东北经济小额贷款市场

① 中国农村小额信贷业务发展的现状,要仔细一点的介绍。

近年来，金融机构开展了具有广泛影响的小额信用贷款、助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款等小额贷款业务，为促进城乡居民就业和国民经济健康发展起到了积极的推动作用。但在小额信贷业务的发展过程中，仍面临许多困难与挑战。笔者就这一问题，作如下探讨与分析。

一、小额信贷业务发展的现状

从1993年中国社科院农发所的易县“扶贫社”试点算起，我国的小额信贷业务已经历了十几年的风风雨雨。然而，由于金融体系的不完善、借款主体的不成熟等客观因素的存在，时至今日，小额信贷业务尚未取得令人振奋的实际成就，也远未像某些成功的发展中国家那样“发展出一个活跃而重要的新兴行业或部门”。小额信贷业务在我国发展缓慢，跟不上经济发展的步伐，也不能满足客户的金融需求：

（一）贷款额度偏小。随着经济的发展，城乡居民自主创业的意愿和意识愈加强烈，资金需求也日益旺盛。然而由于小额信贷业务的额度所限，通常不能满足其资金需求。目前，商业银行开办的下岗失业人员贷款一般为每人2万元，个别地区提升为2-5万元；部分农村信用社对农户发放的小额信用贷款限额为0.5 -5万元。以农户购建一栋蔬菜大棚为例，按目前临猗市场价格计算，建一栋蔬菜大棚大约需要资金6-8万元，再加上人工工资、籽种、肥料等约需要2万元，从构建大棚到启动运作需要投资8-10万元，如按上述限额授信，仍有相当大的资金缺口。因此，贷款额度偏小，无法满足客户的实际需求。

（二）贷款期限较短。农业项目具有投资大、见效慢、风险大、回收期长等特点，而小额信贷业务的最长期限为一年，下岗失业贷款最长期限也只有二年。而农民、下岗失业人员一般没有固定的收入，这就容易造成贷款逾期，不仅加大了贷户的利息负担，影响其还款的积极性。而且，不利于反映贷款质量的真实性；不利于金融机构合理安排资金，提高资金使用效益；更影响金融决策的针对性和有效性。

（三）小额信贷模式单一。部分地区小额信贷的开展没有与农业产业化经营结合起来。由于信息的不对称，造成得到小额贷款的农户产品销售难，或无法防范市场风险、无法抵御自然灾害，小额贷款的使用效率和经济效益大打折扣。

（四）信用体系建设滞后。前些年，由于金融机构电子化建设水平较低，历史信用记录缺失，信贷调查仅依靠信贷员对客户的部分了解，难免存在调查不实、风险估计不充分等现象。加之，一些地区金融生态环境相对较差，部分客户存在逃债赖债思想，贷前调查质量可想而知。

（五）可持续能力不足。一是地方政府意愿不强。2002年底，人民银行下发了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，对小额担保贷款发放的对象、数额、期限、担保及贴息等作出了明确规定。但由于这项政策牵涉到政府出资担保和部分贴息问题，再加上额度小，在实施过程中，地方政府积极性不高。二是由于农业受自然气候因素、市场因素等的影响，存在较大的风险隐患，特别是养殖、种植等行业，受自然灾害或市场风波影响往往血本无归。加之，由于农户资金积累不多，抗风险能力较弱，所以造成部分信贷资金形成不良，大量贷款无法收回，挫伤了金融机构发放小额贷款的积极性。三是小额贷款公司不能吸收公众存款，只依靠外部资金注入，缺乏可持续的资金来源，影响了小额信贷的发展。

