小额贷款研究现状2019

『壹』 小额贷款的发展方向是怎么样

对于小额贷款公司的前景，也是小额贷款公司的总经理及打算开办小额公司的人士思考最多的问题。小额贷款公司的客户以“三农”和中小企业为主，贷款期限多数在半年以下，最短为几天，这就与大型金融机构的“贷款周期长”、“手续繁琐”、“贷款条件要求高”等形成鲜明对比。同时为与银行差异化竞争，小额贷款公司的贷款方式除银行惯用的抵押贷款外，更多采用的是银行慎用的保证、质押、联保等更为灵活的方式，这对缺乏抵押物的农户、个体户和小企业来说，更简单、方便。同时还不断创新，适时推出独特的融资产品，小额贷款公司的前景自然不错。

据前瞻产业研究院发布的《2015-2020年中国小额贷款行业市场前瞻与投资战略规划分析报告 前瞻》显示：小额贷款公司作为金融市场的有益补充，对中小企业和需要燃眉资金致富的农民开辟了新的融资渠道，尤其是面对国际金融危机，在解决困难企业和农民贷款难的问题上发挥了重要作用。在解决了其存在的一些问题后，相信小额贷款公司的前景会更加美好的。

『贰』 全国小贷公司数量剩不到7000家，这个行业没落了吗

我们知道，在线贷款业务已被国家完全禁止，已经进入了清理残局的最后阶段。当然，尽管消失了，但它为参与的贷方，借款人等留下了令人难忘的数字。5,000家在线借贷机构实际上在高峰期运作，超过8,000亿元的资金没有收款，等等，包括雷雨，高利贷和斩首的利益给参与的人们带来了挥之不去的痛苦。近日，中国人民银行发布了今年一季度小额信贷公司统计报告，截至3月31日，全国共有小额信贷公司6841家，从业人员69039人，实收资本额7800.8亿元。 贷款余额为8653亿美元元。

随着小额信贷市场竞争的日益激烈，加上对一些公司缺乏对金融法律和金融风险的深入了解。广泛的管理和薄弱的风险控制能力，不良贷款正在迅速上升，盈利能力正在下降，并且流动性陷入困境。小额信贷公司的数量继续减少。当前，小额信贷行业正处于整顿和监管阶段。将来，严格监管的趋势将继续下去，行业公司的数量可能会继续下降。

『叁』 中国农村小额信贷业务发展的现状,要仔细一点的介绍。

近年来，金融机构开展了具有广泛影响的小额信用贷款、助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款等小额贷款业务，为促进城乡居民就业和国民经济健康发展起到了积极的推动作用。但在小额信贷业务的发展过程中，仍面临许多困难与挑战。笔者就这一问题，作如下探讨与分析。

一、小额信贷业务发展的现状

从1993年中国社科院农发所的易县“扶贫社”试点算起，我国的小额信贷业务已经历了十几年的风风雨雨。然而，由于金融体系的不完善、借款主体的不成熟等客观因素的存在，时至今日，小额信贷业务尚未取得令人振奋的实际成就，也远未像某些成功的发展中国家那样“发展出一个活跃而重要的新兴行业或部门”。小额信贷业务在我国发展缓慢，跟不上经济发展的步伐，也不能满足客户的金融需求：

（一）贷款额度偏小。随着经济的发展，城乡居民自主创业的意愿和意识愈加强烈，资金需求也日益旺盛。然而由于小额信贷业务的额度所限，通常不能满足其资金需求。目前，商业银行开办的下岗失业人员贷款一般为每人2万元，个别地区提升为2-5万元；部分农村信用社对农户发放的小额信用贷款限额为0.5 -5万元。以农户购建一栋蔬菜大棚为例，按目前临猗市场价格计算，建一栋蔬菜大棚大约需要资金6-8万元，再加上人工工资、籽种、肥料等约需要2万元，从构建大棚到启动运作需要投资8-10万元，如按上述限额授信，仍有相当大的资金缺口。因此，贷款额度偏小，无法满足客户的实际需求。

