① 小额担保贷款的事例
几年来,经过各部门的共同努力,昆明市共发放小额担保贷款6.25亿元12823人创业,带动了4万余人就业,共争取中央财政贴息资金4284 万元,市级财政投入担保基金6030万元。迄今为止,贷款到期还款率始终保持在99.6%以上。小额担保贷款工作启动以来,为促进创业推动就业工作起到了很大的作用,但也还存在着很多不足之处:
一、是贷款规模还有待扩大。据统计,2010年,昆明市城镇登记的失业人员约有4万人、大中专毕业生近两万人、劳动年龄内未就业的失地农民有18.64万人,加上进城务工的农村劳动力,需要就业的有30多万人。通过实施小额贷款扶持的创业人数仅 12823人,带动就业的人数仅占失业人员总数的13%。
二、是贷款的对象还应放宽。目前,昆明市小额担保贷款政策虽然已覆盖到全市登记失业人员 (含未就业的各类院校毕业生、失地人员、残疾人)、军队退役人员(含自主择业)和自主创业 (从事二、三产业)的农村劳动力,但从事第一产业的农村劳动力还被排除在小额担保贷款的扶持政策之外。
三、是小额担保贷款担保资金的筹集渠道单一,总量较小。自2006年实施小额担保贷款以来,市财政共筹集担保资金6030万元,由于担保资金总量较小,即便金融部门按担保资金数额放大3-5倍的规定,贷款规模仍然较小,无法满足“应贷尽贷”的实际需求。
四、是小额担保贷款的续贷问题没有得到解决。小额担保贷款贴息政策是创业者的福音,但按现行政策,一名失业人员只能享受一次贷款,特别对初期创业者来说,项目刚刚见效益,资金就要撤走。虽然云南省从今年起,对已享受过小额担保贷款政策扶持并已按期偿还贷款,经营状况好的创业人员可给予 “贷免扶补”小额贷款扶持,但需要得到政策扶持的人员较多, “贷免扶补”政策扶持的人员也很有限。
五、是贷款额度较低。现行政策规定,从事个体经营的自主创业人员贷款额度不超过5万元,妇女不超过8万元。但目前从事创业的成本较高,随便租个小店铺动辄就是几万元,甚至更多,加上流动资金需求,创业人员资金压力较大。
六、是工作经费偏低,不能更好地调动经办机构的积极性。昆明市现行小额担保贷款的工作经费为放贷总额的1%。多年来,为了保证小额担保贷款贷得出、收得回、有效益,各经办机构严格把好贷前进家入户调查、项目考察,贷中项目资金审查、贷后跟踪帮扶等关键环节,确保了资金较高的回收率。由于该项工作要求深入细致,特别是服务对象大多为自主创业者、自谋职业者,经营地点分散,且流动性大,造成调查、跟踪回访工作的成本较高,现有的工作经费不能适应小额担保贷款工作的需要,经办机构的积极性难以调动。
七、是申请人提供担保的困难较大。贷款申请人大多是下岗失业人员、刚出校门的大学毕业生以及失地的农村劳动力,绝大部分没有财产提供担保。而要找一个工作较稳定且工资收入较高的人为其担保,也不是一件容易的事,许多人往往因为找不到担保人而对此项好政策望而却步。
② 银行如何加强农村小额贷款的管理
农村信用代办站是随着农村信用社成立应运而生的历史产物,在其发展过程中充分发挥了点多面广,业务灵活等诸多优势对农村信用社面向农村,扎根农村,服务农民,充当金融纽带和支农主力军的作用有不可磨灭的功勋。随着先进的结算手段和高科技术在金融服务领域的运用和推广,农村信用代办站被淘汰出局。农村信用站撤销之后,如何更好的服务“三农”,联系“三农”则是当前农村信用社急需思考和解决的课题.
