整村推进创新农户小额信用贷款

1. 农户小额信用贷款条件

农业银行农户小额贷款办理需要条件：
（1）合法有效的身份证、户口簿、金穗惠农卡的原件和复印件。
（2）抵（质）押物或保证人相关资料，符合信用贷款条件的除外。一般情况下，保证人也需要提供身份证、户口簿信息。
（3）贷款人要求的其他材料。这里主要是指你的贷款用途，准备干什么，需要投资多少，大概几年能还贷，如果有村里再开个证明就更好，证明此项目已经有场地，村里也支持，人员也有管理经验就行。
《贷款公司管理暂行规定》第八条设立贷款公司应当符合下列条件：
（一）有符合规定的章程；
（二）注册资本不低于50万元人民币，为实收货币资本，由投资人一次足额缴纳；
（三）有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员；
（四）有具备相应专业知识和从业经验的工作人员；
（五）有必需的组织机构和管理制度；
（六）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；
（七）中国银行业监督管理委员会规定的其他条件。
第九条设立贷款公司，其投资人应符合下列条件：
（一）投资人为境内商业银行或农村合作银行；
（二）资产规模不低于50亿元人民币；
（三）公司治理良好，内部控制健全有效；
（四）主要审慎监管指标符合监管要求；
（五）银监会规定的其他审慎性条件。

2. 农村小额信贷怎么贷和风险防范

农村小额信贷怎么贷和风险防范

今天我们的话题是关于农村小额信贷的，农村小额信用贷款，是金融机构根据农户的经济状况和信用程度，在核定的额度和期限内，向农户发放的不需抵押、担保的贷款。它采用“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的方式为客户提供资金支持，手续简便，利率优惠。小额信贷保险，是保险公司在金融机构向农户发放小额贷款时，专为贷款农户提供的意外伤害保险，一般涵盖意外伤残及意外身故保险责任。

市场潜力巨大

小额信贷保险，近年来随着农村经济发展以及国家政策的大力支持而获得迅猛发展，其发展潜力巨大。

一是承办机构众多。目前市场上有众多的金融机构，如农村信用社、中国农业银行、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行以及小额贷款公司等多家金融机构客户为客户提供小额信贷业务。这些金融机构所拥有的完善金融产品、雄厚资金实力、便捷销售网络以及庞大优质客户，为保险公司开拓小额信贷保险市场提供了优质发展渠道。

二是国家政策支持。“三农”发展一直是我国政府关注的首要问题，近年来，各级政府和金融机构不断加强对金融支农工作的重视程度，今年中央“一号文件”首次提出，要探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。保监会主席助理陈文辉在
2009
年全国寿险监管工作会议上表示，保监会将推动小额保险与小额信贷全面合作，与银监会共同研究有关促进小额保险与小额信贷发展的监管举措。国家政策的大力支持为小额信贷和小额信贷保险发展创造了难得的发展机遇，创造了广阔发展空间。

三是市场潜力巨大。以山西省农村信用社为例，截至 2008 年 10 月，全省农村信用社累计发放支农贷款 878.47 亿元，支持农户
328.28 万户，涉农贷款总额占全省银行结构的 98% 以上。以中国人寿公司小额贷款借款人意外伤害保险条款中千分之三的保险费率、50%
的投保率计算，仅农村信用社一家机构，意外险保费规模就在 1 亿元以上。

四是保险公司踊跃。小额信贷保险业务因其独有的市场潜力大、客户优质、成本低廉、效益良好等特点，已经成为保险公司开辟新市场、创新新渠道，谋求保费规模和利润增长点的重要途径。各家保险公司都施展浑身解数，在此项业务上投入大量的人力、物力与财力，积极踊跃发展此项业务。据不完全统计，截至
2007 年 12 月，全国共有 28家保险机构经营农村小额信贷保险业务，实现保费收入 5.4 亿元。

2008 年以来，中国人寿忻州分公司积极创新发展思路，创新发展方法，采取“农户 + 小贷款 +
小额保险”运作方式，在小额信贷保险业务上迈出了可喜的一步，积累了一定的经验。 2008 年 11 月至 2009 年 5 月，实现小额信贷保费收入 719.38
万元，取得了比较好的效果。