（二）贷款期限较短。农业项目具有投资大、见效慢、风险大、回收期长等特点，而小额信贷业务的最长期限为一年，下岗失业贷款最长期限也只有二年。而农民、下岗失业人员一般没有固定的收入，这就容易造成贷款逾期，不仅加大了贷户的利息负担，影响其还款的积极性。而且，不利于反映贷款质量的真实性；不利于金融机构合理安排资金，提高资金使用效益；更影响金融决策的针对性和有效性。

（三）小额信贷模式单一。部分地区小额信贷的开展没有与农业产业化经营结合起来。由于信息的不对称，造成得到小额贷款的农户产品销售难，或无法防范市场风险、无法抵御自然灾害，小额贷款的使用效率和经济效益大打折扣。

（四）信用体系建设滞后。前些年，由于金融机构电子化建设水平较低，历史信用记录缺失，信贷调查仅依靠信贷员对客户的部分了解，难免存在调查不实、风险估计不充分等现象。加之，一些地区金融生态环境相对较差，部分客户存在逃债赖债思想，贷前调查质量可想而知。

（五）可持续能力不足。一是地方政府意愿不强。2002年底，人民银行下发了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，对小额担保贷款发放的对象、数额、期限、担保及贴息等作出了明确规定。但由于这项政策牵涉到政府出资担保和部分贴息问题，再加上额度小，在实施过程中，地方政府积极性不高。二是由于农业受自然气候因素、市场因素等的影响，存在较大的风险隐患，特别是养殖、种植等行业，受自然灾害或市场风波影响往往血本无归。加之，由于农户资金积累不多，抗风险能力较弱，所以造成部分信贷资金形成不良，大量贷款无法收回，挫伤了金融机构发放小额贷款的积极性。三是小额贷款公司不能吸收公众存款，只依靠外部资金注入，缺乏可持续的资金来源，影响了小额信贷的发展。

『肆』 关于小额贷款公司在我国的发展现状及前景分析概述

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『伍』 2019年国内贷款业务发展如何

原标题：2019年中国小额贷款行业市场分析：正经历着“生死劫”，监管政策鼓励并购重组

2019年小贷公司正经历着“生死劫”

延续2018年的颓势，2019年小额贷款公司(以下简称“小贷公司”)行业仍处于“低沉期”。7月15日，据北京商报记者不完全统计，开年至今仅有55家小贷公司成立，这一数量较2018年同期新增的64家再次缩减，不足2017年同期新增数量的一半。随着潜在风险的加速暴露，监管机构也在逐步加大对此类企业的管理力度，小贷公司正经历着“生死劫”。

小贷公司正迎来优胜劣汰高峰期：开年以来仅10家公司“开店营业”

小贷公司正迎来优胜劣汰的高峰期，7月15日，北京商报记者根据天眼查披露的信息不完全统计后发现，排除已注销和正在注册的公司，2019年开年以来新成立的小贷公司数量急速缩减，仅有55家公司成立，其中10家公司经营状态为“在业”，45家公司经营状态为“存续”。这一数量相较2018年同期有所下滑，不足2017年同期新增数量的一半。

时间线拉长来看，2018年同期，新成立的小贷公司共有64家，其中经营状态为“在业”的公司有13家，经营状态为“存续”的小贷公司有51家。2017年新成立的小贷公司共有123家，其中经营状态为“在业”的公司有24家，经营状态为“存续”的小贷公司有99家。

激活民间资本、扶助“三农”和小微——曾被寄予厚望的小贷公司每况愈下，除了新增小贷公司数量急速缩减外，新三板挂牌的33家小贷公司日子也并不好过，据麻袋研究院统计数据显示，截至2018年末，33家小贷公司发放贷款及垫款余额合计108.1亿元，同比下降2.7%。发放贷款及垫款平均值为3.28亿元，2017年该值为3.37亿元。从近五年的财务数据看，33家小贷公司中，2017年实现盈利的有32家，2018年下降到28家。