一、难点
农村信用站撤销以后,农村信用社的网点布局,明显驱于不合理。广大农民不可能象过去一样得到快捷的金融服务。笔者仅就湖南省武冈市的情况进行了调查:全市共有17个乡镇和2个街道办事处,共有人口74万,其中城区人口14万,城区面积20平方公里;农村人口60万,农村面积 1418平方公里。全市农村信用社的营业网点 个其中城区有营业网点32个,农村地区有营业网点23个,一个营业网点要承担 61.6平方公里区域和7479户农户的金融服务。这样就形成了严重的信息不对称现象,对广大农民的金融服务很难到位,于是出现了很多新的难点。
1、网点紧缩,服务难度增大,导致农户对信用社的信赖度削弱
信用代办站撤销后,信用社工作人员工作量急剧增大,信贷人员所面对的服务区域和服务对象明显增多,有的到了难以承受的的程度。这样农民享受农村信用社的金融服务明显没有过去那么快捷便宜了,因此农民在很大程度上怀凝农村信用社还是否姓农。比如晏田信用社信贷人员共有3人,所面对的贷款户有3000多户,平均每个信贷员要承担1000 个农户贷款的跟踪和管理,一年之内很难访遍所有的借款户。比如司马冲信用社管辖的正冲村,离信用社所在地有15公里之遥,加之交通不方便等原因,信用社工作人员一年很难去几次。农民借贷很难找到信用社的管理贷款的工作人员,担心这次还了贷款下次找谁借的问题。于是他们能拖就拖,能躲就躲,很大程度上对农村信用社持不信任的态度。
特别是近几年,农村信用社开发出小额农户信用贷款这一新品种后,出现了千奇百怪的现象。有的农户认为信用社的贷款是政府的扶贫贷款,“不借白不借,借是白借”在认识上出现了很大的偏差。正因为这种认识的偏差,于是就出现了贷款投向易位的现象。他们以发展生产为由借款,实际却用于建房、婚嫁等消费方面,有的还转借给他人或投资非农的高风险行业。这样,客观上导致贷款不能及时偿还。
基于农户这种不信赖农村信用社和农户信用观念淡薄的意识,信用社信贷管理人员大都有点谈贷色变,对小额贷款能不放就不放,特别因为信息不对称,还真的有点不敢放。因此就出现了一种恶性循环,即:农民借不到信用社的贷款,信贷人员不敢放贷款,农民就更不愿还贷款。
2、人力不足,管理难度增加,导致信贷资产质量难以提升
信用站撤销后,信用社的信息联络员,由于“三不带”,在收贷、收息、收储上,也没有了过去那种积极性,加之,不是其谋生的主要手段,信用社的工作实际成了他一桩可做、可不做的事情。他们办理一笔贷款业务要跑一次信用社,前面所述有的行政村离信用社所在地十几公里,加之交通不便,基本上就是收一笔贷款要半天或一天时间。特别是小额贷款,那么,信息联络员一天之内所耗费的时间和所得到的收入明显不对称。因此,他们也不可能象过去安排专门时间去做信用社工作,那么,真正要解决问题,只有靠信用社本身的工作人员,而有的信用社的信贷管理只有2至3人,却要面对几千户客户和几十平方公里的地域,深感力不从心。
小额农户信用贷款在推广的过程中,由于信用社本身人手不够,在信用等级评定时实际没有将工作做实。主要表现是:信用社信贷管理人员无暇深入农户调查,全靠各村村委会和信用社聘请的信息员凭个人印象和个人感情,进行农户的信用等级评定。加之,有的信用社为了追求工作进度,忽略工作质量,使一些不够条件的农户也评上了信用户。
贷款放出去后,由于人力不够后续管理跟不上,导致部分贷款挪做他用后,信用社未能及时掌握情况。从而信贷资产质量的提升就大打了折扣。
3、考核从严,工作难度加大,导致信贷人员工作积极性受挫
基于上述的种种情况,信贷人员惜贷、怕贷的情绪日益上涨,特别是贷款清收责任制实行以来,在信贷人员很难了解到农户的经济信息的情况下,更是惧怕发放贷款,因为一旦形成呆账会给自己增添不少的麻烦。所以,多一事不与少一事,这是其一。其二,小额农户贷款的管理和催收确实是一桩要走遍千家万户的事情,由于信息不对称,信贷人员在付出劳动的前提下,不一定能得到收获。而上面的考核又是只看结果不看过程,只看报表数字,不看你是否付出过劳动,付出多少劳动。因此对信贷人员的工作积极性有一定程度的挫伤。
