小微企业贷款未来空间

❶ 小微企业贷款利率持续下降，未来该何去何从

财经57号｜疫情之下小微企业的贷款情况怎样？这些数据告诉你真相

疫情犹如一场突如其来的风浪，让不少企业遭遇了前所未有的挑战。有的小微企业在风浪中搏击壮大，有的则面临“生死存亡”的关口。这时，及时、足量的资金支持，将成为企业应对风浪的“压舱石”。

中国人民银行调查统计司有关负责人日前就4月份金融统计数据情况答记者问时，为4月份小微企业贷款情况下了判断——量增、面扩、价降、结构优化。

当前，小微企业获得贷款情况如何？恐怕需要回答以下几个问题：

一、有多少小微企业获得了贷款？

今年前4个月，一共新增了117万户小微经营主体获得普惠小微贷款。这117户的增长趋势是：1至2月18万户、3月71万户、4月28万户。

截至今年4月末，普惠小微企业贷款中，制造业、批发零售业和建筑业企业贷款分别占39.3%、29.7%和7.6%，合计占76.6%。

为什么说贷款结构优化了呢？人民银行调查统计司有关负责人表示，上述劳动密集型企业在疫情中受到冲击较大，信贷资金及时支持这些企业解决流动性问题和复工复产，对“保就业”也起到明显促进作用。

总而言之，4月份，在各项政策引导下，金融机构继续加大对实体经济，特别是普惠领域的信贷支持，取得了较好的效果。从小微企业贷款情况看，“量增、面扩、价降、结构优化”的特点更为突出。

❷ 小微企业在融资需求上整体表现哪些特征

1、资金需求较少
关于小微企业，目前并没有一个官方的认定标准，但是业内通俗认为小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户等都可以统称为小微企业，且在资产总额方面，工业企业不超过3000万元，其他企业不超过1000万元。由此可见，小微企业在资金需求方面也比较有限，通常不会超过300万元，而绝大多数资金需求规模都集中在20~200万，从而也适应了很多中小商业银行在资金规模方面的实际情况。
2、资金需求时间较急、周期较短
由于小微企业大多数都集中在一些加工制造、商贸流通领域，因此小微企业在资金的用途上往往是为了原材料购买、资金周转、工程垫子以及生产规模扩大等。因此，小微企业在资金需求上首先是比较急，尤其是在原材料购买方面，因为市场波动较大，往往是“一日一价”，如果错过了时间购买，可能就需要承担较高的资金成本。其次，周期较短。由于小微企业贷款的用途往往比较单一，很多时候是作为周转之用，且自身经营计划周期也往往较短，所以在资金需求方面往往周期比较短。
3、担保能力较弱
大多数小微企业依然处于市场的弱势地位，不仅因为自身经营规模较小，也因为自身固定资产比较有限，尤其是一些处于创业初期的小微企业，在固定资产方面往往会捉襟见肘。因此，在小微企业向商业银行申请贷款的过程中，如果商业银行提供的是质押贷款模式，往往会没有有效的质押物。这也是造成很多小微企业在面对商业银行的时候出现“门难进、事难办”的重要因素。
4、小微企业主自身的特点
由于小微企业主要分布于传统加工制造业、零售餐饮业，小微企业主平均文化程度并不算太高，同时平均年龄也多集中在35~55岁，因此相关金融素养包括风险意识、合规意识都存在一定的局限性，此外还有一些小微企业主的信用意识比较薄弱。但是在当前市场背景下，大部分小微企业只要能够坚持正确的市场定位，并坚守诚实守信的经营信条，还是有较大的成长空间，加之小微企业本身信贷规模并不大，因此小微企业主自身的偿贷能力还是比较乐观。作为商业银行，应当针对小微企业主自身的特点，切实做好相应的风险防范。
5、小微企业“点多面广”
小微企业不同于大型企业，大型企业往往会在一个工业园或者商业区占据较大的地方，形成地标之势或者独占一方，成为物理目标较大的市场主体。而小微企业由于本身都是由微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户等构成，所以小微企业的分布也比较多、比较广，比如很多加工制造型小微企业都零散分布于工业园、村庄、城乡接合部等地；再比如很多个体工商户都零散分布在社区、街道、商贸区等地方，不仅分布地比较分散，同时也由于自身规模较小，往往不易发现。这也就导致很多商业银行在对小微企业采取主动营销的过程中，往往会难以确定目标客群，从而增加了小微企业和商业银行服务对接中的阻碍