做好六字文章

小额贷款保险是一项崭新的市场，要加快推进小额信贷保险业务，可从以下六个字入手。

“高”——定位要高。具体来说，一是险种定位要高。要充分认识到到小额贷款保险业务的巨大潜力，将小额信贷保险定位在保险公司服务“三农”，构建和谐社会主义新农村的高度来对待，为业务发展明确定位，指明方向。二是重视程度要高。要将小额信贷保险业务作为市、县公司创新意外险业务发展的重要途径。公司的重视与支持，是小额信贷保险业务得以成功启动，快速发展的前提。

“诚”——沟通要诚。从销售渠道上来说，小额信贷保险业务属于代理业务，赢得合作单位，特别是合作单位的接受与支持，成为创建发展平台的关键。在开展业务公关工作中，要特别注重以诚心和诚意去赢得合作单位的认可与支持。合作单位的认可与支持，是小额信贷保险业务赢得发展平台、谋求合作共赢的关键。

“实”——基础要实。在小额信贷业务发展中要根据业务实际，采取实用措施。一是要组建一支专项销售队伍，以保证此项业务开办过程中所涉及的保单交接、保费划转、网点维护等实际业务需要。二是要建立考核激励机制，可参照银行网点客户经理的方式，制定实用管用的小额贷款保险专管员考核激励办法，建立奖勤罚懒、优胜劣汰的队伍发展机制，充分调动一线销售人员的工作热情和积极性。三是组织专项培训提升销售技能。对实际业务中的产品特点、业管实务、资金交接及销售话术等内容进行练兵式培训，尽快提升销售技能，提高销售业绩。

“带”——发展要带。组织小额信贷保险业务推动竞赛中，可根据合作单位投放小额贷款额度的大小，所处的地理位置，打造区域发展典型，构建以点带面，连点成片的发展格局。为提高实际操作中的工作效率与质量，要及时将先进单位的好经验、好做法进行总结与提炼，迅速进行推广。通过树立典型，示范带动，鼓励先进、鞭策落后，有力地带动小额贷款保险业务发展。

“细”——工作要细。在小额信贷保险业务发展中，细节决定成败。一是在加强公关增进感情方面要细心。二是在工作质量、工作效率上要细致。如在及时通报业务发展进度、保险案件赔付时效、保费及手续费划转等工作上要做到准确高效。通过感情上的细心培养与工作上的认真细致，为业务快速发展营造良好的人际氛围和工作氛围。

“快”——理赔要快。“保险作用最好、最直接的体现就是服务，特别是理赔服务。要根据小额贷款保险业务特点，制定服务及赔付绿色通道，在资料齐全的前提下，本着特事特办、急事急办、快事快办的原则，用优质高效的服务体现保险公司反应快速、服务便捷的优势，让合作单位增加对保险公司实力的认可，增进业务合作的信心。

凝智合力进取

面对小额信贷保险的广阔市场，只有凝智合力、科学发展，才能使小额信贷实现合作领域不断拓宽，合作关系不断加深，合作成果不断扩大。小额信贷保险成功启动后要重点做好以下几项工作，快速推进小额信贷保险业务发展：

一是要加大媒体宣传力度。要积极借助各种宣传媒介，加大对小额贷款保险投保手续、保险利益及典型案例的宣传力度。

二是要精心做好挖潜工作。在扩大销售领域的同时，重点做好网点产能的挖潜工作，按照网点贷款投放量、承保比例等指标扩大与合作单位的合作力度，精耕细作，将小额贷款保险业务做细做实。

三是要严格管理严控风险。通过加强职业道德教育、规范业务流程、严格管理制度、开展风险排查等手段，杜绝业务经营过程中可能出现的各种风险。为小额信贷保险业务提供持续、健康发展的生命线。