根据前瞻产业研究院发布的《中国小额贷款行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》统计数据显示，2013至2015年，中国小额贷款公司数量快速增长，进入快速发展时期。截至2015年末，全国小额贷款公司达到了最高峰8910家，从业人数达到11.73万人，贷款余额达到9411.51亿元。2015-2018年，小额贷款公司行业风险频发，亏损面加剧，发展日益艰难，机构数量逐年下滑。截至2018年底，全国小贷公司共有8133家，较2017年底的8551家减少418家，降幅达4.89%;从业人员90839人，较2017年的103988人减少13149人，下降12.64%;贷款余额9550.44亿元，较2017年的9799.49亿元减少249.05亿元，下降了2.54%。

2013-2018年全国小额贷款公司贷款余额统计及增长情况

数据来源：前瞻产业研究院整理

在麻袋研究院高级研究员王诗强看来，影响小贷公司发展的主因，是其法律地位不明确，导致其资金来源及融资额度等面临诸多限制，进而导致经营过程存在规模不经济的问题;其次是小贷公司客群以“三农”和小微企业为主，在经济下行压力较大时，逾期上升，计提的资产损失准备相应大幅上升，严重侵蚀了小贷公司的营业利润。

多地小贷公司迎整治“风暴”

随着小贷公司风险加速暴露，监管机构也在逐步加大对此类企业的管理力度。今年以来，包括吉林省、河南省、四川省、山西省在内的多地都开启针对小贷公司的整治“风暴”。

7月12日，江苏省金融办发布《关于进一步加强小额贷款公司监管工作的通知》，从审批管理、股东资质、外部融资、实际利率、贷款管理、不良资产清收、业务合作、涉案涉诉多个方面重点排查小贷公司的违规内容。

这也是继2018年12月，江苏省地方金融监督管理局宣布终止全省89家小贷公司相关经营资格后，该地区针对小贷公司专项整治的又一举措。除了江苏省外，多地小贷公司也出现被限期整改、取消业务资格的现象。4月吉林省地方金融监督管理局透露，将省内110家小贷公司列入限期整改，304家小贷公司列入清理整顿，预计到2019年底前，吉林省小贷公司数量将压降至420家左右。根据央行此前公布的数据，吉林省2018年末小贷公司数量为488家，这意味着2019年将关闭68家左右。1月8日，河南省地方金融监督管理局融资担保处连续发布13则公告，取消18家小贷公司的试点资格。

在经济增速下行和金融科技行业发展势头不减的冲击下，小贷公司发展明显后劲不足，在苏宁金融研究院院长助理薛洪言看来，经济增速下行带来的影响是小贷公司不良率攀升，利率下降;金融科技的影响是巨头下沉，模式变革。双重影响交织下，龙头尚可勉强应付，中、小贷公司则渐渐跟不上节奏。

监管政策鼓励并购重组

在数量缩水、贷款余额负增长的状况下，小贷公司的转型发展迫在眉睫。在王诗强看来：

首先，在对小贷行业进行清理整顿和风险出清后，监管部门应对传统小贷公司的法律地位予以“扶正”，在中央统一政策加强监督的前提下按属地原则进行监管。

其次，给予小贷公司的涉农、涉微贷款收入更大税收优惠和政策补助，鼓励小贷公司在“三农”和小微贷款领域与其他金融机构错位竞争。他进一步指出，当前，小微企业和个人融资依然面临着融资难、融资贵的问题，特别是三四线城市，建议监管出台政策时，不要一刀切。对于部分欠发达地区，对合规经营的小贷公司给予更多的融资支持。

“小贷公司大型化，是时代变迁的结果。再深一层看，小贷公司大型化也是科技重塑金融的必然要求。科技打通了时空界限，消解了小贷公司‘小而美’模式的生存空间，大型化叠加科技化，是小贷公司的一条可行出路。”薛洪言强调，“站在监管机构的角度，可出台鼓励小贷公司并购重组的政策指引，疏通小贷公司的退出渠道。”

