p2p网络贷款的完善策略

❶ p2p贷款端有哪些风控措施

p2p贷款端有哪些风控措施
第一种，分期还款。这种风控措施，主要是指一些P2P网贷平台要求借款人按月还本付息，这样就使得借款人还款压力减小，从而能在一定程度上控制投资者的资金风险。
第二种，创新信审体系。常见的P2P网贷平台，对于借款者的信用程度的评定，主要是要求借款人提供身份证、户口本、结婚证、学历证明等信息，除此之外，一些P2P网贷平台还会将借款人的网络社区、朋友圈、网络活跃度等指标纳入信审体系，从而更加综合评估借款人的信用程度，并以此拟定借款利率。
第三种，风险准备金。P2P网贷平台会从借款者的项目支持资金中抽取一定比例的借款金额，其主要用于准备金账户，为了偿付逾期款项之用。这种风控方式是非常简单的，许多P2P网贷平台基本上都采用了这个方式，这对于那些专业风控能力较低的P2P网贷平台的发展是非常有利的，且可以帮助平台吸引更多投资者的加入，也能在一定程度上解决安全顾虑。
第四种，融资担保机构担保。担保机构为P2P网贷平台提供担保，也是许多P2P网贷平台采用的风控方式。
第五种，资产抵押担保。借款项目需由特定形式资产如房产，车辆等做估值抵押。这是一种比较传统的风控方式，这也是各种风控措施中安全性最高的一种。

❷ p2p贷款是怎么进行风险控制的

p2p贷款是怎么进行风险控制的：
P2P网贷风险分为三个方面，信用风险、市场风险、项目管理风险。另外这些风险还可分为隐形和显性的。结合问题来讲述下如何控制风险。

一、信用风险：具有隐形特征，属于道德层面不容易察觉。平台掌舵人与风控人员、借贷人均具有造成信用风险的可能性。如，平台掌舵人以自融、卷钱为目的。风控人员与借贷人存在利益牵扯，伪造借贷人借贷资质报告。借贷人有借贷需求但无还款意愿或还款能力。应对策略：通过平台创始人身份地位进行全方位了解，以及了解管理层对风控系统的道德管理与职业培训。

二、市场风险：一般也叫系统性风险，指在出现系统性的、大面积的市场事件时造成投资价值受损的风险。大的市场风险来自于金融危机，区域性的市场风险如地产泡沫、钢贸行业、煤炭行业利润骤减等。一般投资越分散，市场风险越低，专业的投资一般会从行业、产品、客户、类型、地域等多角度进行分散以对冲市场风险。

三、项目管理风险：如项目短拆，无新投资人补充，前期投资人本金未为及时退出，投资人恐慌，纷纷提现。

四、风控风险：网贷平台发展离不开风控，平台对风控有严重依赖性，良好风控体系可以最大化的将问题扼杀在摇篮中。风控决定了对客户质量和还款意愿的把握。及时有效的对风控部门进行专业知识培训和道德培养可提升风控质量与降低坏账发生概率。目前来讲，国内的主要P2P平台主要采取的是自建风控体系并和杭州同盾科技这样的三方风控服务商结合的模式，效果也是最好的。

❸ 如何完善民间网络借贷平台的信贷风险评级机制

风险管理需求促进金融创新发展，而金融创新发展又促进金融监管和风险管理完善。只有内部风险管理完善，外部监管体系健全，才能保持P2P这种创新性金融服务更为透明，实现真正的普惠金融。

党的十八届三中全会对“发展普惠金融”提出了明确要求。互联网为普惠金融的实现提供了有力的支持，作为互联网金融的重要组成部分——P2P网络借贷市场，以更低的中间成本和更便捷的操作服务让社会不同群体受益于金融服务，尤其是为中小微企业的融资难问题提供了有效的解决途径。

当前，作为传统金融的有益补充，我国P2P网络借贷规模和速度全球领先，但值得注意的是，其制度建设尚不成熟，存在着一些风险隐患。一是可能的非法集资所带来的法律和合规风险。二是产品异化所带来的风险。三是挪用客户资金方面的风险。四是安全保障不足方面风险。五是网络技术方面存在的风险。当前，如何做好P2P借贷的风险管理与控制是社会各界热议的话题。

风险管理需求促进金融创新发展，而金融创新发展又促进金融监管和风险管理完善。只有内部风险管理完善，外部监管体系健全，才能保持P2P这种创新性金融服务更为透明，实现真正的普惠金融，从而满足小贷及大众理财需求。