二、对策
信用代办站撤销后,出现的这一系列的新工作难点,如果长期得不到解决的话,会给农村信用社带来灾难性的后果。一是不利于诚信社会风气的树立;二是给信用社造成严重的贷款损失,更为严重的是,农村信用社面临邮政储蓄银行即将成立,农业银行经营战略的重大调整,农业发展银行扩大业务等严重挑战和压力,将会使根植于农村这块土地50多年的农村信用社失去最基本的群众基础,即最基本的客户群。要解决上述存在的问题,笔者认为:
1、切实做好农户信用档案工作,严格把好信用等级证的发证和年审关。
农村信用社在贯彻好小额农户贷款“核定额度、周转使用、随到随贷”的原则的同时,要认真做好农户信用档案工作。按行政村、组,逐户地按户口登记的户数建立好档案信息库,并实行动态管理。记录的内容为户主姓名、家庭成员及其年龄和主要从事的职业、家庭主要收入来源、收入概况和历年的信用记录、永久性的联系方式。做好农户的信用档案信息工作,一是有利于掌握好客户的诚信度;二是减少在核发信用等级证时,确定授信度的工作量;三是有利于小额贷款的动态管理。比如贷款即将到期催收时,一个电话就能解决问题。
在做好信用档案信息工作的同时,要严格把好信用等级的发放、年检关,笔者建议各县(市)的联社按照当地的实际情况,制订一个《小额农户贷款信用等级证授信标准管理办法》,将各个信用等级的授信条件和处罚办法明文规定下来,将授信的权力、责任和违规处理办法也明确规定下来,这样既约束了农户,也约束了信用社工作人员。
2、认真做好小额农户贷款划片责任到人的目标责任考核工作。
信用社要按照管辖的范围,对小额农户贷款要分片责任包干到人,每个信贷员对所辖的借款户要有专门的工作台帐,及时记录借款户借款、还款情况和贷款管理、催收情况,并做为信贷人员的工作考核依据。一改过去那种只重工作结果,不重工作过程的考核办法,将工作过程和工作结果考核相结合,并适当加大工作过程考核的份量,从而有效地调动信贷人员的工作积极性。
3、加强与村组、干部的联系,取得他们的积极支持。
大企业、大金融的信息往往是“硬信息”,他们的信息源主要是企业的财务报表数据具有可传递性,而农村信用社所面对的农户,他们的经济信息往往是“软信息”,他们没有财务报表可查,没有详尽的数据供你分析。因此,他们的经济信息传递性差,而最能了解和掌握他们信息的人,应是与他们朝夕相处的村组干部了,所以信用社要想最充分地掌握农户的经济信息,必须依靠农村基层组织的领导。一是充分尊重他们,积极听取他们的意见;二是在选拔任用信息联络员时,尽量在村组领导中选拔。
4、积极推进新一轮农村经济体制改革,促进农村基层经济组织的发展。
农村信用社的商业化的改革,很明显的超前于农村经济体制的改革,当然,从推进农村信用社的自我生存能力的增强,规避经营道德风险这个角度看,当然具有一定的积极作用,但是从如何满足农民的金融服务需求,更好地服务于“三农”这个角度看,就值得商榷。农村信用代办站撤销后,很明显地出现了信用社和农户贷息不对称的问题。如何解决这个问题呢?首选的应是尽快建立农村合作经济组织,使信用社面对的客户群体由过去的千家万户的单个农户,变为更具经济实力的农村合作经济组织。
