定价基准转换的商业性个人住房贷款利弊

A. 房贷定价基准转换有什么好处

可减少还贷额。
2020年1月公布的LPR为4.8%，2-3月为4.75%，4-5月为4.65%，换了之后可以减少月供。且目前近几年的趋势和经济整体趋势发展看，利率呈现下降趋势，换成LPR是划算的。
根据“中国人民银行公告〔2019〕第30号”，对于存量贷款，有二种方式选择，一是直接选择固定利率，个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平；二是选择LPR浮动利率形式，按照“贷款市场报价利率（LPR）加浮动点数”计算，LPR是可变的，浮动的点是不变的。根据人民银行〔2019〕30号公告，个人房贷转换前后利率水平保持不变。按LPR选择利率应该表达为：LPR+浮动点。转换后到第一个重定价日前，房贷利率与原来相同；从第一个重定价日起，房贷利率就会变成“当时最新的LPR+浮动点%” ；以后每个重定价日都以此类推。
LPR是个变动数，对比上述方式，因为转换是以2019年12月基准利率4.8%（五年期以上）为基础的，很明显，判断未来5年期以上LPR比4.8%高，就可选择固定利率（不去办理的默认选择）；反之，如果判断未来LPR比4.8%低，就可选择转换成LPR。LPR每月4月20日公布一次，2020年4月20日公布的LPR为4.65%，显然比4.8%低。

B. 个人房贷将统一转换为LPR定价，这有什么好处

个人房贷将统一转换为LPR利率，其好处在于利率更灵活，LPR利率的高低取决于LPR的未来走势。如果LPR后续呈现总体下降格局，选择参考LPR加点的定价方式更为优惠。在当前降低实体经济融资成本的背景下，LPR仍存下行空间，建议房贷客户选择转换为LPR定价方式。

LPR处于下行时期，选择LPR定价方式会减少房贷成本；但是一旦经济处于上行周期，通胀压力上升，LPR利率也会出现上调。因此选择参考LPR定价方式，存在利率风险。

(2)定价基准转换的商业性个人住房贷款利弊扩展阅读：

转换为LPR加点浮动利率时，加点数值等于原合同当前的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值；

也就是：加点数值=客户现在的利率水平-2019年12月发布的LPR。此外，加点数值可为负值，加点数值在合同剩余期限内固定不变。原合同借款期限在五年及以下的，参考一年期LPR；原合同借款期限在五年以上的，参考五年期以上LPR。

C. 个人房贷换为LPR定价会带来哪些好处

个人房贷换为LPR定价后，那么之后贷款利息是会增加还是减少，主要就取决于LPR的变动情况了。LPR提高，贷款利率就变高，利息就增加；LPR降低，贷款利率就跟着下降，利息也就减少。

根据目前的情况，2019年2月的价格是5年以上的4.75%。因此，如果您更改LPR 59BP的定价方法，贷款利率将变为4.75%+0.59%=5.34%，低于原来的5.39%。然而，它是否会立即下降取决于与银行商定的LPR重新安排时间。如果同意在每年1月1日大幅度削减，那么更改合同之后，还是会按照5.39%的利率计息，要到2021年1月1日才会调整。

签署新的LPR定价方法对买家来说利大于弊，因为几乎可以肯定利率在未来会下降。2019年12月，中国人民银行发布第30号公告(2019年)。2020年3月1日至8月31日，浮动汇率的定价基准进行转换，以后只有一种中长期贷款利率定价方式，即LPR+点。

(3)定价基准转换的商业性个人住房贷款利弊扩展阅读

五大行发布批量转换LPR的公告

8月12日，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、邮储银行等五家国有大行均发布公告称，将于8月25日起，对符合转换条件但尚未办理转换的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR。

上述五大行均在公告中表示，贷款定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。批量转换完成后，若对转换结果有异议，可于2020年12月31日(含)前通过手机银行自助转回或与贷款经办行协商处理。

批量转换范围指，2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率商业性个人住房贷款(不包括公积金贷款和公积金贴息贷款)。

D. lpr定价基准转换对贷款人是好还是不好

LPR是由报价行根据本行最优质客户执行的贷款利率报出，并由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并发布的利率。相比贷款基准利率，LPR的市场化程度更高，更能反映市场供求的变化情况。如果您选择切换为以LPR为基准定价，到下一个重定价日，就会按照最新一期相应期限LPR计算确定您的执行利率，往后依次类推。如果您选择固定利率，那么就是以您转换时的利率为准，一直到您贷款到期利率都不会变。

这个选择您可以根据自己的意愿和判断，如果您认为未来大概率将进入降息周期、LPR总体呈下降走势，那转换成以LPR为定价基准更有利。如果您认为未来LPR大概率呈上升趋势，那转换成固定利率贷款更有利。
应答时间：2020-08-20，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。

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E. 什么是LPRLPR定价基准转换对贷款人是好还是坏

关于lpr定价基准转换受到许多购房人的热议，那么对于我们个人购房贷款人来说，lpr定价到底是好是坏呢？接下来我们就来，简单分析一下：

对于一部分人来说，不推荐使用lpr浮动利率定价，如在购房时获得了购房贷款折扣的，他们的贷款利息相对较低。其次就是那些贷款还款周期，还有短期的2~3年的人来说，不用去采用lpr定价。

而对于那一般的贷款利率较高的，如6%或以上的我个人看来可以使用lpr定价。

最后lpr定价，他对于我们的生活质量不会产生太大的影响，如我们的以正常100万左右的房价为例，在最后的lpr定价后导致利率涨或者利率下降，不过每月几十元钱，而就我个人来说，我更倾向于选择采用lpr定价。

F. 贷款利率定价基准转换LPR对老百姓是好是坏

因为贷款的方式不同，所以贷款的利率也不同，根据选择不同的时间还款，而产生的利息也不尽相同。接下来就给大家普及下个人贷款利率常见的4种计算方式。

1、银行利率调整后，所贷款利率在次年的年初执行新调整的利率（工商银行、农业银行、建设银行房贷是这样的）

2、满年度调整，即每还款满一年调整执行新的利率（中国银行房贷是这样的）

3、双方约定，一般在银行利率调整后的次月执行新的利率水平。

贷款利率对于咱们普通人来说，常接触的就是以上4种，平常贷款的贷款利率也是这么多，所以，了解了贷款利率的计算方式，贷款的利息问题也就清楚了。

G. 中国工商银行房贷要转换是好是坏

存量商业性个人住房贷款在定价基准转换的时点，贷款实际执行利率保持不变，因此，对您暂时没有影响。但转换后的定价基准发生了变化，原合同按照人民银行公布的同期同档次基准利率浮动一定比例计算，而LPR定价方式下按照全国银行间同业拆借中心公布的相应期限LPR加减一定点差计算。也就是说，在转换的时点，虽然贷款实际执行利率的绝对值不变，但背后的定价基准以及计算逻辑均发生了变化，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与变更后确认的加点数值重新计算确定，相比贷款基准利率，LPR的市场化程度更高，更能反映市场供求的变化情况。
如果您认为近期处于利率下行周期，且您的剩余贷款期限较短，则定价基准转变为LPR后，如遇重定价日，将按照下行LPR进行重定价，则转换更为有利，反之则逆。如果您的剩余贷款期限较长，需要您基于对利率的长期走势进行判断后决策。

（作答时间：2021年12月29日，如遇业务变化请以实际为准。）