『陆』 小额信贷行业怎么样，发展前景

目前中国的小额公司主要有两个主流的发展方向。
一、是以银行放贷的思维，根据抵押物放贷。
二、是就是偏向纯信用，以重现金流的审核方式，发放无抵押贷款。
如何看待中国小额贷款公司的发展前景和方向？首先是小额贷款公司的发展前景。
从数据上看，小额贷款公司不论是数量，还是贷款余额，最近连续两年都是50%左右的行业整体增长。今年的发展速度略有下降，但应该也是40%+的速度，持续高增长可以预期，直到行业洗牌。（个人认为是在14年中下）。
政策上看，不论是逐步的利率市场化，民资银行试点，以及消费金融试点，都是对小额贷款公司整体行业的利好消息，但关于小额贷款公司的法律法规始终不明确，小额贷款公司定位尴尬，融资渠道受限等问题始终不见改善，政策不确定性还是较大。
市场环境上来看，银行业竞争日益激烈，大口吃肉喝酒的日子也快要结束了，现在也越来越多的银行机构开始注重小微信贷这一块。而在同样的业务定位上，小额贷款公司是根本没法跟银行竞争的，小额贷款公司的生存空间必将被压缩。
从盈利水平上来看，小额贷款公司目前的利率水平政策红线为基准利率4倍，但实际操作中往往会超过这个水平，实乃无奈之举，受多方面因素影响；杠杆率受限，小额分散导致的高成本，缴纳非金融机构的高税收，行业不受待见导致的高融资成本等。实际而言，规范经营的小额贷款公司的资本利润率并不高，吴江鲈乡小贷为7.58%，实际平均水平也不过10%，严重违规的企业暂不作讨论。但随着利率市场化以及融资渠道的拓宽，盈利水平还是有望逐渐改善。
故，总体而言，小额贷款公司的发展前景还是不错的（均67.5分），行业中佼佼者前景光明，中下端者随时可能死掉。
至于方向。从整体行业而言。
一、是市场化竞争更充分。随着银行业务下沉，业务空间压缩，经济下行，行业风险释放等诸多因素，会导致行业整体洗牌，最终形成行业内市场精细化区分（个人认为在此过程中，目前占据市场主流的第一类小额贷款公司会大量的被淘汰），以后的小额贷款公司会在百万级以内划分出多细分市场，且真正的支持小微企业及个体工商户会成为主流。各地市场出现集聚化（如果经营地域限制不放开的话），行业龙头会占据较大的市场份额。
二、是必然会互联网化。这个就不多说了，一定是发展趋势，同互联网金融，从某个角度来说小额信贷甚至是金融中最契合互联网的部分。

『柒』 互联网消费信贷的发展现状

规模快速增长

互联网消费贷指的是金融机构、类金融组织及互联网企业等借助互联网技术向消费者提供的以个人消费(一般不包括购买房屋和汽车)为目的，无担保、无抵押的短期、小额信用类消费贷款服务，其申请、审核、放款和还款等全流程都在互联网上完成。与传统消费金融相比，互联网消费金融业务资金成本更低，同时审批效率更高，在大数据和金融科技的帮助下能够进一步减少信息不对称问题。我国互联网消费信贷规模从2014年的187亿元上升至2018年的9.1万亿元，年复合增长率为370%，2019年我国互联网消费信贷规模约在16.3万亿元左右。