❸ 信也科技数据安全方面做的好吗

2020是特殊的一年，面对疫情和全球经济环境日渐复杂的双重夹击，我国经济遭受了严峻的考验。
时至2021年，疫情防控逐步转向常态化，国内迎来数字经济的新浪潮，各行业面临加速转型困境的问题日益凸显。
今年是疫情防控常态化后中小企业攻坚复苏、数字化转型的重要一年，金融科技如何助力小微企业走出困境，是所有金融科技从业者都需要深刻思考的问题。作为国内知名金融科技企业，信也科技对此曾做出不少尝试。
金融科技打通小微企业融资最后一公里
小微企业的蓬勃发展是推动经济社会发展的重要力量。但疫情的肆虐让小微企业面临的融资难题日益突出。以科技手段打通小微企业融资的最后一公里，是信也科技在当前经济形势下的重要战略目标之一，也是作为金融科技企业义不容辞的社会责任。
2020年新冠肺炎疫情爆发后，信也科技应用科技实力，为受疫情影响的小微企业主提供便捷线上信贷撮合服务，保障针对小微企业的金融服务渠道畅通。今年，信也科技将继续加大力度助力小微企业蓬勃发展，为更多小微企业主提供金融帮助，积极响应国家支持实体经济、扶持小微企业的号召。
据信也科技统计，小微企业的贷款需求仍有很大空间。个体工商户作为小微中的小微，自身规模小、信用不足、贷款金额小且频率高，很难达到各大银行对小微企业贷款门槛，往往被认定为对个人发放的消费贷款，从而享受不了银行对小微企业融资的福利政策，目前依然只有少部分个体工商户得到融资。这也是信也科技坚持未来必须打通的“小微企业融资最后一公里”。
截至目前，信也科技已与50余家银行机构伙伴携手，坚持努力推进金融服务下沉，并在政策的指引下，尝试构建完善的新型市场经营主体信用体系，共同大力开展面向小微企业主开发专属金融产品以支持不同经营主体的新业态，以科技能力精准助力小微企业得到便捷金融服务。
技术先行，金融科技公司成为冲锋“排头兵”
过去几年，在金融科技助力下，B端产业领域的数字化转型已见成效，但如前文所述，小微企业的融资问题仍然大有改进空间，正需要金融科技企业披荆斩棘，为行业蹚开一条路。
金融与科技的关系早已辨明，科技是工具，金融是目的。所谓“工欲善其事，必先利其器”，金融业有了新任务，自然对金融科技提出新要求。就过去几年来看，借助大数据风控、人工智能等技术，金融科技犹如开路先锋，不断以创新突破改变行业生态，效果凸显。时至今日，数字经济的浪潮已然来临，以科技助力行业数字化加速转型已成为发展重点。
其中，以信也科技等头部金融科技企业为代表的科技公司，以技术为先，积累和掌握了充足产业数据与相对成熟的应用经验，在助力构建金融新生态、打造强势金融科技底盘的道路上已成为冲锋“排头兵”。
科技是第一生产力，信也科技自2019年全面升级转型以来，从以产业科技深度参与产业链数字化转型，到以科技能力谋求拓宽B端金融业务边界，目前已见成效。
全链路助力数字化转型，信也的科技期待
在核心技术的支持下，信也科技运用人工智能与大数据等金融科技以及13年来积累的业务数据，打造了针对B端金融机构的全链路数字化转型方案，有效助力了传统机构加速数字化转型提升“无接触金融”服务能力。
信也科技自主研发的章鱼流量管理平台，可实现对多渠道的广告投放管理，实现了自动化和智能化的广告投放，降低90%投放人力的同时降低10%的获客成本；信也魔镜智能风控系统，可从数百个不同维度对用户的信用进行分析，在保障用户隐私安全的前提下获得最终的风险评级；信也智牛语音机器人，目前配置超过30个不同种类的机器人，日均调用量突破50000人次，意图识别准确率达95%以上，能有效地帮助各业务线以极低的成本服务好用户，在节省人力的同时优化客户体验和整个客户旅程。
坚持以科技自主创新赋能金融业态升级是信也科技在2020年迈出的重要一步。对于未来发展，信也科技认为无论是金融科技的创新升级，还是对于技术应用的日渐成熟，在发展的过程中，所需的精力和投入可能超过预期，但相应地，传统的技术、传统的模式、传统的业务，在未来数字经济时代的生命力也会远超预期。
面向“十四五”中国经济高质量发展和2035年基本实现社会主义现代化的远景目标，发展金融科技的意义更加凸显。打造强势的金融科技底盘，驱动国内数字经济浪潮快速发展是行业未来的制胜之策。一直将“科技，让金融更美好”当做自身使命的信也科技，将回归科技的本源，让技术在金融甚至其他更广泛的产业发挥积极作用。
美好期待的实现需要行业所有人共同努力。金融科技企业以技术先行，在推动数字化的浪潮中奋勇冲锋，未来亦将在政策与监管的指引下，成为构建金融新生态的重要分子。

