此，我们必须亲眼核对，最好是要求企业打开网上银行系统核对；
②收入结构的细分，按企业原材料采购金额与成品价格占比不同，本人将企业分为两种：一种是包工包料生产，毛利一般在20%左右，另一种是包工不包料生产，这种企业资金回笼较少，但是利润率较高，滞销情况较少，在考虑其销售额、盈利能力、还款能力时，应加入逆向计算考量。如果纯粹收加工费的企业，今年的行情，本人建议谨慎介入，因为这些企业主要接到的是三、四手订单。如何判断企业是否纯加工生产企业？有一种最简单直接的办法，就是看合同单价。
③查看他行《贷款合同》，确认是否有相关约束条款；
④设备再抵押，曾经发现有企业将已在境外按揭的设备交给我们，准备蒙骗银行作再次抵押业务，本人曾在审查企业银行对账单时，发现每个月企业都会有一笔固定资金转出，收款人注明某银行机械按揭部（英文缩写），在不断追问下，对方最终不得不承认相关事实。我想，其实国内银行在存量贷款中已经有一些类似再抵押业务发生了。现在的经济大环境下，大家是否应该吸取其中经验，避免风险再次出现呢？
⑤贷前多次到企业拜访，你将获得更多的企业信息和收益，这不单只对自己工作的负责，还可以得到老板的信任和理解，让彼此之间都能珍惜每一笔业务的成果；
⑥《增值税纳税申报表》反映的企业销售收入不符，按照《会计法》要求，企业可以有三种销售收入记账方式：1、销售确认法，即凭出库单记账；2、开票确认法，即以开出增值税发票作为凭证记账；3、到帐确认法，即以收到货款作为入账凭证。三种记账法都符合要求，但是，企业对银行提供的数据一般是以“销售确认法”入账的财会报表，而税局一般要求企业申报的是以“开票确认法”确认的销售收入，我们在分析企业经营能力时，应该参考多面因素客观分析。
五、现场考察生产车间状况。
通过现场目测设备、仓库、开工率、成品等状况估算企业年销售能力及管理能力等。
1、设备状况，包括：品牌（国产、进口）、使用率等等，一般零部件加工企业使用最多的是CNC加工中心、冲压机、注塑机、车床等，不同的设备产生的效益不同，五年前一台320注塑机日加工费收入可以达到1000元左右，设备回报周期在一年半以内，现在由于竞争较大，订单减少，一般需要两年多时间，由此，我们还可以推算出企业整体生产规模；根据产品在市场上的状况，我们可以推算出企业资金周转率，例如，精密度高的零配件销售价格较高，收款条件较好，一般以月结为主。
2、部门设置是否合理，管理较好的企业一般有质监、研发、仓管等部门，我们通过参观这些部门的摆设合理性（包括人力及硬件设备）判断企业发展状况。例如：模具制造厂，由于模具设计占整个产品价值相当大的一部分，因此，企业拥有一个稳定在三、五人以上的设计部门，就具备一定的市场竞争力。
3、存货的提示，存货当中分原材料和成品两大类，材料整体堆放情况看出企业管理水平，成品包装可以判断出企业销售情况，包括流转情况、下游客户质量、是否滞销等，例如：模具加工厂生产出来的3m*3m和6m*3m模具，由于工艺流程难度区别较大，产生的效益相差很多，其市场竞争力明显拉开；另，仓库中原材料可以判断出企业产品市场竞争力、企业资金压力、年销售额等信息，例如：目测原材料价值，参考企业销售周转率，两者相乘，可以估计企业全年销售规模。
4、考勤卡、电费的提示，有些企业24小时开工，并不意味着生意很好，比如说线材企业，在生产高精密铜线时，由于设备制约，不允许快速拉丝，企业必须24小时加班才能完成生产计划。另外，我们在参考电费情况时，有些同僚往往注重缴费金额而忽略实际度数，我们拿出深圳电费缴费清单参考，这份清单右下角清楚列明，用电收费分峰期、平期、谷期三个时间段，电费单价分别为1.08元、0.73元、0.28元，前后相差三倍多，如果完全以缴费金额判断企业开工情况会有一定的误差。