党的十六届五中全会,全面提出了社会主义新农村建设为农村合作经济组织的建设也写下浓彩重墨的一笔,尽几年,北方一些省份的农村信用社为我们树立了典范,吉林省的太平百花信用社给我们提供了很好的经验,他们在农民自愿的基础上,成立了农村专业合作社,每个合作社都有自己的章程。章程明确规定,入会成员必须是农村信用社的社员,并投入合作社,投入一定数量的股本金,社员的生产和生活资料由合作社统一批量购进,然后再按市场价格卖给社员,形成的利润的分配20%作为合作社的费用,10%作为合作社的积累,70%按社员的交易额返回给社员,对合作社的债务,所有社员有连带责任。信用社只将贷款打包发放给农民合作社。这样,一是增强了农户的抗风险能力;二是大大地减少了农村信用社所要面对的借款户的数量,减少了信用社的贷款管理难度,实现了信息的对称,促进了农信社与农村经济的双赢。
③ 如何申请小额贷款担保如何申请小额贷款担保流程有什么
1、 小额贷款申请书(一式叁份)2、 户口本复印件(一式叁份)3、 身份证复印件(一式叁份)4、 租房协议或自有房产证明复印件(一式叁份)5、 工商执照副本、卫生许可证、生产许可证复印件(一式叁份)6、 税务登记副本复印件(一式叁份)7、 再就业优惠证复印件(1-2页 一式叁份)8、 贷款银行要求提供的其它材料以上复印件必须用A4复印纸,同时需出具原件。
办理流程:
①受理。经办人员向客户介绍银行个人消费额度贷款的申请条件、期限、利率、担保、还款方式、办理程序、违约处理及需要借款人承担的各项费用等情况,对借款人的借款条件、资格和申请材料进行初审。
②调查。调查人员根据有关规定,采取合理的手段对客户提交材料的内容真实性进行调查,评价申请人的还款能力和还款意愿。
③审批。由有权审批人根据客户的信用等级、抵押情况、质押情况和保证情况,最终审批确定客户的综合授信额度和额度有效期。
④发放。在落实了放款条件后。客户根据用款需求,随时向银行申请支用额度。
⑤贷后管理。贷款行应按照贷款管理的有关规定对借款人及保证人的收入状况、贷款的使用情况、抵(质)押物价值变化及性能状况等进行监督检查,检查结果要有书面记录,并归档保存。实行保证或信用方式的应对保证人或借款人的信用和代偿能力进行监督,并要求借款人和保证人提供协助。
⑥贷款回收。贷款行根据借贷双方在合同约定的还款计划、还款日期,从约定的还款账户中扣收。借款人也可以到贷款行营业网点偿还贷款。
④ 关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知的银发〔2008〕238号
中国人民银行上海总部,各分行、营业管理部,各省会(首府)城市中心支行,各副省级城市中心支行,各省、自治区、直辖市、计划单列市财政厅(局)、人事厅(局)、劳动保障厅(局),财政部驻各省、自治区、直辖市、计划单列市财政监察专员办事处,各国有商业银行、股份制商业银行、中国邮政储蓄银行:
为落实《中华人民共和国就业促进法》和《国务院关于做好促进就业工作的通知》(国发〔2008〕[2008]5号)精神,进一步改进下岗失业人员小额担保贷款(以下简称小额担保贷款)管理,积极推动创业促就业,经国务院同意,现就有关事项通知如下: 鼓励有条件的地区积极创新、探索符合当地特点的小额担保贷款管理新模式。各经办金融机构在保证小额担保贷款安全的前提下,要尽量简化贷款手续,缩短贷款审批时间,为失业人员提供更便捷、更高效的金融服务。对信用记录好、贷款按期归还、贷款使用效益好的小额担保贷款的借款人,银行业金融机构要积极提供信贷支持,并在资信审查、贷款利率、贷款额度和期限等方面予以适当优惠。
⑤ 如何做好小额信贷风控
1、风控不能顾头不顾尾,也不能重贷后而轻贷前,流程让风控“思维清晰”。
2、需要将风险防控落实在每个环节,贷前严格审核,最大程度避免欺诈风险;
贷中有效监控,对还款状态进行实时监测跟踪,避免贷后风险;贷后跟踪管理,通过及时提醒还款、专业催收及相关法律手段应对逾期。
3、风险信息网信息完整,内容真实查询简便,实时查询企业的工商变更、经营异常、开庭公告、裁判文书、失信信息、网贷逾期信息,环保执法信息,股权出质、动产抵押、股权冻结等信息,帮助用户及时掌握企业异常情况。