❹ 在传统的银行金融商业模式下，小微企业为什么难贷款

摘要 亲，你好，在传统的银行金融商业模式下，小微企业融资难的主要原因在于中小企业的融资模式过于单一，其资金来源主要是商业银行的贷款。众所周知，商业银行是追求利润的、是厌恶风险的、是讲究成本的、是嫌贫爱富的。而中小企业规模较小、信誉不高、创利能力低、抵抗风险能力差。因此，中小企业往往成为商业银行“惜贷”的对象。如果商业银行不愿意放贷，只能逼着中小企业去借高利率贷款了，最终导致中小企业的发展愈发艰难。要解决中小企业融资难的问题，必须彻底改革中小企业的融资模式，拓宽中小企业的融资渠道，引导中小企业进军资本市场，只有这样才能通过直接融资的方式满足中小企业资金需求。

❺ 小微企业贷一般能贷多少

一般来说，小微企业的贷款额度在50万到400万之间，最多几千万。主要与申请人的贷款方式、资产价值、业务经营、信用状况等有关。
比如小微企业信用贷款的情况，一般在几十万到几百万。如果申请抵押贷款，特别是工厂和土地的抵押，批准的金额会相对较高。

拓展资料：
小微信贷是指：小微企业的信贷业务。因为小微企业的信贷需求具有 “短、小、频、急”的特点，其小额、短期、分散的特征更类似于零售贷款。他们对资金流动性的要求更高。
小微贷款的主流特点是经营，通俗讲就是”钱生钱“，也就是说，大家拿这个钱更多是赚钱去的，而不是去消费，去玩的。大多数家庭和个人都喜欢靠这个本钱去养活自己、给家人更好的生活和发展，改变命运。
小微企业的贷款申请方式主要有以下几种，每种都有不同的额度，需要企业主根据自身能力进行选择。
(1)纳税贷
根据企业最近三年的纳税额申请贷款，当年最低年纳税额在2万以上；贷款期限一般1-3年；
(2)开票贷
按企业年度发票金额申请，最低年度发票销售额在200万以上；贷款期限：1-3年；贷款金额：1-300万元；贷款年利率：10-20%。
(3)担保贷款
企业本身有一定的流水和实销，找在上海有房产的企业或个人或成立时间较长有一定流水的公司作为担保人；贷款期限：6-12个月一个周期；贷款金额：1-1000万元；贷款年利率：8%-15%左右。
(4)流水贷
根据银行企业发放的贷款，这些贷款分为银行贷款和机构贷款，两种贷款的利息不同。贷款期限：1-3年；贷款额度：开户行贷款额度一般在10-2000万；贷款机构额度一般为10-50万；年贷款利息：如果企业开户银行有相关业务，一般利息为7-12%，而贷款机构利息较高，大部分月利息超过1.5%。
(5)企业授信
从银行企业的综合情况来看，中小企业申请信贷相对困难。贷款期限：1-8年；贷款额度根据不同银行贷款年利率：7-12%。可能还有其他一些要求，比如押金返还、存单质押等。