现在，我国对P2P网络借贷的监管已经摆上了议事日程，但是实践中还有一系列问题需要加以解决。比如，P2P网络借贷平台缺乏统一的监管标准；P2P网络借贷平台缺乏统计监测机制，目前尚缺乏对网络贷款相关数据指标的监测管理，从而难以从微观和宏观层面上准确评估P2P网贷行业个体及整体风险；P2P网络借贷平台信息披露与交易记录上报机制缺失，信息不透明，致使投资人难以分析辨别平台及标的资产优劣，同时，也使得平台跑路倒闭后追究查处将十分困难；P2P网络借贷平台征信标准缺失、范围不广，当前，虽然已经出现了小额信贷行业信用信息共享服务平台等行业内的征信系统，但涵盖面有限，数据内容、标准格式不统一。这些问题都在一定程度上制约了P2P网络借贷发展。

从国际经验看，国际主要P2P平台一般都具有诸如优秀风险控制和管理体系，低廉的运营成本和因优秀的客户体验所带来客户黏性等核心竞争力。如，英国有公司规定，对最低的两个评级贷款申请人不予发放贷款。信用评级体系一般会参照借款人的信用积分、历史和贷款规模、用途等其他因素给每一笔贷款做出一个信用评级，从而帮助放款人仔细甄别每笔贷款的信用风险。还有一些先行者则强调，该平台的运营成本能够控制在一般商业银行运营成本的一半以内，这主要缘于其前期风险控制模型的精确性、高适用性等有效地降低了贷款审批时间，从而降低了运营成本。目前，网络借贷行业在国际上向专业化和复杂化方向发展，所提供的服务不再仅限于交易撮合，开展的业务和服务还包括利用平台的专业化和便利化优势，向资产证券化业务方向发展；采用日益专业化的风险定价标准和方法，为投资者提供专业的资产管理服务；强化与传统金融机构和投资集团的合作和融合。

总结P2P网络借贷国际发展经验，研判其未来发展趋势，对中国P2P网络借贷行业发展在制度设计、政策导向和规则制定等方面具有积极的启示和借鉴作用。

其一，网络信贷等互联网金融发展核心和关键在于风险管理和控制。P2P借贷面对的多是在传统金融体系中很难融资的小微企业和个人，这种逆向选择的过程使得P2P平台面临较大信用风险。当前，国内P2P行业风险控制将突出表现在如何保障互联网渠道和资金安全方面。近两年来，我国网络借贷行业出现的倒闭和跑路潮，表明我国网络借贷的风控体系亟需加强。

其二，网络信贷发展壮大的有效途径应强化与传统金融产业融合与合作。P2P信贷平台要取得快速顺利发展，就必须加强与传统金融机构的交流和合作，尽快将自己融入到主流金融产业中。在国内金融管制逐步放松的背景下，互联网金融创新与传统金融争夺战，将会给蓬勃发展的互联网产业与传统金融产业的融合发展打开一个全新的想象空间，甚至从影响传统的金融服务方式逐渐深入到对金融业变革的全面影响。

其三，网络借贷等互联网金融的发展在很大程度上取决于政府激励、监管约束和政策引导。对P2P借贷等互联网金融的监管，可借鉴欧美先进国家的有关做法，从准入门槛、运营监管和信息监管3个方面着手。一是要对P2P网贷设立准入门槛，实行审批备案，明确线上线下各项业务。二是加强P2P网贷平台运营监管，明确平台业务范围，平台必须将自有资金与客户资金隔离。如果平台采用了风险储备池等方式，那就必须遵从与银行不良资产拨备、资本充足性要求等监管标准。三是加强平台信息监管，进行充分的信息披露和风险揭示，确保投资人和借款人明确各自的权利义务，如实披露包括公司治理情况、平台运营模式、业务数据等平台经营信息，供客户参考。

其四，完善征信体系，建立P2P评级（评分）系统。无论是从促进P2P网络借贷行业发展，还是从监管角度，提高我国信用环境，完善征信体系，建立有效的信用评级系统应该是促进P2P网络借贷行业发展的重要任务。科学、合理的风险评估和信用评级（评分）是P2P借贷平台核心竞争力的重要体现和服务借贷双方、提高投融资效率的关键，同时也是允许投资者根据自己的风险偏好自主选择投资产品的前提。

