企业贷款风控标准的制定

① 银行贷款时如何进行风控

首先要进行贷款前期调查，贷款期间还要进行审查，还要最后一环贷后检查，对各个检查缓解都设有专门的调查岗位，如果形成了信贷风险的话会按照这个各个部门的划分进行责任的追究。

并且为了更加真实地了解贷款情况和为管理措施提供真实可靠地依据，贷款实行的是五级分类制度，对于政策风险进行了明确的划分，并对贷款报告，贷款性质等都做系统的测评和风险评估，这是贷款是否发放，贷款期限确定，发放额度的重要明确目标。

银行贷款注意事项

需要注意如果借款人在贷款前提取公积金储存余额用于支付房款，那么您公积金账户上的公积金余额即为零，这样您的公积金贷款额度也就为零，这就意味着您将申请不到公积金贷款。

当您在借款期限内偿债能力下降，还贷有困难时，不要自己硬撑。客户可向银行提出延长借款期限的申请，经银行调查属实，且未有拖欠应还贷款本金、利息，一般银行就会受理您的延长借款期限申请。

② 中小企业贷款风险控制措施有那些

不知道你说的风险控制是指银行的还是指企业自身的。
如果银行的，或者统称资金出借方的。一般无非以下几个：
1、抵押物，中小企业主要是房产，还有车；
2、企业法人及配偶无限连带责任；
3、如果有担保人，那担保人也是。
其实，银行更关注的是中小企业的还款来源，也就是企业的经营能力。如果，企业经营好，财务报表规范，那抵押物和担保措施可以相应弱些。
北京中小企业服务联盟秘书长 金代易

③ 公司风控体系如何建立

风控体系构建与完善之道

自上个世纪
70
年代以来，
随着金融创新及全球金融交易的迅速发展，
国际金融市场
动荡加剧，不同程度不同形式的金融危机每隔一段时间就卷土重来，人们开始把焦
点集中到金融机构风控体系的建设与完善上来。时至今日，各金融机构对风控体系
的建设大都有所安排，或正在实施。然而，相对于国际先进水平而言，我们已经建
立的风控体制还显得相当落后，建立有效的风控系统应对日益复杂金融风险，我们
的差距还很大，应该奋起直追。

2004
年出台的《新巴塞尔资本协议》中提出对银行全面风险管理的要求，如果
认真品味，人们就会发现它的字里行间都充斥着对风险进行量化的要求，强调借助
现代金融工程的各种理论与技术对大量市场数据进行整理、分析，通过风险模型精
确地确定各项风险指标，使得现代金融风险管理朝着定量化、程序化、产品化、市
场化、专业化的方向发展。换句话来说，风险管理实际上是一门科学。过去几十年
来在风险管理领域中，运用先进数学和统计模型量化金融风险的工作获得的巨大进
步，正充分说明了这一点。

另一方面，在实践中，尽管在现代金融理论、数理统计知识和计算机技术的支
持下，现代风险计量技术迅速发展，但是风险管理还远没有成为纯粹的科学。许多
风险因子涉及的相关基本面信息，如业务核心竞争力、管理层能力、盈利能力等，
其获取与计算很大程度上是一门艺术，无法做到工程般的精确。在实践中，艺术化
的处理在企业风险管理中仍然占据非常重要的地位，因此，风险管理又应该是一门
艺术，一门借助于科学方法的艺术。

风控体系构建四步曲

科学和经验艺术的结合是现代金融机构在风险管理实践中的必然。在现代金融
风险管理中，完整的风控体系应该以运作合法、有效和信息畅通为目标，涵盖管理
和控制文化、风险的有效识别和评估、控制活动和责任分离、信息和交流以及监控
和缺陷修正等多个方面的内容。风控体系的构建应包括以下内容：

构建高效严密的风险管理组织架构

我们的风险管理体系还相当落后。一个突出的表现就是在风险管理的组织制度
上。由董事会及其高级经理直接领导的，以独立风险管理部门为中心，与各个业务
部门紧密联系的风险内部管理系统是现代金融风险管理的组织保障。但是，由于治
理结构问题，中国金融机构的风险管理明显缺乏这种有效运作机制和组织制度的保
障。要建立一套有效的风险管理组织架构，董事会、风险管理部、各业务部门、稽
查等部门分别对风险负有明确的职责，清楚地界定内部各职能部门和各岗位被授予
的风险限额和定义，使风险管理职能部门保持独立性和权威性。

严密的风险管理组织框架首先是建立风险管理委员会，一个有效的不受干扰、
能独立开展工作的风险管理委员会是极为重要的，它必须能够制定风险管理的方针
大略。同时还是要建立风险管理职能部门，风险管理职能部门对风险管理委员会负
责。