❻ 2022小微企业贷款需求指数达到多少

百分之78点6。
小微企业最高指数为百分之78点6，比上季提高10个百分点。
小微企业是小型企业，微型企业，家庭作坊式企业的统称。2015年，我国实施小微企业和个体工商户起征点政策及小型微利企业所得税减半征收政策减免税近1000亿元。

❼ 小微企业如何走出融资困境

第一，扩大小微企业的融资渠道。摆脱小微企业长期依靠外部资金尤其是银行信贷资金的被动局面，通过加强自身的管理，特别是财务管理和企业信用等方面，对企业自身的发展进行长期规划。如盘活企业内的存货和应收账款、票据贴现、出租或出售闲置资产，实现结构优化。同时企业也可通过其企业内部来筹集资金，如筹集企业员工个人存款。员工以其个人存款投入企业运营中，让员工成为企业的主人，一则可以调动员工工作热情，提高员工工作效率。二则可以帮企业有效管理员工和筹集资金。
另一方面，可利用股权进行筹资。如通过深圳证券交易所专门设置的中小型公司聚集板块——中小板，进行上市。如果小微企业无法达到上市门槛，可通过金融租赁的方式筹集资金，如杠杆租赁或售后租回等，这样中小企业在自身积累率较低的情况下不但同样可以更新先进设备，而且可以把自己的有限资金另作他用，有利于企业提高自己的资金利用率。同时利用金融租赁进行融资，限制条件少，手续也简便易行，这样将其流动性较差的物化资产转变为流动性最强的现金资产进行使用，变现能力明显增强。美国、德国等发达国家和巴西、韩国等发展中国家都在解决中小企业发展问题中较好地运用了金融租赁这一手段。还有一些其他方式，如发行小企业贷款专项金融债券等。
第二，降低小微企业的融资成本。由于财务杠杆的作用，在同样负债规模的条件下，负债的利息率越高，企业所负担的利息费用支出就越多，企业破产危险的可能性也随之增大。国外的小企业贷款相比较大企业的贷款，利率就差1.5个百分点到2个百分点，而我国大概要高6个百分点到8个百分点，政府可通过为小微企业提供贷款的金融机构，进行利息补贴和税收减免来解决一部分问题。
第三，设立统一、高效的小微企业管理机构和金融机构，并加强、完善对其宏观管理。一些发达国家有完善的管理机构，为小微企业的健康发展营造出良好的外部宏观环境。如日本在通产省设置了中小企业厅；美国设立了永久性的联邦机构小企业管理局；英国贸易工业部设有小企业服务局。我国目前的实际情况是各企业分属于各级政府及各个产业的主管部门，管理比较分散。可以把目前涉及中小企业的管理职能的有关部门进行剥离合并，组建具有综合协调能力的权威机构。
另外，需建立专门为小微企业服务的金融机构，安排一定比例的资金用于小微企业的融资问题。由于大银行的运作成本较高，为了提高效率、节约成本，可以发展非国有中小金融机构，为小微企业的发展提供全方位的金融服务。考虑到我国的现实情况，由于设立小额贷款公司不能满足小微企业的全部资金需要，加上资本金不足等先天缺陷，可在现有的金融机构中成立专门的小微企业信贷部门，或者调整有些地域性银行的信贷投向，突出支持地方重点小微企业。这些在很多银行现已经得到实现。如农业银行在2011年1-10月，小微企业贷款余额增加940多亿元，增幅达20.42%，小微企业贷款增速高于全行各项贷款增速的9.17个百分点，高于全行法人客户贷款增速的12.68个百分点。包商银行北京分行成立专门的信贷部门，为北京市大红门服装批发市场的个体工商户和小微企业提供信贷支持。
