小额联保贷款联保额度措施

㈠ 农户联保贷款如何办理

农户联保贷款办理流程：
1、农户联保协议首先由联保农户自主达成后，联保协议期限最短不得少于6个月，最长不得高于3年，联保小组填写统一的制式联保协议书，每个成员提供1寸照片3张，由组长向固始村镇银行递交书面联保协议。
2、村镇银行接到联保协议书后，首先审查联保协议的要式内容是否齐全，审核后由管片信贷员依据协议书中载明的内容对联保各农户进行调查；调查过程中，贷款的限额要与全体联保成员的意见取得一致，并在十个工作日内完成该项工作。
3、确定联保农户的借款金额。村镇银行通过对联保农户的调查，确定联保协议中每个联保成员的最高借款金额。每个联保成员最高借款额度原则上不得超过总行核定的当地的最高限额。农户联保贷款不允许等额联保。联保成员核定贷款额度最高最低差额，不得大于1万元。
4、持有农户联保贷款卡的农民贷款时，只需出具农户联保贷款卡、身份证，由信贷员（临柜人员）核对无误后，填写申请书签订借款合同，填制契约办理资金拔付手续。
5、村镇银行应随时随地对联保小组各成员进行贷后检查。如小组成员出现经营不善等情况，村镇银行可采取保全措施。若非不可抗拒的自然因素，其小组成员中一户贷款逾期，即停止对其他成员新办贷款，并落实收回原贷款。联保小组如有一个成员申请退出联保小组，则停止本组的新贷款，并收回各成员的原借款，重新组建新的联保小组。
备注：贷款额度、期限和利率联保小组贷款最高限额不得超过核定的联保小组的贷款总额度；联保贷款的期限最长不得高于联保小组的协议期限；联保贷款利率按照中国人民银行规定，由村镇银行行文确定，农户可实行按季还息、分期还本或到期还本的方式。
农户联保贷款申请条件：
1.单独立户，经济独立，在贷款人服务区域内有固定住所；
2.具有完全民事行为能力；
3.从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、稳定的经济收入；
4.在农村信用社开立存款账户，无不良信用记录；
5.联保小组由居住在贷款人服务区域内的借款人组成，一般不少于5户；
6.农村信用社规定的其他条件。

㈡ 联贷联保模式

联户联保贷款模式的概述
联户联保贷款业务是指银行对联户联保小组成员发放的贷款业务。联户联户小组是由同一个专业市场无产权和亲属关系的3户(含)以上个体工商户或私营企业、有限责任公司自愿组成，成员之间互为贷款提供连带责任保证担保。联户联保包括个体工商户联户联保和企业联户联保。
联户联保贷款的作用
联户联保贷款的作用主要有：

1、解决了个体工商户和私营企业贷款难、担保难的问题。

2、方便快捷的满足客户资金需求。
中国商业银行联户联保贷款的申请条件
个体工商户联户联保贷款对象为经工商行政管理机关核准登记的个体工商户负责人。

其基本条件如下：

1、具有常住户口或暂住证。

2、1年以上的专业从业经验。

3、租赁市场柜台或其他经营场所1年以上。

4、遵守《商业银行联户联保约定书》(简称《联保约定书》)。

5、照章纳税无经济纠纷和无不良信用记录。

6、从事的经营活动符合国家政策规定。

7、年销售收入200万元以上。企业联户联保贷款对象为经工商行政管理机关核准登记的私营企业和有限责任公司。

其基本条件除应具备上述1至6条所规定的条件外还应具备：

1、已年检的营业执照，法人代码证。

2、应主动定期向银行报送资产负债表、损益表等财务报表。

3、已年审的《贷款卡》。

4、原则上年销售收入500万元以上。

（一）、申请联户联保贷款额度与期限的规定

1、联户联保小组各成员贷款余额之和不得超过各成员月日均存款(负责人或法定代表人储蓄存款和企业存款)总额的5倍。

2、个体工商户联户联保小组成员每户贷款额最高10万元(含10万元)，个体工商户联户联保小组贷款总额=成员户数×10万元。

3、企业联户联保小组成员每户贷款额最高30万元(含30万元)，企业联户联保小组贷款总额=成员户数×30万元。

4、贷款期限不超过6个月。

（二）、个体工商户和私营企业的资料

个体工商户联户联保需提交的资料：

1、已年检营业执照复印件；

2、税务登记证复印件；

3、户口本或暂住证复印件；

4、市场柜台或其他经营场所的租赁合同复印件；

5、单位存款对账单、个人储蓄存款折；

6、负责人身份证复印件；

7、已婚者应当提供结婚证和配偶的身份证复印件；

8、其他财产证明。

企业联户联保成员除提供上述1-5项资料外，还需提供下列资料：

1、已年检的组织机构代码证复印件；

2、上年度和最近月份的资产负债表和损益表；

3、法定代表人身份证复印件。

㈢ 中国农业银行小额贷款方法

通过营业柜台、等自助借款渠道，经密码验证，依据提示实施操作，完成借款和还款。

以合同约定的银行卡作为借款提取与偿还的结算工具，通过我行的营业柜台、自助银行（含自动取款机、存取款一体机、自助服务终端、转账电话等自助银行设备）、网上银行、电话银行、手机银行等自助借款渠道，经密码验证，依据提示实施操作，完成借款和还款。