② 如何建立赛扶团队需要什么条件

赛扶致力于塑造全球未来经理人，组织学生并指导，鼓励他们在赛扶的培训和带领下主导策划并实施商业社会实践项目，通过帮助，教育大众而改变人们固有的思维及行为模式，提高人们的经济收入，改善人们的生活质量，从而使社会变得更加和谐。 赛扶是建立于商业和高等教育之间的桥梁。 赛扶在众多世界 500 强企业的赞助下，在大学校园里组成团队并在各学生团队的社区开展商业项目以帮助社区创造经济机会，并在此过程中激励学生的热情，开发学生的潜能，促进学生的成长，让学生在实践中进步，在交流中获益。 参加赛扶的活动能显著提高学生的领导能力，团队精神和沟通能力等未来企业家必须具备的能力和技巧。 赛扶的项目须具备以下五项标准： 市场经济理念 企业家精神 金融理财知识及能力 成功的能力及技巧 商业伦理道德 这些项目规则能够帮助你们更有针对性地开展商业项目，你们可以结合自己学校的特色，做出与众不同但同样富有意义的项目计划。二、确立赛扶的活动使命、目标和目的 在各大学校园内运行赛扶的方法是多样的、灵活的，但是对于任何一个新的赛扶团 队而言，确立团队的使命是十分重要的一步。对于老赛扶团队来说，这样做能够活跃工作，并重新聚焦工作重点。但是团队使命并不是一个口号!团队的领导者应该提供一个前景，用以此为依据来作重要决策，比如开展何种教育扩展计划，如何选择目标人群，你们希望通过实施计划达到何种结果及你们计划中将涉及的作为项目合作伙伴的社区人数。确立团队使命是创建赛扶团队伍"品牌"的第一步，是你们团队内讨论目的的基本要素，也是在团队内外产生责任感的源泉。 当你开始创建任务说明时，请记住你并不是由空白开始。在整个过程中，赛扶全球总部的理念和目标，行动哲学和教育主题都给你的团队提供了参考。这些方面确定了一 个赛扶团队的总目标，确定了能够决定该赛扶团队教育目和最终目标的全局因素。 由于各学院或大学都有其独特性，团队可以尝试在确立团队使命时与本校的目标所反映的价值保持一致。 要点： ? 请参阅世界各地成功组织的任务说明范例 ? 在赛扶与您的学院/大学的广阔架构下工作 ? 言简意赅 ? 写一个明确定义你们团队存在原因的使命 ? 在团队的项目计划中反映团队的使命 三、赛扶项目 项目内容 能够为社区创造更多经济机会的赛扶项目是各个赛扶团队存在的核心。项目必须涉及以下内容其中之一： 1．理解市场经济体制如何运作。 2．获得能够在竞争激烈的全球经济中成功的教育和技能训练。 3．学会如何成为成功创业者或如何改善现有经营。 4．为实现经济独立发展必要的个人理财技能。 5．理解长期成功和繁荣的市场经济、商业和个人依赖于有道德的商业行为。 赛扶团队所面临的挑战不仅仅是去告知，更是去授予——即去帮助他们的目标人群，使他们通过更好地了解以上赛扶教育主题而得到经济机会。 你们团队开展的赛扶项目应做到以下内容之一： 直接教育 组织一个工作组去教育青年人"年轻储蓄"的重要性和可投资项目的细节应当是 直接教育。这样的项目应当在团队自己设计或其他组织设计的教材指导下完成。 当团队组织开展计划并安排演讲，直接教育就应在团队成员或团队外的专家辅助下完成，比如一位来自团队社区的投资顾问。 创造崭新学习体验 如果项目不属于直接教育，团队则应在使参与者对赛扶五大教育目标之一有更深入理解的同时有崭新的学习体验。例如：举行中学生商业策划大赛并给获胜者颁发创业基金便能够为其创造崭新的学习体验。