微小型企业贷款评估要素

Ⅰ 微业贷要满足什么条件

微业贷要满足的条件如下:
企业的基本要求：
1、企业经营两年且有两年以上的纳税数据；
2、纳税等级为A/B/C/M；
3、近两年任一年度增值税纳税额不为0；
4、近6个月税务方面不存在逾期未缴款；
5、申请人只能是企业法定代表人；
6、变更法人：以税局系统更新为准。
征信的基本要求：
1、贷记卡、准贷记卡不可为状态为冻结、呆账、止付。
2、贷款五级分类状态不可显示为次级、可疑损失，不可出现担保人代偿、以资抵债；
3、对外担保贷款状态显示不可为次级、可疑、损失；
4、征信查询次数无要求。
申请微业贷所需资料：
纳税账号税务授权、身份认证、个人基础信息、手机号及银行卡信息。申请过程中需法人本人录制一段视频，类似于名校贷的操作模式，由企业法人亲自申请，系统根据企业的经营、纳税情况进行综合审核。
小微企业贷款所需的流程：
1、企业必须符合国家的行业政策；
2、企业在商业银行有良好的信誉；
3、具有工商行政管理部门核准登记，且年检合格的营业执照，持有人民银行核发并正常年检的贷款卡；
4、无不良信用记录，具有偿还本息的能力；
5、能遵守国家金融法规政策和银行有关规定。
小微企业贷款详细流程
1.提出申请：
企业向银行提交贷款申请，并提供企业营业执照、近三年的经营流水账单、近两年的纳税记录等资料。
2.银行审核：
银行收到企业的申请资料后，工作人员认真审核各项资料，并对企业的资质进行评估。
3.签订贷款合同：
企业通过审核后，银行与企业签订贷款合同，并约定贷款用途、贷款利率、贷款金额等。
4.发放贷款：
银行按贷款合同中约定期限向企业对公账户中发放贷款，企业根据合约专款专用调配企业贷款，同时需要按时偿还贷款本息。
微业贷是微众银行为广大中小微企业提供的线上流动资金贷款服务，该产品为结合大数据分析及互联网技术的一款金融创新产品。客户从申请至提款全部在线完成，无需抵质押，额度立等可见，资金分钟到账，按日计息，随借随还。微众银行将以科技金融为中小微企业提供高效便捷的融资服务。