除我行通过营业网点或网站等途径另行公告通知外，自助银行渠道对借款人自动开通；网上银行、电话银行、手机银行由借款人另行申请、经我行确认后开通。合同生效后，自助借款渠道的变动以我行的公告或通知为准；我行增加其他自助借款渠道的，除需要借款人另作申请的外，将对借款人自动开通。

(3)小额联保贷款联保额度措施扩展阅读：

小额贷款的相关要求规定：

1、自助可循环方式下，农村个人生产经营贷款按照贷款的实际使用天数计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。

2、自助可循环方式下，在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款；我行对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。具体用款方式由借款人与我行协商决定。

3、借款人及其配偶信用记录良好,申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，且最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计6期以上的逾期记录。

㈣ 邮政储蓄银行联保贷款详细解释下

邮储银行联保分两种 一是 农户联保 一是商户联保 找三家农户或商户 无需抵押 三家相互做保证的贷款 有一方不还钱 其他两方负起担保责任 根据情况不同额度也不同 大多取三家资产的最低值 额度最高10W元

㈤ 邮政小额联保贷款的条款是怎么规定的

签名必须现场签。

小额贷款是指邮储向单一借款人发放的金额较小的贷款。

农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。

商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。

具体贷款品种：

农户保证贷款；农户联保贷款；商户保证贷款；商户联保贷款。

适用对象

18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人；

申请农户贷款，需要满足以下条件：

1、身体健康，具备劳动生产经营能力、能恪守信用的农户或农村个体经营户；

2、从事农业相关经营活动，拥有稳定经营场所的城镇个人。

3、申请人必须已婚。

申请商户贷款，需要满足以下条件：

经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所，经营状况良好、能恪守信用的各类私营企业主、个体工商户和城镇个体经营者等。

贷款额度

农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元（部分地区额度更高，详情请咨询当地邮储银行分支机构）。单笔贷款最低限额为1000元，以100元为浮动单位。

贷款期限

1个月至12个月，以月为单位；

您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。

贷款利率

具体利率水平以当地邮储银行的规定为准。

还款方式

1.等额本息

贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；

2.阶段性等额本息

贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款；

3.一次性还本付息

到期一次性偿还贷款本息；

贷款担保

您可选择采用自然人保证或联保的形式；

保证贷款需要1-2名具备代偿能力的自然人提供保证；

农户联保贷款需要3-5名农户，商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组。

办理渠道

您可在当地提供小额贷款服务的邮储银行办理或登录网上银行在线申请。

办理时限

最快3个工作日出具审批意见，详情请咨询当地邮储分支机构。

办理流程

提出申请→实地调查→审查审批→签订合同→放款

申请材料

申请小额贷款需要提交的材料：

1.小额贷款申请表；

2.您的有效身份证件的原件和复印件；

3.您在当地常住户口薄或居住满一年的证明材料；

4.办理贷款所需的其他材料；

5.结婚证或者婚姻证明。

申请商户贷款，还需要提供：

1.经年检合格的营业执照原件及复印件；从事特许经营的，还应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；

2.经营场所产权证明或租赁合同。

服务特色

我行小额贷款推出“按时还款激励”政策，如果您按时还款，将有机会享受免息优惠，一年期贷款最多可享受两次。

温馨提示

申请保证贷款的，需您同保证人一同前往邮储银行办理；申请联保贷款的，需您同联保小组成员一同前往邮储银行办理。

以上内容如有变动，请咨询当地邮储分支机构或者拨打客服热线95580

㈥ 小额贷款额度是怎样规定的

根据当地农村经济发展水平以及借款人生产经营状况、偿债能力、收入水平和信用状况，因地制宜地确定农村小额贷款额度。原则上，对农村小额信用贷款额度，发达地区可提高到10万～30万元，欠发达地区可提高到1万～5 万元，其他地区在此范围内视情况而定；联保贷款额度视借款人实际风险状况，可在信用贷款额度基础上适度提高。对个别生产规模大、经营效益佳、信用记录好、资金需求量大的农户和农村小企业，在报经上级管理部门备案后可再适当调高贷款额度。