即使团队并未起到主动的教育作用，他们的项目计划已经为参与者提供了更多了解创业的机会。成功赛扶项目的特征? 提出明确需要 ? 发挥可衡量的作用 ? 针对赛扶其中一个教育目标 ? 创新 ? 与团队商业顾问团密切协作 ? 开发项目未来持续发展和可能性扩展的潜力确定项目创意 请考虑以下技巧用于确定潜力赛扶项目： ? 头脑风暴 ? 了解其他赛扶团队进展 ? 了解各个团队成员的个人爱好和专长 了解你们团队的独特构成有助于选择项目。例如，若你们团队里有许多金融财务方向专业的学生，可以开展教授金融理财理念的项目。 分析你们社区的需求 赛扶团队分布在从大城市到农村小镇的各类社区。每个社区都有一定人口和存在的问题。做一些调研和需求评估。 融入社区，主动提供帮助 你们社区中会有许多有志于解决同类问题或服务于同一人群的教育组织和商业民间团体。这些组织通常寻求合作伙伴开展新的项目或志愿者实施已有的项目。找出这些 组织，介绍你们的团队并提供你们的帮助。 写出项目概要 通过以下几步写出具体的行动计划，明确为成功完成赛扶项目需要的资源： 1 项目要满足的特定要求 2 目标群体 3 项目中参与者要达到的学习目标 4 项目描述 5 潜在的合作伙伴 6 需要的物质材料和教育资源 7 必需的人力资源 8 在为他人创造经济机会时怎样衡量项目的效果 9 怎样记录项目活动的进行过程 10 完成项目的特定任务和相应截止日期 赛扶项目举例 塞扶团队一直寻求具有创造性的满足社区内外需求的方法。头脑风暴寻求项目点子时，你们团队要确信这一项目至少教授前文中列举的五个主题中的一个：1）市场经济；2）成功技能；3）创业才能；4）金融理财；5）商业道德。 以下是现实中的赛扶团队开展的项目。这些项目至少涵盖以上五类中的一类。记住，要有创造性！赛扶团队要利用这些点子产生新颖的点子。以下是一些国外团队的项目：赛扶斯威士兰: 斯威士兰大学的赛扶队教一群患艾滋病的孤儿种植作物并向社区营销，结果孤儿们不但有了食物来源，而且有了持续的收入。 赛扶加纳: 加纳 UCC 赛扶队在当地监狱教妇女商业和企业经营的各方面知识。通过像肯尼亚妇女融资基金会这样的金融机构，这些妇女有机会获取小额贷款创立她们自己的企业。 赛扶摩洛哥: 在高等教育管理机构，赛扶成员试着缓解一个问题，并开始建立一个新的企业。他们教农民将当地过多的蜗牛营销成一种网上销售的奢侈品。这一社区最后缓解了过多蜗牛引起的问题，农民们也学会了怎样转劣势为利润。 赛扶加拿大和塞扶巴西: 通过 Laurier 和 PUC 赛扶队的合作项目，大学生参加会议，讨论了加拿大和巴西在文化、政府、经济体制上的差异，并分析了全球市场对地方经济的影响。学生们头脑风暴，找出了一种可以在加拿大推广和销售的巴西产品， 突出了国际商业的重要性和复杂性。 赛扶埃及: 开罗美洲大学的赛扶成员教农民如何更有效地利用稻草，而每年稻草燃烧都会产生大量空气污染物。农民们学会了怎样用稻草生产天然肥料，从而大幅度地减少污染，使当地农场更经济有效。 赛扶英国: 纽卡斯尔大学的赛扶队开展了一个名为"企业挑战"的创业计划比赛。不同背景的学生攥写创业计划，为赢得当地公司赞助的 8000 英镑奖金而竞争。比赛最终以一颁奖仪式结束。该项目使学生有机会体会创业计划和与当地企业所有者建立关系网的复杂性。 扶项目主题案例阐述 为了帮助赛扶团队更好地理解赛扶的五个主题，在此特别挑选了一些往年的成功的赛扶项目。