农村小额信贷存在的主要问题

资金供求矛盾突出。随着农村经济结构的变迁和农民群体的分化，农村的金融需求也逐渐多样化，包括消费信贷需求、生产经营贷款需求和创业贷款需求等，这些融资需求在融资规模、期限、风险等方面都有着很大的区别。小额信贷在提供基本信贷服务、帮助农民解决生活和生产方面的资金困难起到了显著作用，有效缓解了农民的资金需求，但是与目前整个农村市场的资金需求总量相比仍显不足，其中一个重要原因是农村小额信贷机构的营运资金来源渠道比较狭窄。

目前公益性小额信贷机构唯一被默许的资金来源是国外或国际组织的资助和部分扶贫贷款，但是这种外部的捐助具有不持续或不足的局限性，而商业性金融机构分为正规金融机构和非正规金融机构，正规金融机构由农业经济的风险性和周期性等特征，再加上我国央行对存贷利差实行比较严格的控制，所以使目前大部分正规金融机构收取的利率不能补偿操作成本，无法达到自负盈亏的局面，很多农村资金流向城市。上述原因使得农民日益增加的融资需求和农村金融机构的融资供给之间形成很大的资金缺口和矛盾。

信贷产品比较单一。由于农业生产具有地域性、周期性等特点，农户在信贷资金的规模、用途和期限等方面的需求各有不同。农户对于小额信贷最基本的需求主要来源于购买种子、化肥等农业生产资料必需品的生产领域，但是在基本需求得到满足之后，农民的融资需求则进一步转向消费信贷。然而由于目前许多正规金融机构的小额信贷主要是提供生产性贷款，所以对于部分收入水平低下的农户来说，消费融资需求往往得不到满足。另外由于农业生产的周期长，大部分农户希望能够获得中长期贷款，而目前金融机构提供的小额信贷大多为1年以内的短期贷款，这很难满足农户中长期的资金需求。根据有关调研显示，在过去2年有信贷行为的样本农户中，有60%左右的农户期望贷款期限在1～3年，20%左右的农户希望贷款期限在3年以上甚至更久，大约10%的农户认为1年以下期限的小额信贷可以满足日常生产生活的需要。

利率结构不合理。一是由于很多农村地区的信用体系不健全甚至缺失，使得金融机构的信贷运营承担很大的信用风险和经营风险，银行往往会通过提高利率水平来防范风险。二是银行对农户的各种各样需求和信用风险进行调查评估而产生的费用造成了小额信贷的交易成本高，小额信贷机构只能通过提高贷款利率来弥补费用成本。

从金融机构角度来说，利率是资金报酬率。但是利率是资金的价格，是农民生产成本和消费成本，因此从农户的角度而言，自然希望利率越低越好，甚至零息。根据有关调研显示，大约90%左右的农户期望小额信贷的年利率在5%以下，仅有2%左右的农户表示可以接受10%左右的贷款年利率。一些学者在海南省屯昌县做的调查显示，农户对小额信贷的满意度与政府补贴有着较强的相关性，即如果没有政府对小额信贷进行利息补贴，那么农户对小额信贷就不太满意。

根据笔者在江苏省海门市四甲镇的调查表明，在样本农户中，有过借款行为的农户有130户，其中通过向亲友借款来满足资金需求的，占发生借款农户的59%，向农村信用社借款的约为13%，向银行等金融机构借款为的18.5%，向钱会借款的的约占1.5%，民间有息借款利率约为11%。由此可以看出向正规金融机构借款的农户仅占31.5%。

小额信贷的信用风险。首先，小额信贷的核心是商业性，并不是无偿性质的慈善捐助和政府扶贫贷款，但是由于政府部门宣传不到位以及农民认知能力有限等原因，部分农民可能会将小额信贷等同于国家扶贫款，降低了还款意愿，形成了信用风险，给小额信贷机构带来较大的损失。其次，农业生产具有弱质性，容易受到自然灾害的影响，导致农户收入不稳定，还款来源得不到保证，增加了农村小额信贷的风险。最后，从目前的情况来看，小额信贷机构对贷款风险的控制主要是在发放贷款之前，通过严格的信用调查和提高贷款利率来防范风险。借款农户会因为主客观因素的变化而导致贷款质量发生变化。但是银行在贷款后没有严格执行贷款审查，缺少一套比较健全的贷后机制，帮助农户实现投资，获得回报，从而降低贷款的风险。