㈥ 小额贷款公司经理履职计划怎么写

××市××小额贷款有限公司

信贷部2011年经理述职报告
2011年，信贷管理部在银监会和公司领导的正确领导下，牢固树立科学发展观和可持续发展的经营理念，紧紧围绕业务经营目标，坚持依法合规审慎经营。适度信贷规模，创新业务品种，严控信贷风险，进一步优化信贷资产质量、促进了信贷业务又好又快的发展。
一、业务经营指标完成情况
2、贷款。截止11月底，总贷款余额xxxx 万元，其中：保证贷款：xxx笔，金额xxxx万元；抵押贷款：xxx笔，金额xxxx万元；全年累放各项贷款xxxx笔，金额xxxxx万元，累收回各项贷款xxxx笔，金额xxxx万元。其中“三农”贷款累放xxxx 万元。 五级分类无不良贷款。
4、经营效益。公司到目前实现总收入 万元，同比增加 万元。其中贷款利息收入 万元，同比增加 万元；总支出 万元,同比增加 万元。其中利息支出 万元，同比增加 万元；营业费用 万元，同比增加 万元。 账面盈利 万元，同比增盈 万元，增幅 %。 二、工作措施及开展情况 （一）以发展为宗旨,不断壮大资金实力。
2014年，我部始终坚持稳中求好，好中求快的原则，大力拓
展贷款业务，市场占有份额不断提升。
1、抓优质服务活动促进贷款总量增长。一是扎实开展微笑服务、礼貌用语活动，立足主动热情，实现客户满意度不断提高。 2、今年三月底公司开始对外营业，信贷部真针对不同的贷款对象，不同的贷款方式和担保方式，制定了：保证贷款；抵押贷款和质押贷款的具体操作流程，抗风险措施基本完善。
3、为了对贷款实行专业化管理，信贷部制定了：贷款发放的操作规程，对贷款的审查建立了多套完整的表格管理格式，对贷后工作检查制定了具体操作流程。
4、年初公司招聘了两位新员工，信贷部采取了边工作，边学习培训，学习了礼貌语言，客户业务咨询问答，信贷风险防范理论，学习了信贷文档和表格的电脑制作方法。
（二）以“规范”为前提，全面提升贷款管理水平
1、创建农户小额贷款管理示范点。公司为做好小额农贷发放的试点，对颖泉区农贸批发市场重点扶植，此举受到当地政府及老百姓一致好评。
2、规范了信贷管理。为了防范信贷风险，今年，信贷部按公司领导的要求，对信贷档案建立电子化台账管理，建立档案信息，严格进行考评考核，保证到期贷款按时收回。
3、规范了信贷操作流程。严格按省银监会文件要求，单笔贷款金额控制在资本金总额的xx﹪，即单笔贷款不突破xxxx万元。 （三）以“控险”为核心，全方位化解信贷风险
1、不断在工作中化解风险，根据领导的有关要求，结合我公司实际情况，对贷款建立风险预警机制，每月末对下一月的贷款户，
笔建立预警催收台账，做到按时、定时催收贷款本息。 2、以基础管理为突破口，在操作中规避风险。一是狠抓了信贷风险系统的规范管理，要求信贷员对自己的贷款进行了全面整理，杜绝违规贷款的情况发生，全面执行信贷风险系统责任人制度。二是严格执行贷款五级分类，实现风险管理。按照“按月分类、实时调整”的原则开展风险分类工作，按月对信贷资产进行集中认定，分类结果，动态调整，根据信贷资产风险变化进行实时监控和调整。通过分类，找出信贷管理中的不足与差距，促进贷款“三查”制度的落实，为全面加强信贷管理、树立风险为本的经营理念和审慎经营意识打下了坚实基础。三是及时做好了信贷的报表填报、考核以及对不良贷款的监控工作。发现不良贷款信号时及时采取措施并向领导反馈信息，定期发给客户到期贷款通知短信息，确保到期贷款回收率实现100﹪. 3、以强化责任为前提，认真开展贷后检查活动。下一步信贷部门人员要对大额贷款进行逐笔入户跟踪检查，并写出书面报告，对检查出来的问题进行现场整改。条件成熟时对人民银行的企业征信管理系统的相关数据及时进行登录，防止了企业多头贷款的可能，有效防范了企业贷款的风险。
4、以落实制度为目的，严格执行贷款问责机制。对于贷款发放与管理过程中出现的违规违纪问题，无论是否形成风险或造成损失，均追究了相关人员的责任。
5、以人为本，强化了信贷人员队伍建设。