另外，首席风险官
(CRO)
的设立是有必要的，但不应该搞一刀切。有条件的先
上，没有条件的可以晚些上，否则，即使安了个
CRO
的头衔，没有履行
CRO
的职
责，充其量还只是风险经理的作用。

董事会领导下的独立审计稽核部门也是必不可少的，设立董事会领导下的独立
审计稽核部门，在董事会授权下工作。它可以独立于金融机构任何部门，进行定期
或不定期的业务审计稽核工作，掌握业务风险的第一手资料。另外，建立风险经理
制度，风险经理有较丰富的风险管理经验，熟悉现代金融机构全面风险管理模式、
掌握风险识别和控制技术，能够熟练运用先进的风险管理方法，是风险管理与控制
的一线人物。

最后，风险管理是一项专业化很强、复杂程度很高的工作，需要有一批专业化
的风险管理与技术人员。必须分工明确、各司其职，共同使风险监控职能得以有效
发挥。每一个人都需要经过系统培训，不仅熟悉整个企业的风险管理架构和相关的
技术，能够及时发现风险并进行汇报使其得到有效控制。

建立有效的内部控制系统

健全的内部控制体系是企业防范风险的关键之一，是金融机构风控体系能否真
正发挥控制作用的重要组成部分。建立内部控制系统的目标是要建立一个由多层面
构成的严密的内控系统，以便为企业和员工设立一套完整的内在和外在行为约束机
制，为各部门建立逐级监督机制和自控组织机制，并根据内部控制的管理技术要求
进行相应的制度、机构、职能设计，从而构成一个有机的控制系统。

目前，国内部分金融机构缺乏严格的授权管理和集体决策程序，在对各分支机
构及部门的管理上授权不清、责任不明，甚至出现滥用权力，滥授权现象，有些部
门身兼数责；部门内部各岗位之间职责不清，内部权责脱节，内部核查走形式，减
少和预防差错的能力被消减。
由于权力得不到有效制约，
同时部门设置上交叉重叠，
致使遇事互相推诿，无人负责，造成工作上的低效率，甚至形成内部的侵吞、挪用
等时有发生。

因此，金融机构必须优化组织结构，完善岗位责任制和规范岗位管理措施。这
是金融机构微观运行的基础。金融机构的宏观经营目标，要靠各个岗位人员的共同
努力来达到。因此，金融机构应当推行内部工作的目标管理，制订规范的岗位责任
制度、严格的操作程序和合理的工作标准；并按照不同的岗位，明确工作任务，赋
予各岗位相应的责任和职权，建立相互配合、相互督促、相互制约的工作关系。

要实施有效的、权威的内部稽核审计监督制度。这是金融机构所制定的各项制
度得以贯彻落实的保证。内部核查制度是指各部门、各岗位之间在业务运作过程中
的一种不间断的连续检查制度，即每一环节在完成自身业务的同时，也是对上一环
节工作准确性的核查，它不同于独立的事后内部稽核。稽核部门必须要独立行使内
部稽核审计职权，成为有执行权的权威监督部门。它们不仅有权检查、督促各部门
建立健全各项规章制度，而且有权对不遵守、不执行规章制度的部门和人员进行处
罚，从而使各项管理措施和规章制度不流于形式，得以贯彻实施。

运用先进科技构建全面风险管理系统

工欲善其事，必先利其器，无论我们如何制定和完善各种风险管理的制度与措
施，计算机实时风险管理系统仍然是整个风险管理体系中的关键环节，是实现有效
的风险监控不可缺少的高科技工具。否则，有效的风险管理将只是一句空话。

运用现代信息技术，构建开放、高效的计算机全面风险管理系统，通过先进的
数理统计风险计量模型和系统，针对金融机构在各个业务层次的信用风险、市场风
险、操作风险等，进行全面有效的识别、计量、监测和控制。

全面风险管理系统带来的不应当仅仅是全新的技术应用与用户体验，更可以带
动风险管理理念的更新与理论的创新。全面风险管理系统既能够按照国际上通行的
行业标准，计算大多数交易市场产品的最复杂的投资组合风险，又可以根据需要计
算国内的期货期权产品组合风险；既可以实现交易后的实时计算，又可以延伸到交
易前的风险控制；既能够计算交易的市场风险，又可以计算信用风险并对操作风险
进行量化分析。