小额信贷机构可持续发展不足。政府扶贫性质的小额信贷是为了实现社会平等与稳定，而不是追求盈利性。但是具备商业性质的小额信贷机构与此不同，作为企业以安全性、流动性和盈利性原则开展业务，首先要保证自身的可持续发展能够在维持自身生存的前提下获得可观的利润。但是我国对非正规金融机构的一些限制比较严格，例如小额信贷公司就不得吸收公众存款，不能用银行贷款投资，只能运用股东有限的自由资金来开展业务。这种限制使得农村小额信贷机构缺乏稳定充足的后续资金来源，一来无法充分发挥农村小额信贷支持农村经济发展的作用，二来也使得信贷资金的风险加大。

推进农村小额信贷发展的建议

扩大小额信贷资金来源渠道，引导农村资金回流。由于农村小额信贷风险较大，利率较低，导致正规金融机构吸收的农村资金外流。政府应该采取一些措施例如税收优惠、贴息等政策来引导从农村流向城市的资金回流。同时适当放宽利率浮动的范围，对农村小额信贷实行灵活的利率，由农村小额信贷机构根据农户的收入状况、信用记录以及风险情况来确定不同的贷款利率水平，可以将风险水平和贷款利率水平挂钩，以贷款利率来补偿风险损失。在资金来源渠道上可以将非正规金融纳入正规金融的监管范围，合理利用民间闲散资金，扩大小额信贷的资金来源，允许经营良好的小额信贷机构进入资本市场，可以在同业拆借市场、再贷款融资。可以借鉴孟加拉国模式，资金来源于成员存款、经营收入和批发资金。

建立完善农村信用体系。通过与当地政府联合开展信用体系建设，从多层面来获得充分信息，建立一个良好的信用体系，实现信息的共享，同时加大对小额信贷的宣传，强化农户的法律意识，明确了解违约所承担的法律责任和后果，通过法律、行政等手段打击恶意逃废债务的行为。可以借鉴孟加拉国小额信贷的“联保”模式，运用贷款小组成员互相担保方式代替传统的抵押担保。对于银行而言，提供抵押品是降低银行贷款风险的一种有效措施，但是对于农村小额信贷的借款人而言，他们大多数是比较贫困的农户，很难提供符合银行要求的抵押品。这种“联保”模式可以使得银行与贷款者之间的监督和被监督关系为贷款小组成员的相互监督、相互负责所取代；银行与分散贷款者的关系也变成了银行与小规模集体的关系。因为同意贷款小组成员之间是比较熟悉的，一人违约会牵连到其他成员也失去借款资格。这样有利于银行发放贷款前节约经营管理成本，同时也降低了银行面临的信用风险。

创新抵押担保方式。农村金融体系面临的困境之一，就是农户缺乏足够的抵押品。在现有的法律框架下，农村信用社、邮政储蓄银行或农业银行等金融机构对抵押担保品的规定过于狭窄，一方面很多贫困农户自身没有足够的固定资产做抵押，另一方面以土地做抵押品在法律上还面临很多困难，导致农村金融机构的资金无法贷款。所以创新抵押担保方法具有很强的现实需求。根据《物权法》关于动产抵押担保的规定，建议在农村金融市场，农户和农村企业在向银行申请贷款时候可以用动产作抵押。从事传统农业产业的农户可以用农产品和养殖品或者以产品的未来收入作为抵押向银行申请贷款，但这种方式还需要很多细则组织和配套设施。

推进农业保险的发展。建议将小额信贷产品与农业保险产品捆绑销售。农业生产客观上存在着各种各样的自然风险，会给人们的生命财产造成巨大损失，对农民的生活和经济收入产生破坏性的影响，从而造成了农村小额信贷的高风险。发展农业保险是防范自然风险、灾后迅速恢复农业生产的需要，对保障农业再生产的顺利进行、稳定农户生产收入和农业生产积极性具有重要的理论意义和深远的现实意义，从而也在一定程度上减小了农村小额信贷的风险。