需要注意的是，其中大部分项目涉及到了赛扶全部五个主题，同时在某个主题上做出特别突出的成果。 1 推广市场经济理念 "商业知识走进小学课堂"项目 西南财经大学 活动内容： 为成都市的小学设计一堂活泼生动、形式灵活、适合小学生的商业课。 不同于传统的教授课程，西财赛扶团队的课外活动包括开展虚拟银行、组建小型跳蚤市场、讲授货币、理财、营销的基本知识等，活动中将发放虚拟货币和赞助商提供的各类食品，以此来提高虚拟市场经济环境的真实性。通过在课程中的高度参与，让孩子们了解到现代市场经济环境下的信贷制度、成功技巧、商业道德和回馈社会的重要性，培养他们的理财观念。 课程在 3 月份计划安排一次亲子课堂活动，旨在让家长和孩子一起参与课程的教授，同时带动家长在孩子理财方面给予更多的指导。 在试点课程成功后，他们计划将成熟的课程设计推广到成都地区的各所小学，并努力让其成为各小学课程安排中的长驻选修课，持续稳步地延续下去！ "云南普洱茶"项目 上海对外贸易学院 活动内容： 云南省的思茅市，是我国普洱茶的主要产地。那里的普洱古茶，品质较高，但是长期以来思茅的普洱古茶都没有在市场上取得较好的销售业绩，并且市场上还出现了假冒的普洱古茶。 上外贸赛扶团队的项目是想帮助当地的茶商茶农寻找到一个稳定的售货渠道，让正宗的普洱古茶走向市场。与此同时，也希望可以帮助当地的普洱茶加工公司逐步成为知名普洱茶企业。 云南思茅的孟连县，地处偏远，信息闭塞，是我国的 2 教授成功技能 广东外语外贸大学 活动内容： 据广州市政府计划，2007 年 1 日 1 日起，广州将禁止摩托车在市区范围内行驶，登记在案的 26 万辆摩托车必须在 2007 年 1 月 1 日前办理报废或迁移手续。"禁摩"可能带来的众多问题，如大量摩的司机失业和相关行业没落,已成为社会各界关注的焦点。 针对"禁摩"所带来的一系列社会问题，政府已经制定了相应的对策，为摩的司机提供创业贷款，发布就业信息。广东外语外贸大学 SIFE 团队通过调研，将目标锁定为 40-50 岁在广州从事摩的行业的人群，了解摩的司机的特长、技能，探寻适合其长远发展的行业，为希望创业的摩的司机提供全方位的创业支持；同时为了让有意就业的摩的司机不错失每一次工作的机会，他们将为其提供合适的相关岗位招聘信息，帮助其找到一份更加适合自己的工作。 越来越多广州摩的司机的生活将因广东外语外贸大学 SIFE 团队而改变，逐步实现了他们让世界更美好的目标。贫困县。这个项目所取得的利润，有一部分是用来帮助那里的贫困学生，让他们能重返课堂。 通过这个项目，上外贸 SIFE 团队向当地的茶农传播市场经济的理念，让他们对自由交易有更深更广的认识。如此一来，他们可以把市场经济的理念传播给他们周围更多的贫困农民，让他们运用这个理念获得利润。 "山西手绣春风计划"项目 天津外国语学院 活动内容： 作为天津外国语学院 SIFE 团队山西项目小组，他们的主要方向在于延续发展去年的帮扶弱势群体项目，选题内容是帮扶山村妇女。 在山西省乡宁地区的山村，有很多擅长手工绣艺的妇女，她们心灵手巧，绣工精细，能将当地的民俗风情通过自己的技艺展示出来，如绣制一些独具特色的"吉祥鞋"及鞋垫等。但由于当地社会经济，地理环境和文化水平等客观条件制约，她们并没有意识到其手工技艺所蕴含的广阔商机。 该团队旨在通过 SIFE 成员对商业理念的传播，唤起当地有关政府部门（乡政府、妇联等）对于这个问题的重视，并在当地教授基本的经济常识，引导他们发现商机。 