Ⅱ 如何评估小微企业贷款动机的合理性（结合贷款用途进行分析）

小微企业信贷实务中，抵押物的不足使得信贷人员对企业的经营情况评价产生强依赖需求。经营信息的不规范、不健全，使得信贷人员不得不依据更多的交叉验证与逻辑推理，重构企业经营数据，来满足经营状况的评价需求。因此，在尽职调查过程中，评审的逻辑如何展开，按照何种线索、次序展开成为了尽调的核心问题。
无足值抵押业务欺诈防范
小微企业信贷风险中，风控人员最不能容忍的是信贷欺诈。最为常见的两类信贷欺诈是：隐瞒负债和粉饰经营。尽职调查过程中首要任务就是先识别是否存在信贷欺诈。通常，很多小微企业信贷业务是没有足值抵押物的，信贷欺诈导致信贷敞口直接变成风险损失。因此，对于信用贷款业务，风控的首要职责就是排除信贷欺诈的可能性，埔樾公司对这块比较专业。
1、基于隐性负债查验的信贷欺诈防范
通常我们根据权益检验结论来判断企业是否存在隐性负债。历史利润累积相比企业当前净资产总额明显不足，说明企业还有未公开的负债项目。尽调人员应顺着权益检验未通过的疑点，寻找证据验证隐性负债的存在。
历史上的大额投资失败（主业/非主业）、长期的亏损经营（增加负债维持经营）、以生意做幌子的恶意欺诈等均是形成隐性负债的主要原因。大额投资失败多发生在经营历史较长、企业家年龄较大（二代接班不顺畅）且能力较弱、主业经营艰难维持、企业家缺乏专注精神（倾向多元投资）的企业中。而长期经营亏损是导致企业隐性负债的慢性病因。企业主营业务利润微薄、经营管理不精细就容易陷入亏损局面。这种情况通常发生在竞争非常激烈、利润空间较小的传统行业中。
总之，对隐性负债的查验是识别防范信贷欺诈第一道防线最有力的工具。怀疑的基础之上寻求逻辑与实证的验证，层层深入，直至证实或者证伪。必要时可以通过严格的全部账户及其流水查验。如果查验结果能够充分解释之前的怀疑，才可以判断客户没有信贷欺诈行为。
2、基于粉饰经营验证的信贷欺诈防范
粉饰经营数据会导致权益检验过程中测算的资产累积与实证的资产累积不匹配，通常权益检验通不过。由于美化经营数据是大多数企业家借款时的侥幸心理作祟，也是应对商业银行的常规套路。
（1）虚增收入、利润的情况，可以通过采购管理、库存管理、销售管理等内部常规流程之间关联关系加以证伪。如果客户采用全流程系统造假，可以通过近年实际利润去向加以逆向证伪。逻辑验证的主线是：更多的收入应该有更多的利润；更多的利润应该会有更多的资产累积和相对更少的负债。即便是随着收入规模扩大、负债规模扩大，也可以清晰计算利润滚动投入的情况；
（2）虚增合同、应收、库存的情况，可以通过合同管理、应收账管理、库存管理的常规流程加以证实或证伪。同时也可以通过渠道与客户之间的匹配性、历史交易与合作记录，以及库存合理性等逻辑判断加以证伪。逻辑验证的主线是：流动资产应该保持流动性，任何不能正常流动的资产都需要合理的解释。任何商务合作都有正常的商务动机、彼此受益的基础，都有渐进的过程，而不是突然性的。与自身能力不匹配的合同和订单本身也附带了巨大的经营风险；
（3）虚增对外投资、股权融资、债权融资的情况，现实发生并非高频，一般也是尽调人员不予采纳的资产与现金流依据。虚构债权融资通常出现在企业倒贷、续贷的场景中，具体可以业务常识加以证实或证伪；小微企业对外投资较少，除非有确凿证据加以证实，否则不计算在其资产项下；有鉴于现实中的可贷可投模式逐渐增加，应按照常规股权融资逻辑加以证实或证伪，顺着股权融资进程，本着阶段性验证的思路逐渐验证。即便可以证实，也应关注因投资方对经营和成长方式的苛刻要求而增加的经营风险。
从信用贷款的角度讲，对资产累积的验证还有诸多要点需要单独强调。首先资产直接验证过程中，应坚持审慎性原则进行评估；其次，关于净资产的表现形式也会影响信贷安全的保障性效果

Ⅲ 小微企业贷款要什么条件

一、条件：

1、资金现金流充裕

2、小微企业业主信用良好

3、企业已成功两年以上

4、能够提供有效财力证明

5、小微企业主具有较强的还款意愿和按时足额还款的能力

6、银行要求满足的其他条件

二、按贷款期限分为：短期贷款、中期贷款和长期贷款

1、短期贷款：是指贷款期限在1年（含）以内的贷款

2、中期贷款：是指贷款期限为1年（不含）至5年（含）的贷款

3、长期贷款：是指贷款期限在5年（不含）以上的贷款

(3)微小型企业贷款评估要素扩展阅读：

企业贷款可分为： 流动资金贷款、固定资产贷款、信用贷款、担保贷款等

一、小微企业申请信用贷款的流程：

1、提出申请

①授信申请、企业董事会决议（如公司章程要求）

②企业具体贷款用途及资金使用方向（用款计划、用款总额度）。

③还款来源分析计划和措施，并且就还款的资金安排做出每月的现金流量分析。

④抵押情况、其他相关法律性文件、函电等

2、进行审核

①立项

②信用评估

③可行性分析

④综合判断

⑤贷前审查

3、签署合同如果银行对贷款申请审查后，认为其全部符合规定，并同意放贷，则应该与贷款人签署《借贷合同》

4、贷款发放

合同签署后，双方按照合同规定核实贷款。融资方即可根据合同办理提款手续：提款时由融资方填写银行统一制定的提款凭证，然后到银行办理提款手续

Ⅳ 小微企业贷款条件有哪些，有哪些途径

1、应该是符合国家产业、行业政策，不属于高污染、高耗能的企业;

2、企业在各家商业银行信誉良好，没有不良信誉记录;

3、具有工商行政管理部门核准登记，且年检合格的营业执照，持有人民银行核发并正常年检的贷款卡;

4、正规的组织机构，有经营管理制度和财务管理制度，有固定依据和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益;

5、具备履行合同、偿还债务的能力，还款意愿良好，信贷资产风险分类为正常类或非财务因素影响的关注类;

6、企业经营者或实际控制人从业经历在3年以上，素质良好，无不良个人信用记录;