适当放宽利率管制，完善利率结构。利率过分管制使得资金价格扭曲和金融资源配置的不合理。建议监管部门可以适当放松利率管制，允许小额信贷机构在法规和政策允许的范围内，加大小额信贷利率上浮的空间，使得利率与市场利率相符。农村小额信贷机构可以增加金融产品品种的供给，除了短期小额贷款，可以适当增加中长期贷款的提供，根据提供产品的种类和期限适当定价。在利率上浮的同时，应加强贷后管理，当农户遭遇自然风险时，可以帮助农户重组还款方案，以此保证农户的还款能力，避免因为利率提高而遭遇更大的呆账风险。

3. 农商行整村授信到底什么意思 给村里授信，村民随便使用

农商行整村授信就是指对整个村庄符合授信条件的客户进行授信。
1、整村授信是根据借款家庭成员构成、信用状况、经营情况及财产等情况，对客户授信额度进行测算，并根据掌握情况，给出初步授信额度此授信为预授信，具体用信额度要根据查询借款家庭成员征信报告后再确定。
2、整村授信是对县域内农户、商户及其他自然人客户全面进行信用评级。通过评定对有需求的客户发放农户小额贷款。信用评级以行政村为单位，以客户经理实地走访、入户调查为主，批量采集村民农户信息。通过该行“农惠贷”线上平台申请贷款，把利率低、期限长、无抵押的“普惠贷款”发放到有需求的农民手中。此项工作能够更好地满足乡村振兴领域多样化、多层次的金融服务需求，为农业增效、农民增收、农村产业振兴注入“源泉活水”，是“我为群众办实事”实践活动的具体体现。
拓展资料
整村授信范围包括个体农户、个体工商户和合作社。农户授信额度根据农户信用等级授予1－35万元以内的信用贷款额度，期限3年。合作社信贷额度根据其上年杜实际流动资金平均占用、当年生产经营计划、自有流动资金等因素核定，一般不超过300万，与供应链核心企业合作关系稳定的不超过800万元。农户按照“一乡一标准、一村一尺度”原则，对有劳动能力、有创业意愿、有固定住所，无过度授信、不良信用记录、恶习陋习的农户要应授尽授；对用信满三年的农户，要根据家庭变化情况，动态监测，及时变更授信额度。合作社授信要以促进企业资金良性循环、健康持续发展为前提，在信用等级基础上合理确定授信额度；银行机构和乡镇要加强贷后跟踪管理，督促合作社规范使用信贷资金，壮大产业；对用信满三年的合作社，要根据合作社经营情况，动态调整授信额度。
整村授信的有序推进，为基层客户经理的营销带来了极大地帮助，不仅解决了农村点多面广、无法针对性营销的难题，也让基层客户经理通过整存授信更加了解客户、了解民情村情。这种地毯式的营销也为农村经济的发展注入了新的活力，让有创业想法的村民有了实现梦想的基础。