总之，P2P网贷平台本质上是解决借贷双方的投融资需求，对其实施明晰和合理的监管政策势必对我国网络借贷的发展有积极指导作用，利于正本清源、优胜劣汰、保护投资者权益，以维护金融稳定，促进行业健康发展。

（作者：中国社会科学院金融研究所 ）

❹ P2P网络借贷平台有哪些优势和劣势

P2P网络借贷（100%本金保障）（最高20%年转化率）（最低50元起步）
即Peer-to-peer lending，或称点对点信贷，是指社会主体利用中介机构的网络平台将自己的资金出借给资金短缺者的新型商业运营模式。它是民间借贷由“线下”发展到
“线上”的结果，是公民行使自身财产权利的体现。网络技术日益发展，正规融资渠道受限，熟人社会的解构，通货膨胀率日益高企，投资方式限缩，个人征信体系
的不断完善，皆助推了P2P网络借贷的产生与发展。
网贷投资具有一下特点：
1. 投资门槛低。
除陆金所最低投资需要1万元以外，大部分的网贷平台投资门槛低至50元。相比信托和银行理财产品的高门槛，网贷投资是低门槛的大众理财产品，适合所有阶层的投资者。
2. 投资收益稳定。
作为约定利率的借贷产品，网贷投资的收益是比较稳定的，参照中国网贷五年来的借贷利率水平，平均而言整体的收益率水平大约在20%左右。当然近期随着营销活动较多的新平台的不断涌现，整体的收益率水平有上升的趋势。而主流的网贷平台的利率水平则是稳中有降。
3. 投资期限可自由规划。

网贷投资，可以根据自己的需求以及未来的实际情况，选择投资的期限，而许多平台也允许让投资者用未到期的投资做担保在平台上借款，以满足不可预测的资金
需求。这让网贷投资的流动性得以释放。投资者既可以参照未来的资金需求情况来选择投资期限，也可以在平台上借钱来暂时迅速提现。满足现实生活中的各种资金
需求。
4. 系统风险是网贷投资的主要风险。
网贷投资作为民间借贷的网络化形式，信用风险是主要的风险，也就是如果
借款人不还钱，那么投资者就有损失本金的可能性。但是在中国，许多作为资金中介的网贷平台充当了担保人的角色，如果借款人逾期不还款，那么网贷平台会先行
垫付本金或者本息，这让投资者规避了借款人逾期不还款的信用风险，而所有的风险只在于网贷平台本身是否可靠，平台自身是否能够承受逾期的压力。只要平台存
在，投资者就没有损失本金的风险。
在通胀依旧，经济形势复杂而投资者可赚钱的投资渠道不多的大背景下，网贷投资的优势就显现了出来。
首先，相比于低迷的中国股市，随之消沉的开放式基金和各种私募产品，以及与CPI拉不开距离的低收益的储蓄和银行产品，网贷投资的收益率稳定而且保持较高水平。
其次，网贷投资的流动性可以通过合理的规划而增强，变现能力比有许多相似之处的信托产品要强的多。在一些可以净值借款的平台，早上提出提现申请，中午或者下午资金就可以到达投资者的银行卡里，实际的流动性比货币型基金都要强。
第三，最低的投资门槛，让所有人都可以享受投资的收益，这是其他大部分投资工具尤其是高门槛的信托以及银行理财产品所无法实现的。
第四，相比期货等保证金交易产品，网贷投资的风险适中，而通过分散投资，风险完全在普通老百姓的承受范围之内。
最后，对投资者的要求较低。网贷投资无需太多的投资技术和经验，在大部分平台都保本的情况下，只需要选择安全的投资平台，就可以实现稳定的收益。而一些平台有自动投标功能，设置后无需在线就能自动投标，适合没有时间上网的投资者。
【网贷平台在中国属于新兴的阶段，才刚刚开始，要谨防上当受骗！现在缺少法律法规的保护，理财人的权益很难保障，所以要慎重，慎重，慎重，慎重，慎重，慎重，慎重！】

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一、P2P网络借贷的现状

P2P
网络借贷自2005年在中国产生以来，发展迅猛，呈现出经营主体成倍增加，涉及面不断拓展，资金规模不断扩大，参与人数骤增的发展趋势。根据现有的P2P
网络借贷运营模式，可将其大致归为三类:第一类，单纯中介型。P2P网络借贷运营主体仅充当借款人与贷款人的中介，负责对借贷者的信息进行审核，但不分担
借款者还款不能的风险。第二类，复合中介型。借款人与运营商共担风险，借款人的本金有保障。运营商通过加强对借款人的资信审核以保证其及时还款，降低自身
坏账率。第三类，复合中介兼公益性。这类运营商在借款主体上具有特殊之处，主要针对在校大学生，带有扶贫帮困的色彩。