第四，在全国范围内尽快建立中小企业信用评级体系和信用担保体系。信息不对称是导致金融机构难于有效控制小微企业贷款的最主要因素。目前，小微企业的信用评级主要由银行的评级机构进行，但各家银行评级标准不尽一致，社会上更是缺乏权威性的企业资信评级机构。政府有关部门要为企业和银行营造良好的环境，有必要从法律法规着手，规范社会信用程序，尽快建立统一的、社会化的和具有权威性的小微企业信用评级体系，由此强化和引导小微企业对资信评级重要性的认识，推动小微企业管理水平和信用程度的提高。
另一方面，由于小微企业融资困难在很大程度上是因其信用风险较大，政府要致力于建立和完善小微企业信用担保机制和体系，为小微企业的资金融通提供坚强的后盾。如建立“小微企信用信息数据库”。除企业的财务信息和经营信息外，该数据库还应包括企业上缴税费、为职工购买社保、水电费支付等非财务信息；该数据库可将分散在工商、税务、银行、公、检、法等职能部门的企业和个人信用及其他行为的记录统一集中和处理，实现信用信息资源共享；该数据库信息应满足时效性要求。还要成立相应的担保和保险机构，有效控制担保风险。以福建省为例，全省现有40家左右的专业担保机构，如福建省中科智担保投资有限公司、中联信担保有限公司和福建省宏发担保有限公司等。目前全国30个省（市、区）组建的为中小企业服务的各类信用担保机构已达260个，共筹集担保资金76亿元。
第五，加强小微企业间的联合。如日本同行业的中小企业通过建立事业组合加强联合，在采购、生产、销售、流通等环节，有组织地进行合作；中型企业带动小微企业发展，大中型企业与小微企业建立长期的分工协作关系。
第六，与其他政策，如税收政策等相结合，扶持小微企业的发展。2011年12月，财政部，国家税务总局联合出台了《关于小微企业所得税优惠政策有关问题的通知》，自2012年1月1日-2015年12月31日，对年应纳税所得额低于6万元（含）的小型微利企业，其所得减按50%计入应纳税所得额，按20%的税率缴纳企业所得税。另外还有提高小微企业增值税营业税起征点、免征22项行政事业性收费等措施。
总之，小微企业要走出筹资困境，既要注重“强身健体”，加强自身的管理和发展，走向市场，大胆使用创新金融工具、拓宽筹资渠道、多元化筹资等方式，筹集更多的资金。同时国家和政府也要为小微企业的发展创造有利的环境。惟有如此，小微企业才能得到长远发展。

❽ 记者“化身”小微企业首贷户：严防资金入楼市 银行信贷怎么变

企业贷款加权平均利率的首次回升备受市场关注。

为什么会回升？企业还能从银行顺利贷到款吗？未来利率是否还会继续回升？

带着这些疑问，近日21世纪经济报道记者以小微企业主首贷户的身份咨询了北京地区的多家大行、股份行网点。综合信贷经理的反馈来看，当前时点的企业贷款利率较年初确有所回升，但回升幅度不是很大，对于小微企业政策层面仍维持较大的支持力度。

不过，在严防资金进入楼市、股市的大背景下，对于贷款企业的流水财务、纳税等情况银行审核趋严，想要顺利贷款，要么提供所需各种材料，要么提供更高市价的担保品（几乎都要求个人房产）。