7、企业经营状况稳定，成立年限原则上在2年(含两年)以上，至少有一个及以上会计年度财务报表，且连续2年销售收入增长，毛利润为正值。

二、小微企业贷款途径

1、抵押贷款

一般是抵押房产向银行申请贷款，抵押物通常是企业名下的房产或者厂房，贷款额度一般能达到房产评估值的七成左右，银行审批以及放款流程较快。一般周期为一个月左右。贷款年限为1—5年。

2、信用贷款

即企业无抵押贷款，在不提供抵押物的情况下，凭借企业的经营能力和信用来获得银行贷款。这种企业信用贷款方式，银行的审核条件会较严格。贷款周期也较长，贷款年限为1—3年。

3、商户联保

商户联保也是无抵押贷款的一种贷款方式。但是贷款额度不高。商户联保是三名持营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组，不需要其他担保，就可以向银行申请贷款。一般情况每个商户可以贷款10万元(部分地区20万)，贷款期限为1—3年。

(4)微小型企业贷款评估要素扩展阅读：

为进一步缓解小微企业融资难融资贵问题，6月20日召开的国务院常务会议提出了五项具体措施：

一、增加支持小微企业和“三农”再贷款、再贴现额度，下调支小再贷款利率。完善考核机制，实现单户授信总额1000万元及以下小微企业贷款同比增速高于各项贷款增速，有贷款余额户数高于上年同期水平。

二、从今年9月1日至2020年底，将符合条件的小微企业和个体工商户贷款利息收入免征增值税单户授信额度上限，由100万元提高到500万元。

国家融资担保基金支持小微企业融资的担保金额占比不低于80%，其中支持单户授信500万元及以下小微企业贷款及个体工商户、小微企业主经营性贷款的担保金额占比不低于50%。

三、禁止金融机构向小微企业贷款收取承诺费、资金管理费，减少融资附加费用。

四、支持银行开拓小微企业市场，运用定向降准等货币政策工具，增强小微信贷供给能力，加快已签约债转股项目落地。鼓励未设立普惠金融事业部的银行增设社区、小微支行。

五、将单户授信500万元及以下的小微企业贷款纳入中期借贷便利合格抵押品范围。

参考资料来源：中国中小企业信息网-一周新政：国务院加码小微企业扶持政策

Ⅳ 中小微企业贷款都需要哪些条件

Ⅵ 如何申请小微企业贷款需要具备什么条件

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Ⅶ 小微企业贷款需要哪些条件

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Ⅷ 小微企业申请贷款一般有哪些条件

不同的银行和小额贷款机构的小微企业贷款的条件各有不同，银行要求高，小额贷款机构相对会低一点。
有的贷款要求小微企业必须经营满六个月以上；对公账户或对私账户月均流水合计五万元以上，如果企业不能提供营业执照，那么近半年流水至少在五十万元以上；注册地在贷款地。
而有的贷款要求企业注册经营满一年以上，有固定的经营场所；企业月流水在五万元以上，且能提供相关证明材料。

Ⅸ 小微企业贷款需要准备些什么资料

如今随着国家经济的发展，小微企业也越来越多。这些企业在行使自己的事务的时候，难免会因为资金问题而犯愁，那么向银行或者金融机

构贷款，就成了他们不得不做的选择。那么我们现在就来看看，一个企业申请贷款，到底需要准备些什么资料呢？

小微企业申请抵押贷款的材料一般包括：

1、申请书；

2、公司简介；

3、公司营业执照副本；

4、企业代码证；

5、纳税登记证（国税、地税）；

6、特殊行业生产、经营许可证、资质证明；

7、公司章程；

8、验资报告；

9、法定代表人简介；

10、法定代表人身份证；

11、由公司出具的法定代表人身份证明书；

12、董事会同意贷款的决议；

13、近三年会计（审计）事务所验证的财务报表；

14、近三个月的资产负债表、损益表、现金流量表；

15、财务状况说明：a)负债说明；b)投资说明；c)企业销售收入、利润来源说明；

16、贷款卡及其密码；

17、为其它企业提供贷款担保的情况说明；

18、还款计划；

19、正在发生和将要发生的业务合同复印件；

20、资金使用计划或项目可行性报告；

21、抵押物所需提供材料：

22、抵押物权属证明（国有土地使用权证、房屋权属所有权证）；b)抵押物评估报告。

以上属于小微企业抵押贷款常见要求，不排除不同银行有不同的要求。