在多方的努力下，天津外国语学院赛扶团队希望让她们能够利用自身现有的资源打开商业之门，并同时推广民俗文化品牌。 3 传播企业家精神 上海财经大学 项目背景： 贵州安顺下苑村，传承着中国戏曲"活化石"的傩文化，包括傩木雕刻戏曲面具，其制作工艺是当地村民杨正洪，黎红秀夫妇的祖传技艺。作为当地女性企业家，黎红秀女士试图将民间艺术转化为经济效益。上海财经大学赛扶团队帮助她打开傩文化艺术品的城市市场。 实施计划： 内部资源整合： 1. 确立目标客户群：以收藏爱好者以及对中国文化感兴趣的外国人为目标客户。关注公司礼品这个特殊市场。2. 转变销售理念：在帮助其建立品牌，网站，注册公司的同时普及理财基本常识，培养他们的商业道德。3. 整合供应链：作为特殊的商品，强调在推广过程中保持其文化性和独特性，非大批量重复生产，而是小批量，高利润。创建文化品牌，使产品更具独创性。4. 加强文化内涵：推广过程中保持其文化特色。 外部渠道建立： 1．扩展销售渠道：作为各大公司礼品及收藏艺术品进行销售。2．扩大宣传范围：贵州傩戏面具已在上海博物馆长期展出。我们将通过展会，各国商会，在商会杂志及航空杂志上等等各种渠道推广。3．拓展海外市场：争取将产品推向海外。 影响力： 1. 企业家精神的示范带动作用 2. 市场经济理念以及金融知识在西部乡村的传播有助于教 育的提升 3. 形成独特产业，推动全村经济的发展 4. 推动其他民间艺术在城市的发展“编织温暖"项目 中国人民大学 活动内容： 中国人民大学 SIFE 团队"编织温暖"项目旨在帮助生活困难的待业女性发现她们自身的比较优势和创业潜能，提高她们的市场意识和成功技能，重塑自我新生活。 当前，许多重视生活质量或富于 DIY 精神的年轻人对自己动手编织物品充满热情，而有着高超传统手工编织技巧的妇女却没有发现这一潜在市场，没有意识到编织也可以是一门致富的技术。 "编织温暖"项目以帮助这些妇女开办"编织吧"为核心，通过配套的一系列营销、管理、战略和培训体系来满足市场日益增长的需求，帮助女性实现创业梦想。每个"编织吧"由三到四名妇女共同经营，顾客可以在店内选择编织好的成品、个别定制、或者在店中接受店长的免费指导自己动手编织。参与项目的女性将接受 SIFE 人大关于采购、推广的培训，利用市场竞争，建立起全国毛线采购网络，与毛线供应商如"三利"毛线合作，降低成本，保证质量，减少存货风险，从而保持项目的持续性。同时，项目将通过会员制度搭建起一个交流编织经验，传递人情温暖的平台。在实体店铺的基础上，该项目还将开办网上购物店，建立会员博客定期发布信息。SIFE 人大还将帮助"编织吧"注册统一商标，建立全北京的联盟，以加盟店的方式把成功经验与其他姐妹一起分享，传播市场经济观念。4 普及理财基本常识 沈阳农业大学： 活动内容: 目前在东北, 许多妇女失业在家。政府推出了许多积极政策，譬如小额贷款优惠政策。但是，许多妇女并不知道该如何申请和使用这笔贷款。 沈阳农大赛扶团队的目标就是挑选和培训一批志愿者去了解小额贷款的有关事宜，传播理财和管理知识，他们再将这些经济理念传播给那些妇女，使得她们了解这一政策，懂得如何使用这笔贷款，从而创造更多的商机。 他们的目标群体之一是沈阳市妇女会馆里的下岗女工。这里的女工相对集中，更具针对性。而且都是经过一定的技术培训，她们更具有潜在的创业能力。