4. 农户小额信用贷款的贷款风险

由于农信社内部自身还未有效的建立贷款风险防范体系，加上管理者自身的文化素质和道德因素等多方面的原因，农户小额信用贷款的风险已呈现出多样化、复杂化的趋势，如持续下去将大大影响农信社持续、稳定、健康发展。基于此原因，本人在这里谈谈对农户小额信用贷款风险形成原因及解决办法的几点拙见：
一、农户小额贷款风险形成的主要原因
1、客观原因形成的风险。
首先，农户小额信用贷款是基于农户信用发放的贷款，贷款本身从借款人方面就潜在着“信用风险”，而一个人诚信度的高低与其道德修养是密切相关的，而道德标准是一个无形的东西不能对其准确的实行量化，所以信贷员要准确的把握成千上万农户的诚信度就是一项长期性、复杂性、艰巨性的工作；其次，农户贷款的用途主要是用于种植、养殖业的投入以及消费性贷款，而种养业又是弱质产业，农民又是弱势群体，农业受自然和市场的影响较大，存在着较大的自然及市场风险。一旦出现自然灾害导致农业减产、农产品销售受阻，将直接导致农民减产、减收，还贷能力减弱。这些风险都具有不确定性的特点，一旦出现，农户贷款就难以清收或难以到期归还，这就将导致农业的自然及市场风险将直接转化为贷款风险。
2、贷前调查流于形式。
信用社信贷人员人力相对薄弱，有的网点甚至主任兼信贷员，而辖内农户成百上千，要对每户农户都做到详尽、细致的了解工作量可想而知，在短时间内很难完成。因此，面对农户经济档案的建立（年审）；信用等级的评定，这些涉及面广、工作量大、时间要求相对集中的专项工作，一些信贷员就不得不求助于村、组干部，甚至是不太了解辖内农户的内勤人员。由于村、组干部的介入以及内勤人员的参与，往往夹杂着个人主观主义、形式主义、人情因素、有的甚至凭空猜想，这就造成了信用等级评定标准不统一，给贷款额度核定带来了不准确性，不能准确的按农户的实际收入情况与资信状况评定其信用等级、核定其贷款额度。
3、贷款审查存在漏洞。
由于农户小额信用贷款实行“凭证发放、随用随贷、额度控制、周转使用”的办法，其发放大多由临柜人员办理，在办理贷款时严格坚持“两证”、“三见面”的原则，而临柜人员对其贷款用途的真实性是无法加以严格的考查的，这就造成实际上有些农户乱报贷款用途，而贷款后转借他人，形成顶名贷款；另一些借款人贷款根本没用于其正常的家庭生产、生活等，而是用于个人的不正常消费支出（比如赌博等），造成贷款到期不能按时归还，以至出现家庭纠纷，最终形成贷款风险。
4、贷后检查监督机制不健全。
贷后检查是贷款“三查”制度的重要环节，为降低贷款风险，提高资金的流动性、安全性、效益性，信用社应加强贷后检查工作。但“重发放，轻管理”的经营理念已在大部分信贷员脑中烙下了深刻的印记。一方面，农户小额信用贷款对象广、额度小、分布散、行业杂、所以工作量相对较大，而信用社信贷工作人员力量相对薄弱，这就削弱了对农户小额贷款的监管。另一方面，一些信贷员有“重企业，轻农户”的思想意识，认为贷后管理只适应于大额贷款，对小额农贷不适用。有的信贷员甚至认为农户贷款金额小，形成贷款风险每户不过几千元或万余元。由于这些错误的观点再加上农民工外出的日益增多，所以有些农户贷款后外出务工（有的甚至举家外出），多年不归，下落不明，这是造成农户小额信用贷款风险的一大重要原因。
5，信贷人员素质低下，形成道德风险。
由于农户小额信用贷款从建档、评级、授信、发证、到最后放款都是人为操作的，加之有些信用社人员相对不足，所以有些信贷人员利用人手不足、审查不严、操作上不规范等漏洞，搞人情贷款，自批自用贷款，假冒贷款，有的甚至给客户出主意化整为零，一户多证或一户多贷，形成实质上的“垒大户”，最终诱发贷款风险。

5. 关于农户小额贷款。。。

贷款可以做抵押贷款，信用贷款两种。如果有抵押物就可以向银行或信用社提出申请。如果没有的话也可以由乡或村提供担保，按照国家农村小额贷款的规定向农村信用社申请就可以了。