⑥ 可以详细说说小额担保贷款政策吗
申请材料编辑1、小额贷款申请书(一式叁份)2、户口本复印件(一式叁份)3、身份证复印件(一式叁份)4、租房协议或自有房产证明复印件(一式叁份)5、工商执照副本、卫生许可证、生产许可证复印件(一式叁份)6、税务登记副本复印件(一式叁份)7、再就业优惠证复印件(1-2页一式叁份)8、贷款银行要求提供的其它材料以上复印件必须用A4复印纸,同时需出具原件工作方法编辑(一)将小额担保贷款与创业培训和信用社区建设进行有机结合(二)简化贷款审批手续,开通办理小额担保贷款的“绿色通道”。(三)完善贷款管理办法。(四)建立信息共享制度与信息反馈机制,以促进支持创业促就业长效机制的建立。(五)多渠道筹集小额担保贷款担保资金(六)进一步完善小额担保贷款反担保方式(七)大力扶持劳动密集型小企业(八)进一步完善激励机制,充分调动各承办机构的积极性担保流程编辑(1)申请:企业提出贷款担保申请(2)考察:考察企业的经营情况、财务情况、抵押资产情况、纳税情况、信用情况、企业主情况,初步确定担保与否。(3)沟通:与贷款银行沟通,进一步掌握银行提供的企业信息,明确银行拟贷款的金额和期限。(4)担保:与企业签定贷款担保及反担保协议,资产抵押及登记等法律手续,并与贷款银行签定保证合同,正式与银行、企业确立担保关系。(5)放贷:银行在审查贷款担保的基础上向企业发放贷款,同时向企业收取担保费用。(6)跟踪:跟踪企业的贷款使用情况和企业的运营情况,通过企业季度纳税、用电量、现金流的增长或减少最直接跟踪考察企业的经营状况。(7)提示:企业还贷前一个月,预先提示,以便企业提早作好还贷准备,保证企业资金流的正常运转。(8)解除:凭企业的银行还款单,解除抵押登记,解除与银行、企业的担保关系。(9)记录:记录本次贷款担保的信用情况,分为正常不正常、逾期、坏帐四个档次,为后续担保提供信用记录。(10)归档:将与银行、企业签定的各种协议以及还贷后的凭证、解除担保的凭证等整理归档、封存、以备今后查档。
⑦ 就业及小额担保贷款相关惠民政策有哪些
一、服务对象
法定劳动年龄内,有创业愿望和创业能力的持《就业失业登记证》的城镇失业人员、进城就业创业的农村劳动者、高校毕业生和复员转业退伍军人。
二、优惠政策
对个人申请小额担保贷款的最高额度为5万元,对符合条件的妇女最高额度为8万元,对符合条件的高校毕业生最高额度为10万元;对符合条件的人员合伙经营,可按人均5万元以内的额度发放贷款,对符合条件的妇女合伙经营,可人均最高贷款额度提高至10万元,以上两种情况的合计最高贷款额度不超过50万元。对符合小额担保贷款申请条件的个人从事微利项目的,由中央财政和地方财政据实全额贴息,贷款期限最长不超过2年。符合贷款展期条件的,可展期一次,展期期限不得超过1年,展期不给予贴息。微利项目是指除广告业、桑拿、按摩、网吧、氧吧、宾馆、茶楼、会所、美容美体等高利润行业及其他国家产业政策不鼓励的行业以外的所有项目。
三、办理流程
1、符合条件的人员持相关资料证明向创业所在地社区申请,社区初审、公示、建立台帐。
2、劳动和社会保障服务中心审核、录入微机、建立台帐。
3、区县就业局组织有关部门审核。
4、担保公司审核。
5、经办银行办理贷款手续。
⑧ 如何做好青年创业小额贷款工作
青年创业小额贷款工作的基础上,扩大了服务对象范围,明确服务对象为青年,具有完全民事行为能力,遵纪守法,诚实守信,无不良信用记录,有创业愿望和一定基础的城乡青年。在贷款项目方面,必须是符合国家产业政策且不违反小额担保贷款财政贴息政策的微利项目。
及时做好贴息的审核和把关工作,同时做好贴息扶持项目的建设跟踪服务工作,及时推广青年创业典型经验,努力发挥贴息资金支持青年创业和石湖发展的示范带动作用。——安徽
丰徽投资集团