目标群体之二是大学生志愿者本身。在他们受到理财管理等知识教育后，去帮助那些女工（目标群体之一）进行创业。 他们的团队使命是：不断地培养懂得理财、管理的优秀青年志愿者去帮助那些需要我们帮助的妇女获得经济独立！ "哈尔滨松北地区失地农民理财及创业培训"项目哈尔滨工业大学 活动内容： 根据哈尔滨工业大学赛扶团队进行的两次调查，发现哈尔滨市松北地区的农民虽然失去了土地，但由于收到了大额的政府征地补偿款，使他们在短期内变得十分富有，大部分农民不清楚手中的钱应该如何使用，他们对理财和创业方面的培训有很强烈的需求。 根据这方面的需求，他们策划了阶段性的理财、投资、保险方面的培训，为失地农民讲解基本的理财知识、不同投资方式的选择、基本的保险知识，如何进行保险的购买和索赔等。利用当地的条件，他们采用了多种培训方式，除了邀请专家进行讲座，我们还采用了印刷材料和彩喷、赠送 VCD 光盘、农村广播、其他失地农民致富经验示范介绍等方式和途径向失地农民宣传有关成功创业的案例以及理财投资方面的知识。 该赛扶团队为本项目做了长期的规划，并不断寻找更加可行的途径为失地农民提供有效的教育，动员整个社会来帮助失地农民，改进农民生活观念，加快城市化进程。对松北地区失地农民的理财投资培训取得了很好的效果，并得到了多方媒体的关注。 5 培养商业道德 "爱心改变世界"项目中央财经大学 活动内容： 市场经济如若不照顾到普世情怀，则会陷入追逐资本，丧失人性之危机。富者为富不仁，藏富自居；贫者生计无着，愤嫉难安。遂使人世大信失堕，经济亦不能健康持久的发展。需有普世情怀，惠及众生，需有政府，企业与民间协力扶持慈善事业。 太阳村作为民间慈善机构，以无偿代养代教服刑人员无人抚养的未成年子女为己任，十年来对 800 余名孩子进行特殊教育，心理辅导，权益保护以及职业培训服务，使他们在一个相对安定温馨的大家庭里像其他孩子一样受到保护，得到教育，健康快乐地成长。SIFE 中财的项目，以义卖和技能培训冬令营为内容，动员高校，社区，企业参与，各以自己的优势资源，出力尽心，为太阳村财务人力困境和孩子们的发展问题寻找出路。 此举从短期看乃援一方于困境，助小众求成功；从长期看，却是将社会闲置资源调动流通，再尽其用，并助生新产业。于此过程中，大众各取所需，施者亦是受者，故能怀谦和感激之心，以爱成就安乐世界。 华南师范大学 活动内容： 华师SIFE 团队经过初步调研，现正准备开展废纸回收项目。 该项目旨在对废品回收工人进行废纸分类回收的宣传教育，让他们对废纸进行初步分类回收以提高其收益。初步调研结果显示，废品回收工人回收废纸一直按照十分粗略的分类进行回收，忽视了精细地分类能筛选出部分有较高价值的废纸。 该团队的活动开展后，废品回收工人对废纸的分类将由 3 类上升到 11 类，大大提高了分类的精确度，从而使废品回收工作获得更多的收益，造纸企业拥有更多的廉价原料资源，而社区居民的环保意识亦会因此提高。此外，废品回收工人将从增加的收益中获得信心，主动去了解和学习更多市场经济的知识及如何提高收益的技术。他们通过自身还可以带动更多的群体，比如拾荒者，废品收购商及造纸企业获得收益。练习当你们头脑风暴寻求项目点子时，回答下列问题： 1. 我们将教授下列赛扶教育主题中的哪个或哪些话题：市场经济、成功技能、创业才能、金融理财或者商业道德？ 2. 项目的目标受众是哪一类群体？3．预计目标受众通过进一步学习，能从中受益的效果？