高素质人才与风险管理文化

实现有效的风险管理，
人是管理的关键。
现代风险管理知识含量高、
技术性强，
它要求企业从事现代风险管理的人员熟悉整个企业的风险管理架构和技术，而且具
有敏锐的洞察力，能够及时发现风险并进行有效控制，且需经过严格的专业训练，
才能胜任本职工作，因此，加快培养适应市场需要的高素质风险管理人才，并做好
高层次人才的引进培养工作，建立一支现在的后备军、未来的主力军，是国内企业
在将来变幻莫测的市场经济下有效防范风险，稳健发展的重要保证。

其次，风险管理文化也是金融机构内部控制体系的重要因素，我国风险管理起
步较晚，企业风险管理意识薄弱，因此不能适应业务快速发展、风险管理日益变化
的需要。在实际工作中，风险管理机制受到疏忽和冷落，大量金融案件发生。这些
案件在很大程度上不是因为缺乏风险管理系统、政策和程序，而是风险管理文化的
缺失不能使这些系统、政策和程序真正发挥应有的作用。

风控体系的完善与提升

有效的风控体系必须适应风险环境，并渗透在企业经营活动的各个环节层次。
目前我国部分金融机构的风控体系已基本形成，但是在具体执行以及风险文化建设
等方面都较为薄弱。我们要意识到，风控体系的建立，仅仅是有效风险管理的第一
步，其完善与提升，还有很长的路要走。只有一个严密而有效的风控系统，才可以
做到平时无漏洞，关键时刻不出事。深入分析那些成为新闻明星的金融机构，都可
以发现许多平常视而不见、习以为常的漏洞。从中航油、巴林银行到兴业银行，我
们看到了大多的相似之处。中航油曾经是我国国有企业的骄傲。曾几何时，从辉煌
的顶峰轰然倒下。这是什么原因呢？

首先，风险管理
"
人治
"
现象必须从根本上扭转，中航油巨亏事件曝光后，人们
在调查中发现中航油事件的致命原因从根本上说是个人权力过大，缺乏对个人权力
的有效制约和监管，制度得不到执行。尽管设立了风控体系，但当公司的运行全掌
控在总裁陈久霖一人手中，这套体系就形如虚设了。正如有人指出：中航油最大的
风险就是
"
人治
"
，而这一状况在中国的企业里不是个别现象。所以高层领导必须纳
入到以相互监督和权力制衡为原则的整个风控体系中，
成为控制和约束的重要对象。
否则，内控或风险管理机制将形同虚设，丧失应有的效用。

其次，要建立内部与外部相结合的监督机制。表面上看，中航油内部的有着完
善的内控制度，但问题是有制度，却没有很好地监督执行。由此可见，即使公司的
风控体系以高标准建立起来，但倘若没有有效的措施来保证和监督以促使其执行，
那么内控系统就无法发挥作用。因此，必须建立一个有效的监督机制来保证风控体
系的执行。

第三，风险管理系统要具有先进、适用、有效的特点，中航油风险管理实际上
是一门科学。过去几十年来在风险管理领域中，运用先进数学和统计模型量化金融
风险的工作获得的巨大进步，正充分说明了这一点的董事长陈久霖曾经自豪地对外
声称公司已采用了
"
世界上最先进
"
的风险管理系统
KiodexRiskWorkbench
来管理风
险，基于获得过国家级企业管理现代化创新成果一等奖，为什么最终还是没有防住
风险？真正有效的风险管理系统应当不但能够准确地对风险数值做出计算与预测，
还应当能够实现多层次参与、主动参与、无空间时间限制、事前与事后相结合、预
测与跟踪相结合、交易与风险管理相结合、分析与计算相结合。也就是说，在一个
机构内部，风险管理系统必须充分发挥作用，所有与风险管理有关的人员都应该根
据不同权限参与，
上至公司高层，
下到普通风控人员，
每个人都可以不受任何时间、
空间影响，通过计算机设备随时联网了解掌握各种风险变化。只有这样，才可以保
证有关风险信息被有关人员充分掌握，防止因少数人渎职而被忽视的潜在风险。

第四，应建立高效的应急措施，中航油总裁陈久霖事后称，如果事情发现之初
立即决定斩仓，实际亏损可能不会超过
1
亿美元，内部控制系统分为事前控制、事
中控制和事后控制三个阶段，每个阶段都不能忽视，因为一个有效的内控是全过程
的。事前控制起到一个防患于未然的作用，但内控具有一定的局限性，不是所有的
风险都能在事前、事中得到有效控制。决策者和管理层识别风险能力的不同，对待
风险态度的不同，回避风险魄力的不同，都可能会造成截然不同的结果。所以企业
管理层必须建立一套高效的应急措施，全面考虑公司存在的潜在风险，能迅速对由
于风控失败或决策失误做出反应并实施补救以尽可能降低损失。