企业贷款利率较年初确有所回升，但回升幅度不是很大，对于小微企业政策层面仍维持较大的支持力度。视觉中国

支持力度不减利率普遍上涨

“目前我们行企业贷款利率一般在3.65%左右，可以说在大行里是最低的，也没有其他费用，如果从东西城、海淀申请，还能低至3.6%，各种材料审核完且符合条件的话基本2个工作日就可以放款。”一家国有大行北京市朝阳区某网点信贷经理对21世纪经济报道记者介绍。

对于当前企业贷款利率回升的大背景下，为何该行利率仍这么低，上述信贷经理表示，目前政策层面对于小微企业仍维持支持力度，该行也是顺应当前的政策要求。不过，该信贷经理同时表示，对于担保品方面，该行要求有所提高，“最好有北京城六区90平米以上房产抵押，否则授信资金会打比较大的折扣”。

在另一家国有大行，一位信贷经理对21世纪经济报道记者介绍，目前该行企业贷款利率一般在3.85%左右，和年初基本没有变化，“像你这种情况还需要做一个担保，费率是1%，不过履行相关手续后，可以去北京首贷中心申请0.5%的费率返还，我们行和首贷中心有合作。”

对比来看，股份行企业贷款利率相对大行上涨明显，多家股份行表示目前利率较年初有所上涨。

“按你陈述的情况，我估计利率在4.15%-4.45%之间，需要房产抵押，并且房产目前不能有贷款未还清。”一家股份行信贷经理对21世纪经济报道记者表示，据其介绍，目前贷款利率较去年和今年初确实有所上涨，不过涨幅不算很大，“主要是政策层面有所收紧”。

另一家股份行信贷经理介绍称，目前该行企业贷款利率在4.35%左右，去年底以来一直在小幅上涨，“主要是信贷额度比较紧张，现在申请估计还得排队。”不过，对于未来贷款利率是否还会继续上升，该信贷经理表示不好说，“信贷虽然比较紧张，但政策对于小微企业还是比较支持的。”

信贷经理犯难了纳税等资质审核趋严

尽管上述各家银行对于小微企业仍维持较大的支持力度，但当21世纪经济报道记者介绍称，企业运营3年多以来主要处于投入阶段，几乎没有营收，纳税也很少时，信贷经理们开始犯难。

“最好找一个审计机构审计一下过去几年的财报，按你这种情况审计费用估计也不高，流水可以适当做一下，贷款金额可以更高一点。材料准备好且我这里过了之后，然后我们会有同事去公司实地调研一下，情况符合就可以放款。”上述一家股份行信贷经理介绍称。

上述一家大行信贷经理也表示，想要顺利申请贷款难度确实比较大，“但还是可以看看实际情况，可以先从我们行线上渠道提交材料审核一下，系统会判断是否可以贷款，可以的话我们再去实地调研之后确定具体金额。”

“最低需要6个月的流水，初创企业比较难我们也知道，不像那些在产业园、高新区的科技企业，政府有一些政策扶植，你这种最好先做做流水，6个月以后再来看看。”上述另一家大行信贷经理对21世纪经济报道记者称。

“主要还是近段时间以来监管部门一直在查经营性贷款进入楼市、股市的情况，资质审核比前段时间确实严了很多。”上述大行信贷经理解释称。

还有2家股份行信贷经理则直接表示贷不了款，“既没有流水，也没有多少纳税，在我们行还没有资金账户，无法判断你们的经营情况。”

21世纪经济报道记者还注意到，上述多家银行目前以企业纳税情况作为是否贷款的重要前提，且主要是线上操作。在国家税务局北京市电子税务总局网站互动中心的“银税互动”板块，只要选择某家银行作为受理银行，系统会提示纳税人将纳税数据发送至相关银行，确认申请完毕后就可以在线查看银行处理进度。

21世纪经济报道记者获得的材料显示，目前该页面有大行、股份行、城商行等11家银行可选择。