③ 小额贷款公司，这个行业发展前景怎么样

在中国特殊的金融体系下，中小企业，个体户等微观经济主体融资难的问题非常突出。中小微企业数量庞大，其中中小企业占国内企业总数的48%，微型企业占50%。 本着服务农户、个体工商户和小微型企业的小额贷款公司在一定程度上弥补了金融体系的空白。

据前瞻产业研究院发布的《中国小额贷款深度调研与投资战略规划分析报告 》数据显示：小额贷款公司贷款余额由2009年的766.41亿元增长至2013年6月的7043亿元，在不到五年的时间内增长近10倍，并且每年新增贷款均超过千亿元。但如果我们从平均每家小贷公司贷款余额上来看，小贷公司的业务效率似乎没有多大提高。

未来小贷公司要获得可持续发展，必须走出依靠股东资金投入的“拼爹”模式，在为中小企业输血的同时，自身也需要有更强的"造血"功能。前瞻产业研究院建议可以依靠以下几种方式获得资金来源：提高小贷公司资金杠杆率；将小贷公司作为转贷平台，将政府提供的批发资金或从银行、基金借入成本较低的批发资金，转贷给小微企业；明确小贷公司的法律主体地位；鼓励小贷公司发行股票、债券，通过直接融资解决资金问题；鼓励小贷公司开展信托资产回购业务等盘活资金等。

虽然小额贷款行业发展遇到一定的困境，但随着行业的完善发展，小额贷款行业前景十分广阔。

希望我的回答可以帮助到您

④ 小额贷款的发展趋势

虽然我国小额信贷行业还依然存在种种问题，但随着社会环境的变化，体制保障的逐步健全，专业信贷机构和服务的涌现，小额信贷也迎来了创新发展的机遇。随着国外P2P的逐渐流行，国内P2P行业也蓬勃发展了起来，并出现了P2P借贷模式的安全性增强版-P2C模式。
“P2P”即“个人对个人”，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式，它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能。
“P2C”即Peer to Company，是传统P2P借贷模式的安全性增强版。提供给投资者一个风险真实可控而收益有竞争力的新型投资渠道，在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。
自2009年P2P在国内兴起以来，整个行业的发展得到了高速的发展，并逐渐形成了具有中国特色的各类P2P企业。市场上P2P模式企业大致分为三种类型：一、线上线下结合的模式，诺诺镑客就属于这种模式，诺诺磅客已获得了权威机构的认证以及银行资金托管，是行业内较为领先的企业；二、纯线下业务，这种属于比较传统的做法，这类公司的一般做个简单的网站进行业务展示，真正的业务是靠派大量业务员去线下拓展，宜信便是这种企业，有一定风险；三、类似拍拍贷，便是属于纯线上的模式，所有借款标都由客户自己判断风险性。
国内的P2C模式发展还未成熟，爱投资是国内第一家以P2C模式运营的互联网小微金融平台。

⑤ 小额贷款公司的前景究竟如何

手续简单,放款迅速是几乎所有人对小额贷款公司的评价,记者在鲁商小额贷款公司看到,从受理申请到发放贷款整个审批流程不超过72个小时,如此高效率是如何做到的呢?“与银行相比,我们的组织架构更简单,银行需要好几级的审批,我们只需客户经理调查,业务经理和总经理审批两个环节。”公司的一位工作人员解释说。

高效便捷并不意味着忽视风险防控,该工作人员介绍说公司有独特灵活的评估客户质量的方法,“与客户的担保措施相比,我们更看重他的做事能不能赢利,款项的用途是不是正常,如果正常使用贷款肯定能赚回来。”

比银行手续简便,比民间借贷利率更低,小额贷款公司的出现是否会改变现有的金融格局?“小额贷款公司不会对整个贷款结构产生很大影响,只能是一个补充,让中小企业和农民多了一个融资渠道。”张春雷说。

张春雷认为,小额贷款公司的服务对象主要是满足不了银行贷款条件或者只能部分满足银行贷款条件的客户,两者并不存在直接的竞争关系,现在更多的是相互合作,银行仍是主要的融资渠道。记者看到,鲁商小额贷款公司的合作伙伴名单中包括了济南市主要的商业银行,“银行做不了的一些客户会提供给我们。”另外,鲁商小额贷款公司还为客户提供金融咨询服务,帮助客户去银行获得贷款,“如果能符合银行的条件,客户会获得利率更低的贷款,我们也可以把自己的资金腾出来,可以说是双赢。”张春雷说。

对于民间借贷,张春雷表示小额贷款公司的出现影响不会太大,因为小额贷款公司数目和资金相比于数量庞大的民间借贷来说非常有限,但会引导民间借贷走向规范,“那些从银行贷不出款来的人,会首先选择小额贷款公司,不得已才会考虑高息的民间资本。”

瓶颈待破

市场需求巨大,行业前景看好,然而资金却有限,小额贷款公司面临着幸福的烦恼。

按照有关规定,小额贷款公司能够用来放贷的资金只有注册资金和不超过注册资金50%的银行融资,而对鲁商小额贷款公司来说,这两笔资金的使用都已接近饱和状态。张春雷说,现在公司股东增资的意愿十分强烈,但按规定公司成立一年后股东才能增资,他们更希望在三年后能转成村镇银行,从而在根本上解决资金来源问题。