㈦ 小微企业贷款流程有哪些

2011年底，财政部和国家发改委发出通知，决定在未来3年免征小型微型企业22项行政事业性收费。所以，小微企业在近年来，贷款相对地轻松一些。小微企业通常需要准备的资料有： 1.企业自身经营规模、财务状况分析及趋势预测； 2.产品情况、市场情况、企业发展规模情况、同行业所处水平； 3.合作需求、计划及建议。 4.企业法人营业执照（已年检）、企业法人资格认定书、企业组织机构代码证书、税务登记证、基本户开户行的开户许可证、法人身份证（以上均为正本复印件）、法人简历； 5.企业连续三年的财务审计报告，最近一期财务报表（均需加盖财务印鉴）； 6.企业贷款卡（复印件）； 7.企业在各商业银行的业务合作及企业内部融资状况； 8.公司章程、企业董事会人员名单； 9.企业章程、法人和被授权人签字及授权书； 10.企业概况、有关背景资料等基础信息资料。 聚融网 贷款流程五步走：在线申请贷款；工作人员电话确认；顾问评估；送交银行；银行放款。

㈧ 中小企业融资管理的具体措施有哪些

企业面临着融资难、融资贵的问题，一直困扰着广大中小微企业发展。目前我国中小型企业的主要融资渠道有两种：分别是自有资本和民间资本融资和银行或金融机构的债务融资。

企业面临着融资难、融资贵的问题，一直困扰着广大中小微企业发展。目前我国中小型企业的主要融资渠道有两种：分别是自有资本和民间资本融资和银行或金融机构的债务融资。而分析我国中小企业融资困难的原因主要还是这两个原因，一个是内部原因：中小企业治理结构不完善、信用状况不佳以及中小企业的资金需求特点决定其融资成本高。另一个，金融市场的建设在不断改进和完善以及多年来政府习惯于用行政手段干预金融等外部环境因素也是导致融资难的原因之一。

融资前的两大准备：摸清家底，设计商业计划书

第一步：先进行初步的了解。需要对资产负债情况及状态信用情况，以及已经动用过的融资手段及尝试过的手段但未成功的原因进行一个了解。

第二步：对症下药，量身定做方案。

商业计划书如何写？

一份优秀的商业计划书是融资成功的敲门砖，是成功的第一步，也是最重要的一步，融资计划书不能吸引住资金方，融资注定失败。那么设计商业计划书时需要注意哪些问题？对于投资人所关心的问题做方方面面的详尽陈述，力求客观、中肯、清晰、简明。基本内容主要包括企业简介、主营业务（产品及服务）的技术特征、市场潜力及占有策略、公司管理、财务分析、融资计划及企业发展规划、合作方式和条件、投资者的收益及退出方式等方面。

融资方案设计的核心问题：风控+回报

融资方案的设计通常需要考虑以下因素：确定性、政策可行性、公司治理、融资规模、融资成本、资本结构、时间要求。核心的两个问题：“风控+回报”。如何设计这两点，是方案成功的本质。