6. 农户小额信用贷款的贷款模式

四种贷款模式及担保方式 农户之间可互相担保
农户小额贷款最头疼的还是担保问题。农行富阳支行提供了4种可操作模式。
第一种是“公司+农户”。由公司法人为紧密合作的农户贷款提供保证，如公司定向收购农户农产品、农户向公司购货并销售的情况。昨天上午，与杭州华辰超市有限公司、百合医药等有紧密合作关系的80多家直营店、加盟店，就由两家企业担保贷到了款。
“担保公司+农户”是第二种模式。由担保公司为农户提供保证担保，主要适用于农业龙头公司、经济合作社等，在他们推荐或承诺基础上，经担保公司认可，为此类农户群体提供担保。
第三种是农户之间互相担保、责任连带。一般3人及以上农户组成一个小组，一户借款，其它成员联合保证，在贷款违约对债务承担连带责任。华江说，这种方式适用于经该行认定的专业合作社，2013年确定的信用村范围内的社员或村民。
农行富阳市支行还推出了房地产抵押、林权质押，以及自然人保证等灵活方式来解决担保问题。所谓自然人保证，即保证人要求是政府公务员、金融保险、教师、律师、电力、烟草等具有稳定收入的正式在职人员或个私企业主。

7. 农村小额信贷就是指农户小额信用贷款吗

农村小额信贷是指面向农村服务的金融机构或能发放贷款的组织向农户、农村小工商户、农村经营户、农村小企业等发放的小额度的贷款。小额度是指贷款金额相对较小，发达农村地区额度可能在20万元以下、1万元以上，而偏僻农村地区的贷款额度可能5万元以下、1000元以上。小额贷款包括严格意义上的小额信用贷款和小额担保贷款。小额担保贷款是指贷款时需要借款人提供担保的贷款，包括第三方保证、提供抵押品、质押品等。小额信用贷款即不需要担保而只凭借农户的信誉就可借到的贷款。在农村中，由于借款农户缺少可供抵押、质押的物品，所以贷款时大都要求以个人信誉借款或者找第三方保证贷款（后来被小额信贷机构创新为农户联保贷款）。

8. 如何做好农户小额贷款工作

摘要：一是强化对农户“讲诚信、守信用”意识的宣传。要采取现场教育、媒体宣传等多种形式，联合地方政府、人民银行、司法等多家机构，开展“有借有还，再借不难”等信用意识教育。二是加大对农户小额贷款产品的宣传。在宣传中要突出农户小额贷款自助可循环、随借随还、按实际使用贷款金额和天数计算利息等核心竞争优势。三是简化手续，提高内部运作效率。

9. 国家关于农民小额贷款的政策是什么

中国人民银行关于印发《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》的通知
【颁布单位】 中国人民银行
【颁布日期】 19990721

【实施日期】 19990721

【章名】 通知

中国人民银行各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行：

为了进一步贯彻落实全国农村信用社工作会议精神，改进和加强农村
信用社支农服务，充分发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展
中的作用，总行制定了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》。
现印发给你们，请转发至所辖地区执行。

各分支行要结合本地区实际情况提出具体落实意见，并切实加强监管
。农村信用社县联社要制定具体落实办法，以方便社员、方便农民，解决
农户贷款难的问题。农村信用社要抓紧组织实施。

各分支行要注意收集有关情况，将执行中遇到的问题及时上报总行。

附件：农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法

【章名】 第一章 总 则

第一条 为提高农村信用合作社（以下简称信用社）的信贷服务水平
，增加对农户和农业生产的信贷投入，简化贷款手续，更好地发挥信用社
支农作用，根据《贷款通则》等有关法规和规定，特制定本办法。