——以上数据来源于前瞻产业研究院《中国消费金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。

『捌』 新大陆的小贷与担保业务未来是否是雷

一、小额贷款公司的历史变化
小额贷款在20世纪由孟加拉国著名经济学家穆罕默德·尤努斯教授提出，并开展了小额贷款的试运作，取得了很好的效果。紧接着我国引入了该模式。从1996年开始政府为了扶贫，大力发展小额贷款，以解决众多贫困户的生存问题。在2000年以后，日渐成长的小额贷款部门终于迎来了春天，国家正式推广小额贷款公司，成立以服务农村为主要任务的正规金融机构，我国小额贷款以金融机构性质的运作正式进入了初步发展阶段。在随后的五年中，全国部分省市县及县以下地区已经试点设立了小额贷款公司，小额贷款公司对于改善农村的金融环境，发展农村金融市场，提高农户收入起到了积极的促进作用。小额贷款公司的发展到此阶段已经说明了小额贷款在我国发展过程中具有必要性，有益于促进农村经济的发展，所以促使小额贷款公司的规范管理、规范运作势在必行。在2018年，通过对近八年来小额贷款公司发展过程中产生的问题的调查，银监会联合央行发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》[银监发（2018）23号]，明确了小额贷款公司从设立到退出及转型全过程的要求，从政策层面予以重视，我国小额贷款公司正式进入市场化发展。
二、小额贷款公司的现状和中小企业及个体工商户的资金需求
（一）小额贷款公司的现状
根据中国人民银行公布的《小额贷款公司地区情况统计表》显示全国小额贷款公司的机构数量从2018年底的8，133家到2019年上半年的7，797家，下降了4.13%，小额贷款余额从2018年底的9，550.44亿元到2019年上半年的9，240.81亿元，减少了3.24%，从以上数据能看出小额贷款公司数量和贷款规范呈下降趋势。
（二）中小企业和个体工商户的资金需求
中小企业是我国现代国民经济的重要组成部分，中小企业数量占据着绝对的优势。从江苏工业厅发布的2019年一季度全省规模以上中小工业经济运行情况中提到至3月底，全省规模以上中小工业企业数为43，899个，一季度，全省规模以上中小工业实现利润总额885.9亿元。从国家工业和信息部的新闻动态中在2020年关于国家及各个省份大力支持中小企业复工复产的具体措施就不计其数。但是中小企业资金筹集渠道狭窄，导致中小企业资金不足，缺乏发展动力。从这几年央行的降息，及央行要求所有银行设立小微贷部门，针对中小企业开展信贷服务，同时国家近几年加大对中小微企业和个体工商户的税收优惠政策，这都说明中小微企业和个体工商户对资金具有较大的需求。
三、小额贷款公司存在的问题
（1）地域限制。由于小额贷款的资本和人员有限，导致小额贷款公司的经营区域只能限制在当地的市级区域范围内开展。
（2）风险防范。为了与银行竞争，小额贷款公司的服务特点就是快速、简便，真正做到借款便捷、还款便利。为了具体落实这些特点，小额贷款的担保主要为信用担保，以及保证担保，尽管公司制定了严格的风控制度以及完善的信贷流程，同时在管理层安排具有多年信贷经验的人员，对于贷款项目进行严格筛选，做好贷前审查和贷后管理，但是依然不能有效控制借款人违约风险。
（3）贷款品种单一。由于小额贷款只限于开展放贷业务，由于国家宏观经济形势发生变化，经济发展导向发生改变，都会导致中小企业客户产生违约风险，特别是信用贷款极为严重。如何解决这些问题成为了小额贷款未来生存必须解决的问题。
（4）自有资金严重不足。由于小额贷款公司的资金都是来源于股东本身，政策要求小贷公司不允许吸收存款，所以导致放贷资金具有一定的规模限制。
四、稳健发展小额贷款公司的对策和创新措施
（一）围绕中小微小企业和个体工商户客户群体，积极做好服务。
小额贷款公司目前还处于一个初创期，由于人员和资金的限制是无法克服地域的限制，所以小额贷款公司就必须把放贷重心放在当地中小微企业和个体工商户上。根据当地的产业特征，对当地的中小微企业和个体工商户进行走访，调查意向客户的资金需求规模，需求时间，抗压能力，然后针对不同产业的资金回流的方式，对不同的行业制定出特殊的服务产品，同时对于担保的方式也可以采取多种多样的形式，比如信用、个人担保、车抵、票据抵押等等。
（二）错时发放贷款品种，有效利用资金
由于行业之间的竞争，导致小额贷款公司无法获得银行等外部通道的资金，与此同时由于风险较大，导致小额贷款公司无法在资本市场获取资金，所以解决资金限制的问题就必须有效利用资金，充分考虑贷款的差异化利率，考虑不同还款方式的贷款发放比重，保证日常现金的使用效率，提高收入。同时公司可以将优质贷款合并进行资产证券化业务，提前收回资金，提高资金使用率。