编辑于 2017-04-19 · 著作权归作者所有
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一支神笔融资助手
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专注商业计划书、可行性研究报告、及FA服务
企业融资过程中，尤其到了签订协议时，尤其需要避免协议中的雷区。

㈨ 如何对小微企业进行贷前调查与贷后管理

贷前调查是信贷管理的一个重要程序和环节，是贷款发放的基石，直接关系到贷款决策的正确与否。
个别信贷人员由于只看借款申请人提供的资料，而造成贷前调查失实。在贷前调查中，除了按一般的调查方式对申请人进行必要的调查外，还要摸清申请人的真实情况。贷前调查工作如果不扎实，一是可能增加信贷
的资产风险，二是可能丧失与每个优良客户建立信贷关系的机会。贷前调查主要分为个人贷款与企事业贷款两种。个人贷款相比企业贷款而言，它的贷前调查较为直观，着重查看客户以前的信用记录，其次可以看一下客户的经历、经营能力、社会关系、品行等方面，最后再查看第二还款来源情况。
企业贷款的贷前调查较为复杂，主要从以下几方面着手调查：一是借款人资格。审查企业是否具备贷款条件，看企业营业执照是否经工商管理部门等管理机构核准登记。了解企业法定代表人的社会关系、品行、经营管理能力等情况，了解企业的职工人数和人员构成情况，特别是管理人员、科技人员的专业技能与经
验。一个企业的注册资本很高，但如果没有与之相匹配的管理人员、技术人员、管理理念，那么该企业的产品也不会有多大的竞争力，它的获利能力也不会太强，假如银行对其发放贷款，那么贷款的风险度将会比较高。二是数据分析与采集。查看企业历史记录，包括人行征信记录及商业银行帐户往来情况等，看其与银行
有无信贷合作，有无不良信用记录等。实地查看经营项目的可行性、盈利能力、法定代表人综合能力、管理人员情况等，了解企业生产用电、用水情况，这些可以一定程度上反映企业的实际生产力。还有，通过查看企业的资产负债表、损益表、现金流量表，了解企业的财务状况。值得一提的是，温州的小微企业普遍存
在阴阳财务报表的情况，单从财务报表中很难全面了解企业的实际财务状况，所以还要结合企业生产销售订单、抽查货物发票等手段来进一步核实其内在真实的财务状况。温州的企业与民间融资的关系比较密切，单从银行征信系统很难完全掌握其借贷情况，这也是贷前调查的难点这一。三是调查贷款原因。借款单位申
请贷款的原因、用途、用款计划，这是贷前调查的主要内容。要分析借款人产品是否有市场、生产经营是否有效益、有无挪用贷款资金、是否恪守信用等条件。近年监管部门提出“三个办法，一个指引，”在贷前调查中要结合政策，这样才能保证每一笔贷款的调查都能到位。
二、贷后管理的重要地位
贷后管理是信贷管理的最终环节，与贷前调查具有同等重要的地位。贷后管理与贷前调查前后呼应，是控制风险，防止不良贷款发生的重要一环，对于确保银行贷款安全和案件防控具有至关重要的作用。客户的经营财务状况是不断变化的，可能在审批授信时客户经营财务状况良好，但由于行业政策的影响、客户投资失误的影响，上下游的影响（原材料涨价、产品降价或需求减少等）会引起客户经营的财务状况发生较大的不利变化。贷后管理就是要跟踪客户经营财务状况包括其商业信用的变化，及时发现可能不利于贷款按时归还的问题，并提出减贷或退出的措施。
温州银行为规范小微企业信贷业务营销提出“六项机制”建设、“四单原则”的基本要求：规定凡从事相关小微企业授信工作的授信工作人员，都必须按照本实施细则的相应要求尽职工作。小微企业信贷务“六项机制”建设包括小微企业贷款风险的定价、贷款审批、单独核算、激励约束、人员培训、违约信息等六个方面的机制建设。小微企业信贷业务“四单原则”包括单列信贷计划、单独配置人力资源和财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算。这里重点讲述激励约束机制，将小微企业授信情况纳入银行分支机构的考核范围，考核指标包括小微企业客户经济增加值、综合回报、新增和存量户数、笔数和金额、授信治理、管理水平等，根据全行年度发展导向及考核侧重对上述指标进行挑选组合。建立新增小微企业贷款免责与问责追究制度，即对新增小微企业不良贷款率小于0.5%且经办人员已按《授信尽职指引》要求进行尽职管理，酌情给予免责；对新增小微企业不良贷款率大于0.5%或经办人员未按《授信尽职指引》要求进行管理，
将追究其责任，主要有“逾期贷款质询制”、“风险贷款责任评议制”等责任追究制度。
企业是贷后管理的对象，企业经营环境日益复杂多变，影响因素广泛，不仅会受到国内宏观调控政策的影响，同时还受国际经济影响。未来经济的不确定性进一步加大，全球流动性变化迅速，市场波动明显加大，这些都会给企业经营带来很大影响，也对银行贷后管理的专业性、风险预警与应对能力以及决策水平和效率提出更高的要求。目前银行竞争日趋激烈，信贷市场已经转变为买方市场，银行间的无序竞争时有发生，造成客户逆向选择，一些道德风险如“短贷长用”，将流动资金贷款用于固定资产投资；移用贷款，将企业经营贷款用于房地产投资；将实体经济贷款用于虚拟经济投资。部分集团大客户利用其在市场上的优势地位，降低授信条件，迫使银行放弃部分贷后管理要求。在这种情况下，银行往往面临两难选择，一方面怕得罪客户，丢失了业务，不敢采取应有的贷后管理措施；另一方面如果放弃贷后管理的一些要求，那么商业银行就会失去对风险的及时管控。强化风险意识，强化信贷安全理念，强化银行内部的道德风险管理，要求信贷责任人采取多种办法、深入企业掌握贷款挪用情况和证据，发现问题，及时减少或退出贷款。逾期贷款发生后，要果断采取法律手段，以保护债权人的利益。