最后，全员心态调整、风险意识与文化的培养也很重要，尽管我国已经改革开
放多年，但长期计划经济遗留下来的思想、制度、文化还很根深蒂固，金融机构大
都是国营和大型企业，面对一个全新的充满残酷竞争的金融交易世界，还是按照旧
的一套游戏规则与思路去处理事情，
依赖国家的保护或优惠政策，
固守赚钱捞一把，
出事国家买单自己不心疼的心态，将无益于以主人公的身份应对各种事件，将肯定
会一败再败。因此，更新意识，调整心态、更新文化，学习国外的先进经验时必须
注意包括吸收适合中国企业的先进文化。

后记：面对风险，永远要有敬畏之心

本质上，风险管理就是将可控领域最大化，而把我们完全不能控制结果和我们
弄不清因果联系的领域最小化。经过多年的发展，金融机构风险管理从最初的经验
判断为主导的时代，逐渐过渡到科学方法和经验艺术并存的时代。现今，我国金融
机构风险管理的重要内容是借鉴现代风险量化方法，同时辅以与大环境相适应的风
险管理组织结构、内部控制制度、内部稽核制度和应急措施，现代风险量化技术与
经验艺术相结合，构建与完善风控体系，提升金融机构风险管理水平。

不可否认的是，现代科学技术的广泛应用使我们在冲破过去束缚的同时，已经
变成一种新信仰的奴隶。在最近十多年风险量化的过程中，科学技术已经控制了原
来的风险，却带来了新的风险。对科学技术的过度信任使得作为避险工具的衍生产
品变为许多机构获得高收益的投机工具，与之相伴的是未知的、难以承受的巨大风
险。无知和狂妄，都会毁了我们，面对风险，永远都需要有敬畏之心。

④ 风控体系如何建设

风险控制的四种基本方法是：风险回避、损失控制、风险转移和风险保留。

一、风险回避

1、风险回避是投资主体有意识地放弃风险行为，完全避免特定的损失风险。

2、简单的风险回避是一种最消极的风险处理办法，因为投资者在放弃风险行为的同时，往往也放弃了潜在的目标收益。

二、损失控制

1、损失控制不是放弃风险，而是制定计划和采取措施降低损失的可能性或者是减少实际损失。

2、控制的阶段包括事前、事中和事后三个阶段。

3、事前控制的目的主要是为了降低损失的概率，事中和事后的控制主要是为了减少实际发生的损失。

三、风险转移

1、风险转移是指通过契约，将让渡人的风险转移给受让人承担的行为。

2、通过风险转移过程有时可大大降低经济主体的风险程度。

四、风险自留

风险自留，即风险承担，如果损失发生，经济主体将以当时可利用的任何资金进行支付。

(4)企业贷款风控标准的制定扩展阅读

风险控制要从源头上抓起，不是要求完全消灭风险，而是要求能完全驾驭风险。风险贯穿于业务的每一个环节中，发现风险在于最大限度的了解信息。防范风险最关键是控制关键的人和物，做到事前预防，事中控制，事后总结。

在银行信贷行业中，银行风控的主要工作职能贯穿着整个后线系统，从贷前到贷中直至贷后，贷前，即客户申请进件之前的初期审核，重要的一部分是考察客户的经济收入稳定性，这有利于把控客户后期的偿债能力及联系人的可共偿性。

银行要从个人基本材料，征信报告及附加资产证明材料。其中征信报告主要看客户的负债，信用记录，个人基本信息变更频率及近期征信查询记录等，从侧面辅助判断该客户的综合资质及风险。

贷中即客户进件后至合同生效前——主要从正面接触客户，了解借款用途的真实性及流程的合规性，在这一过程，是整个风控体系的重中之重，这是风险控制的最后一道防线，全方位的掌握及合理判断客户的风险点，区分风险的可控性。

风控主要涉及到跟客户之间建立长期有限的联系和逾期催收的内容，跟客户有良好的合作关系可以有效地降低逾期的风险性。

⑤ 小额贷款公司如何做好风险控制

1. 强化信贷风险管理意识.一般小额贷款公司借款流程是自上而下，先取得上级借款意向，再向下逐级办理。这样致使许多基层人员养成上级有贷款意向，遵照便利的习惯，这种逆程序操作会使一部分信贷管理人员单薄风险意识。更严重会出现虚假、谎报、瞒报第一手资料等虚假行为。所以小额贷款公司需完善信贷人员的金融制度学习、岗位技能培训和素质、道德修养。并且制定考核惩罚机制，不断提高管理水平，从而有效防范和化解信贷风险。