第二条 农户小额信用贷款是信用社以农户的信誉为保证，在核定的
额度和期限内发放的小额信用贷款。

第三条 农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、
周转使用”的管理办法。

第四条 农户小额信用贷款使用农户贷款证。贷款证以农户为单位，
一户一证，不得出租、出借或转让。

【章名】 第二章 借款人及借款用途

第五条 信用社小额信用贷款借款人条件：

（一）社区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力；

（二）信用观念强、资信状况良好；

（三）从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有
可靠收入；

（四）家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理能力的劳动力。

第六条 农户小额信用贷款用途及安排次序：

（一）种植业、养殖业等农业生产费用贷款；

（二）为农业生产服务的个体私营经济贷款；

（三）农机具贷款；

（四）小型农田水利基本建设贷款。

【章名】 第三章 资信评定及信用额度

第七条 信用社成立农户资信评定小组。小组由信用社理事长、主任
、信贷人员、部分监事会成员和具有一定威信的社员代表组成。

第八条 农户资信评定、贷款额度确定步骤：

（一）农户向信用社提出贷款申请；

（二）信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，掌握借
款人的信用条件，并提出初步意见；

（三）由资信评定小组根据信贷人员及所在地社员代表或村民委员会
提供的情况，确定贷款额度，核发贷款证。

第九条 农户资信评定分优秀、较好、一般等信用等级。

“优秀”等级的标准是：①三年内在信用社贷款并按时偿还本息，无
不良记录；②家庭年人均纯收入在2000元以上；③自有资金占生产所
需资金的50％以上。

“较好”等级的标准是：①有稳定可靠的收入来源，基本不欠贷款；
②家庭年人均纯收入在1000元以上。

“一般”等级的标准是：①家庭有基本劳动力；②家庭年人均纯收入
在500元以上。

各地可根据实际情况确定具体评定标准、评定方法。农户小额信用贷
款额度依据农户信用等级核定，最高额度由人民银行各中心支行和信用社
县（市）联社商定。

【章名】 第四章 贷款的发放与管理

第十条 对已核定贷款额度的农户，在期限和额度内农户凭贷款证、
户口簿或身份证到信用社办理贷款，或由信用社信贷人员根据农户要求到
农户家中直接发放，逐笔填写借据。

第十一条 信用社要以户为单位设立登记台账，并根据变更情况更换
台账。贷款证的记录必须与信用社的台账保持一致。不一致时，以借据为
准。

第十二条 对随意改变贷款用途、出租、出借和转让贷款证的农户，
应立即取消其小额信用贷款资格。

第十三条 贷款发放后，信贷员要经常深入农户，了解和掌握农户的
生产经营情况和贷款使用情况，加强贷后管理。信贷员要对提供给资信评
定小组的考察材料真实性负责。

【章名】 第五章 贷款期限与利率

第十四条 农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的周期确定，原
则上不超过一年。因特大自然灾害而造成绝收的，可延期归还。

第十五条 农户小额信用贷款按人民银行公布的贷款基准利率和浮动
幅度适当优惠。

第十六条 农户小额信用贷款的结息方式与一般贷款相同。

【章名】 第六章 附 则

第十七条 本办法中未尽事宜按《中华人民共和国商业银行法》和《
贷款通则》的有关规定执行。

第十八条 本办法由中国人民银行负责解释。各地可结合本地实际，
根据本办法制定实施细则，并报上级行备案。

第十九条 本办法自颁布之日起施行。

10. 小额农户贷款优惠政策

法律分析：1、信用社小额信用贷款，农村信用社小额贷款都是针对农民的，一般需要办理贷款卡。以信用的方式还贷款，但是贷款额度通常都比较低，一般是3万元以内。另外，信用社还有农民联保贷款，将由三五户农民组成联保小组，相互为彼此贷款担保。联保贷款额度比个人信用贷款额度相对高一些。

2、农行农民小额贷款，农行农民小额贷款是农行对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。农行的农户贷款一般没有信用形式的，需要以保证/抵押/质押/农户联保等方式申请。

3、邮政银行小额贷款，主要针对农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。这类贷款要求自然人保证或者是联保，最高可贷款5万元。申请保证贷款的，需要你和保证人一同前往邮储银行办理；申请联保贷款的，需您同联保小组成员一同前往邮储银行办理。

4、利息优惠贷款政策，针对人群是在职村干部、村医、教师等在农村创业的。不要担保，没有不良贷款记录。利息是10万元每年4000元。可以随贷随还。

法律依据：中国银监会《农户贷款管理办法》 第五条 农村金融机构应当坚持服务“三农”的市场定位，本着“平等透明、规范高效、风险可控、互惠互利”的原则，积极发展农户贷款业务，制定农户贷款发展战略，积极创新产品，建立专门的风险管理与考核激励机制，加大营销力度，不断扩大授信覆盖面，提高农户贷款的可得性、便利性和安全性。