二、P2P网络借贷中经济犯罪发生的五种类型

P2P网络借贷有先天性的“硬伤”(如性质不明、监管缺失)，加之其自身具备的独有特征(隐蔽性强、涉及面广)，以传统民间借贷领域的经济犯罪活动为鉴，不免使人担忧P2P网络借贷是否会成为经济犯罪活动的又一“重灾区”。

(一)
主体定位不明确，游走在灰色地带。根据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》规定，非法金融业务活动是指未经中国人民银行批准，擅自从事非法吸收公
众存款或者变相吸收公众存款等金融活动。刑法第174条第1款规定了擅自设立金融机构罪。P2P网络借贷并未经有关金融监管机构批准，网络借贷虽然不具有
商业银行性质，但运营主体大都由自身负责管理出借者的资金，对贷款人的条件进行审查之后将资金借出，该行为类似于商业银行的储蓄借贷业务，难免有沦为经济
犯罪行为之虞，可能构成擅自设立金融机构罪。

(二)资金来源无法核实，为洗钱犯罪提供便利。刑法第191条规定了洗钱罪，该罪要求行为
人明知自己的行为是在为犯罪违法所得掩饰、隐瞒其来源和性质、为利益而故意为之，并希望这种结果发生。网络借贷的现金流循环于银行资金监管体制之外，成为
不法分子隐秘、安全、快捷的洗钱通道。但P2P网络借贷运营者仅注重借款者资金用途的审查，对于出借人的资金来源无法核查，难以认定其洗钱罪的主观故意，
故无法以洗钱罪对运营主体及贷款人的行为加以定性。

(三)借款人征信核实体系不健全，诈骗犯罪时有发生。网络借贷运营者履行了出借人对
借款人资信审查的职能，现有的审查内容多局限于个人的身份信息、工作证明、银行流水、资金用途、联系方式等，但以上信息在网络中极易被伪造，而信息审核者
并不具备完全的辨识能力，很可能导致借款者凭借伪造信息，骗取借款后卷款而逃。同时，网络借贷运营者亦会出现侵吞出借人资金，出现“人去楼空”的结果，投
资人利益也无法保障。

(四)容易引发涉众型犯罪。网络借贷涉及人员多，地域范围广、隐蔽性强、监管真空、资信审查不完善等特征为非法吸
收公众存款、集资诈骗等涉众型经济犯罪提供了保护屏障，同时加大了公安机关查处、打击犯罪的难度，具有极大的社会危害性。未经有权机关批准，向社会不特定
对象以超过法定利率的方式吸收资金数额较大则构成非法吸收公众存款罪。如果将非法募集资金挥霍、逃跑、用于违法犯罪目的等，具有非法占有目的，则构成集资
诈骗罪。

(五)高额的投资回报率诱发高利转贷行为。刑法第175条规定了高利转贷罪。网络借贷双方通过协商，最终确立的利率水平大多超
过了同期、同档次银行贷款利率的4倍。高额的投资回报不免会诱使资金短缺但又想投机取巧之士套取金融机构信贷资金，再通过网络借贷平台将资金转贷以谋取利
益，从而构成高利转贷罪。

三、P2P网路借贷中经济犯罪防控对策

(一)改变管理思路，重视市场经济的自循环体系。直
接的政府管制并不必然带来比由市场和企业来解决问题更好的结果。因此，通过法律手段而非粗暴的行政干预来调节民间借贷行为，充分发挥市场的调节作用，尽量
减少公权对私权运行的过度干预，以使其在摸索中找到适合自己发展的道路。

(二)加快制定、完善相关法律法规。通过制定“放债人条例”、
“网络借贷管理办法”等，对网络借贷的性质、地位、组织形式、监管主体、运营规范、进入与退出机制等加以具体规定，引导该行业朝着健康、有序的方向发展。
同时还可以为执法机关提供判断依据，做到有法可依，避免行政权的滥用。同时应修改现行法律，指明民间融资行为罪与非罪的界限，明确打击重点。