㈩ 小微企业贷款需要什么条件

小微企业贷款条件有：1、贷款的小微企业需要符合国内的行业或者产业的相关政策，企业的发展具有可持续性，同时不能是能源消耗高，对环境造成严重污染的企业；?
2、企业的信誉良好，没有被金融机构或者其它贷款人起诉过；?
3、3、具有工商行政管理部门核准登记，且年检合格的营业执照，持有人民银行核发并正常年检的贷款卡；
4、正规的组织机构，有经营管理制度和财务管理制度，有固定依据和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；?
5、具备债务的还款能力，资产状况良好，不会出现一些信贷资产风险；?
6、企业经营者或实际控制人从业经历在3年以上，素质良好，无不良个人信用记录；
7、企业经营状况稳定，成立年限原则上在2年（含两年）以上，至少有一个及以上会计年度财务报表，且连续2年销售收入增长，毛利润为正值。

在选择时注意两大要素，一是选择可信赖的大品牌；二是要注意借款产品的服务细项清晰透明，如可借款额度，借款利率，还款时间，还款方式等。只有选择靠谱的借款产品，才能在满足您急需用钱的需求的同时，保证您的个人利益也不受侵害。

拓展资料
小微企业贷款，一般可以分为三种途径：第一种，抵押贷款。采用这种方式贷款，需要企业把资产进行抵押，比如厂房、机器或者企业名下的其它资产。贷款的期限通常在1—5年左右。

第二种，信用贷款。这种贷款的期限相对来说比较短，通常在1-3年。在不提供抵押物的情况下，凭借企业的经营能力和信用来获得银行贷款。

第三种，商户联保。商户联保是三名持营业执照的个体工商户或个人独资企业组成一个联保小组，不需要其他担保，就可以向银行申请贷款。一般情况每个商户可以贷款10万元（部分地区20万），贷款期限为1—3年。