2. 加强内部风险控制力度.目前小额贷款公司还存在货款不管不严、内控制度乏力等管理风险。贷前调查不够深入，对借款人资料分析不准，重视不够，只注重片面的第一手资料分析。另一方面，在对借款人的经营、资金使用情况不了解的情况下，就进行大额贷款发放。最后小额贷款公司内部审查人员缺乏独立性和权威性，各岗位之间缺乏有效的监管和制约，致使风险不能得到及时的发现和预防。

3. 小额贷款公司应该加强信贷管理、规范信贷业务操作流程，组织建立客户信用档案制度，加强跟踪监管力度。

4. 提高风险识别预测水平，完善信贷风险预测机制.目前部分评估受利益驱使，在对客户进行资产评估时，未按其市场实际价值评估，而是根据客户的要求进行评估，导致评估严重实时，最后造成严重的损失。所以小贷公司在对贷款的各种风险因素进行识别和测定时，必须要用定性和定量的分析方法，采取针对性的评估提供依据。另外小贷公司还要对政策风险进行明确的分析，是最后评估结果能真实反映信贷风险的状况和成因

⑥ 银行贷款风险的防范措施有哪些

根据相关规定，银行在做贷款时需要严格遵守以下几点：
1、加强准入管理。在授信环节，做到科学核定总量、明确区分种类、严格遵循权限；在用信环节，做到深入调查、详细审查、充分审议、严格审批，提出行之有效的限制条件和管理措施；在审查环节，探索建立独立审查制度、审查合议制度、审查咨询制度以及审查监理制度。对正常贷款，以加强维护和深度开发为主，持续提供优质高效的服务和信用便利；对关注贷款，密切关注不利因素的变动趋势，确保担保的有效性和充足性，抓住客户资产变现、对外融资、改制重组、经营改善等时机相机退出；对可疑贷款，果断、依法强制清收。
2、加强预警监控。风险预警是防范信贷风险的一项重要举措。良好的预警机制，可以前移风险关口，达到早发现、早预警、早处置的效果。要实现“多渠道”预警，创新信贷风险监测预警手段，综合运用信贷管理系统、专业统计报表以及各类媒体获取风险信息和数据，构建风险监测预警信息系统，形成“多角度观察、多方面分析、多渠道传递”的工作局面。要实现“零距离”预警，建立和完善科学的监测指标体系，提高监测的真实性、时效性、准确性。
3、加快信贷调整。市场经营条件下常盛不衰的企业不多，有前瞻性地加大信贷退出力度，才能有效防止信贷资产质量恶化。在客户退出上，要切实实现“三个转变”：一是由事实风险退出向潜在风险退出转变。前移风险关口，动态跟踪各类贷款迁徙变化趋势，提高对发展趋势的预见性。二是由被动性退出向主动性退出转变。统筹规划，尽早打算，通过催收、核销、审批控制等手段，主动压缩规模小、效益低、前景差、风险高的企业贷款余额。三是由战术性退出向战略性退出转变。信贷结构调整不能操之过急，必须掌控好节奏和力度，防止在退出中形成不良。
4、加强贷后管理。贷后管理就是要不断发现营销机会和客户风险预警信号，不断提出解决问题的方案和对策并付诸行动。要建立贷后管理考核体系，把客户检查过程、信息分析过程、预警预报过程、客户退出过程等纳入信贷工作整体考核范畴，针对每个管理环节和要素制定考核标准和依据，促使贷后管理人员经常、自觉、深入地实施贷后管理，让概念化的管理具体化。要建立差别化的风险监控制度，在密切监测风险变化的同时，做好对边缘贷款的动态跟踪和监测，制订完善的风险监控方案，及时化解潜在风险。
5、培育合规文化。要注重培育客户经理良好的职业操守，做到始终不越思想道德这条“防护线”，始终不碰规章制度这条“警戒线”，始终不违犯法律这条“高压线”。要注重建立与合规文化相适应的激励约束机制，明确传递一种信息，即：奖励那些善于发现风险、揭示风险、规避风险的员工，惩罚那些违反贷款规则、制造贷款风险、不顾贷款风险的员工，切实在内部形成一种“不以效益为由简化贷款程序，不以发展为由变通规章制度，不以同业竞争为由放宽准入条件”的良好氛围。

⑦ 中小型企业贷款风控点怎么把控

那是财务经理或者财务总监的事情，你想太多了

⑧ 信贷风险控制包括

信贷风险控制指的是通过风险识别、计量、监测和控制等程序,对信贷风险进行评级、分类、报告和管理,保持风险和效益的平衡发展,提高信贷的经济效益.