(三)
建立行之有效的用户识别机制。准确核实用户的个人信息是网络借贷做大做强的必要前提。网络借贷运营商应履行相应的社会责任，在力所能及范围内承担防范违法
犯罪活动的义务。对用户的身份信息，资金来源，借款用途，社会关系，信用记录，利率水平，还款情况进行准确核实，发现异常情况应及时向相关职能部门通报，
做到防患于未然。

(四)加强网络安全建设。网络借贷过程中会涉及到用户个人隐私，且多关涉个人的财产权益，为此，有必要提升网络借贷中
客户资料的保密技术，对交易过程中涉及到的个人信息安全做到专人负责，及时销毁，制定客户信息泄露的应急预案，一旦出现信息泄露，及时处理，力争将损失降
到最小。

(五)重视电子证据的收集。网络借贷活动大多通过虚拟的网络平台完成，因此电子证据成为支持诉讼证明活动的关键证据类型。又因为电子证据所具有的易销毁、易变更、难提取的特点，所以要提高电子证据的提取、保护意识，网络借贷运营商应对相关交易记录做好备份工作。

(六)公安机关网络监管部门加大监管力度。公安机关利用其既有的网络监管优势，设定科学合理的监管指标，构建非法金融活动打防并举的长效机制，对网络借贷运营网站进行实时动态监控，发现异常情况应及时会同其他部门核实，将涉众型经济犯罪活动扼杀在萌芽状态。

(七)
加大社会宣传力度，揭露犯罪分子的常用伎俩。社会大众基于牟利心理可能会忽略相关行为的违法属性，通过电视、广播、报刊、网络等媒体就犯罪的常见类型、惯
用手法和动态特征开展多层面、多角度宣传，提升人民群众和有关单位的辨别、防范能力，促使他们自觉抵制犯罪活动。

(八)开拓更为广泛、
多元的投资渠道。房地产市场的高压调控政策令众多欲投资者望而却步，股市低迷使得大众投资群体心灰意冷，通货膨胀率上涨，实业投资利润回报率低，其他投资
产品亦远离大众视野，使一些投资者进入网络借贷领域。因此，开创新的投资渠道，营造良好的投资氛围亦是分散民间借贷领域的风险、改善投融资环境的可行举
措。
希望对你有帮助

❺ p2p增信措施有哪些

首先是平台资金一定要托管，不能让投资人认为他的钱就直接打到你们平台的私人账户了；然后就是标的的真伪性一定要把握好，以坑害投资人利益的平台绝对是不会有好下场的；最后，就是做好项目风控，倘若项目逾期，有担保公司出面绝对100%担保保本保息

❻ P2P网络借贷的主要模式有哪些

经营模式

1. P2P网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善，这种新型的理财模式已逐渐被身处网络时代的大众所接受。一方面出借人实现了资产的收益增值，另一方面借款人则可以用这种方便快捷的方式满足自己的资金需求。

2. 国外成功的P2P网络借贷平台 Zopa：2005年3月在伦敦成立，已拥有超过24万注册会员，除Zopa UK外开发出Zopa Italy, Zopa Japan, Zopa USA。

3. 国外成功的P2P网络借贷平台 Prosper：成立于2006年，拥有超过98万会员，超过2亿的借贷发生额，是目前世界上最大的P2P借贷平台。

4. 国内于2007年8月在上海成立首家P2P网络借贷平台，2012年国内P2P进入野蛮生长期，但并无明确的立法。

5. 发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式。中国的网络借贷平台已经超过2000家，平台的模式各有不同，归纳起来主要有以下四类：

6. 

P2P平台下的债权合同转让模式

1. 可以称之为“多对多”模式，是一条非典型的道路--P2P的线下模式。借款需求和投资都是打散组合的，自己作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。

2. 其构架体系可以看作是左边对接资产，右边对接债权，平衡系数是对外放贷金额必须大于或等于转让债权，如果放贷金额实际小于转让债权，等于转让不存在的债权，根据《关于进一步打击非法集资等活动的通知》，属于非法集资范畴。

大型金融集团推出的互联网服务平台

1. 此类平台有大集团的背景，且是由传统金融行业向互联网布局，因此在业务模式上金融色彩更浓，更“科班”。

交易参数为基点

1. 结合O2O（Online to Offline，将线下商务的机会与互联网结合）的综合交易模式

2. 这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源、电商交易数据及产品结构占得优势，其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在了一起，让互联网成为线下交易的前台。