目前,小额贷款公司还面临着经营区域的限制,设立在市区的小额贷款公司,在本行政区外累计放贷额及贷款余额占比不得高于20%。张春雷表示,希望政府能出台一些更加有利于小额贷款公司发展的政策,而政府不断放宽的对小额贷款公司的限制也让他看到了希望,今年5月份发布的《山东省人民政府办公厅关于进一步推进小额贷款公司试点工作有关问题的通知》取消了小额贷款公司1.5亿元注册资本上限,并规定对现有注册资本低于1亿元的小额贷款公司,鼓励其增资扩股。

⑥ 小额信贷行业怎么样，发展前景

目前中国的小额公司主要有两个主流的发展方向。
一、是以银行放贷的思维，根据抵押物放贷。
二、是就是偏向纯信用，以重现金流的审核方式，发放无抵押贷款。
如何看待中国小额贷款公司的发展前景和方向？首先是小额贷款公司的发展前景。
从数据上看，小额贷款公司不论是数量，还是贷款余额，最近连续两年都是50%左右的行业整体增长。今年的发展速度略有下降，但应该也是40%+的速度，持续高增长可以预期，直到行业洗牌。（个人认为是在14年中下）。
政策上看，不论是逐步的利率市场化，民资银行试点，以及消费金融试点，都是对小额贷款公司整体行业的利好消息，但关于小额贷款公司的法律法规始终不明确，小额贷款公司定位尴尬，融资渠道受限等问题始终不见改善，政策不确定性还是较大。
市场环境上来看，银行业竞争日益激烈，大口吃肉喝酒的日子也快要结束了，现在也越来越多的银行机构开始注重小微信贷这一块。而在同样的业务定位上，小额贷款公司是根本没法跟银行竞争的，小额贷款公司的生存空间必将被压缩。
从盈利水平上来看，小额贷款公司目前的利率水平政策红线为基准利率4倍，但实际操作中往往会超过这个水平，实乃无奈之举，受多方面因素影响；杠杆率受限，小额分散导致的高成本，缴纳非金融机构的高税收，行业不受待见导致的高融资成本等。实际而言，规范经营的小额贷款公司的资本利润率并不高，吴江鲈乡小贷为7.58%，实际平均水平也不过10%，严重违规的企业暂不作讨论。但随着利率市场化以及融资渠道的拓宽，盈利水平还是有望逐渐改善。
故，总体而言，小额贷款公司的发展前景还是不错的（均67.5分），行业中佼佼者前景光明，中下端者随时可能死掉。
至于方向。从整体行业而言。
一、是市场化竞争更充分。随着银行业务下沉，业务空间压缩，经济下行，行业风险释放等诸多因素，会导致行业整体洗牌，最终形成行业内市场精细化区分（个人认为在此过程中，目前占据市场主流的第一类小额贷款公司会大量的被淘汰），以后的小额贷款公司会在百万级以内划分出多细分市场，且真正的支持小微企业及个体工商户会成为主流。各地市场出现集聚化（如果经营地域限制不放开的话），行业龙头会占据较大的市场份额。
二、是必然会互联网化。这个就不多说了，一定是发展趋势，同互联网金融，从某个角度来说小额信贷甚至是金融中最契合互联网的部分。

⑦ 小额贷款越来越火，它的背后隐藏着什么国民消费

小额贷款越来越火，隐藏着很多表面上看不出的问题，不仅是国民的消费都提前了，而且是也预示着需要贷款的人越来越多。

小额贷款之所以越来越火，也说明现在有很多收入并不高的人，求更高的生活品质。由于这些收入并不高的人在银行贷款的话，手续比较慢，而且金额有限，不能满足他们的需求，同时在银行贷款的话，可能这些人的资质也不够，所以会选择小额贷款，即使利息高一些，他们也会选择小额贷款的。