㈦ 农业银行小额贷款怎样贷要那些程序

一、客户需要提供以下基本资料：
（1）合法有效的身份证、户口簿、金穗惠农卡的原件和复印件。
（2）抵（质）押物或保证人相关资料，符合信用贷款条件的除外。一般情况下，保证人也需要提供身份证、户口簿信息。
（3）贷款人要求的其他材料。这里主要是指你的贷款用途，准备干什么，需要投资多少，大概几年能还贷，如果有村里再开个证明就更好，证明此项目已经有场地，村里也支持，人员也有管理经验就行。

二、担保人要与借贷人一起到银行办理，还得与银行签定担保合同，必须要担保人本人去才行。

三、申请农户联保贷款的农户应具备以下条件
1、有生产经营项目和设备(工具)或场地，自有资金比例达30％以上；
2、年满18周岁且具有完全民事行为能力；
3、借款人及其直系亲属没有不良信用记录，且在签订联保协议前如有向农行借款的，原借款已先行还清；
4、遵守联保协议；
5、借款人在得到贷款前，应在农行存入不低于借款金额1%-10％的互助专户存款,执行同档次活期存款利率加0.6个百分点的存款利率,利息每年结算一次，互助金存款存入对公存款科目管理。

四、农户联保贷款的发放程序：农户联保贷款实行“先协议，后申请，然后发放贷款”的运行规则。
1、农户联保协议首先由联保农户自主达成后，联保协议期限最短不得少于6个月，最长不得高于3年，联保小组填写统一的制式联保协议书，每个成员提供1寸照片3张，由组长向农行递交书面联保协议。
2、农行接到联保协议书后，首先审查联保协议的要式内容是否齐全，审核后由管片信贷员依据协议书中载明的内容对联保各农户进行调查；调查过程中，贷款的限额要与全体联保成员的意见取得一致，并在十个工作日内完成该项工作。
3、确定联保农户的借款金额。农行通过对联保农户的调查，确定联保协议中每个联保成员的最高借款金额。每个联保成员最高借款额度原则上不得超过联社核定的当地的最高限额。农户联保贷款不允许等额联保。联保成员核定贷款额度最高最低差额，不得大于1万元。
4、持有农户联保贷款卡的农民贷款时，只需出具农户联保贷款卡、身份证，由信贷员（临柜人员）核对无误后，填写申请书签订借款合同，填制契约办理资金拔付手续。
5、农行应随时随地对联保小组各成员进行贷后检查。如小组成员出现经营不善等情况，农行可采取保全措施。若非不可抗拒的自然因素，其小组成员中一户贷款逾期，即停止对其他成员新办贷款，并落实收回原贷款。联保小组如有一个成员申请退出联保小组，则停止本组的新贷款，并收回各成员的原借款，重新组建新的联保小组。贷款额度、期限和利率联保小组贷款最高限额不得超过核定的联保小组的贷款总额度；联保贷款的期限最长不得高于联保小组的协议期限；联保贷款利率按照中国人民银行规定，由农行行文确定，农户可实行按季还息、分期还本或到期还本的方式。

五、补充说一点，农户小额贷款，除了农行外，信用社、邮政储蓄银行也在办理。你们可以去比较一下条件，找优惠的办理就可以了。

㈧ 关于农村联保贷款有效性分析，真心求助

农户联保贷款制度是针对农村小额贷款引进的一种创新型信贷制度。这一制度无需抵押， 以联保的形式保证了贷款的安全性，对解决农业发展资金瓶颈和促进农村经济发展方面发挥了巨大作用。本文以博弈理论为分析框架，阐述了联保贷款的优势及其可能的弊端和隐患，提出了相应的政策建议。
一、联保贷款的博弈分析

农户作为小额贷款人与金融机构的博弈中，贷款人知道自己的还款意愿和还款能力，处于信息优势地位；金融机构不能确切地了解贷款人的信用状况，处于信息劣势地位。根据信息经济学理论，如果缺乏必要的信息约束与制度约束，拥有信息优势的贷款人有可能采取机会主义行为，隐瞒对自己不利的信息，或者采取一些有利于自己而损害金融机构利益的行为。金融机构为了甄别违约贷款人和履约贷款人，获得每个贷款人的真实信用信息以及监督贷款的合理使用方向，不得不投入大量的人力物力。当收集信息的成本和监督成本过大时，便无利可图。正是这种状况的持续存在和难以解决，才使得金融机构惜贷、惧贷，连优质贷款人也一起被拒之门外。一方面金融机构有大量存款贷不出去，另一方面优质贷款人无法获得急需的发展资金，金融资源难以得到充分利用和有效配置，经济发展受到制约。
联保贷款制度是一种信息约束机制和制度约束机制的创新。联保制度的推出，改善了金融机构信息劣势的处境，改变了贷款人的行为约束，也改变了金融机构和贷款人的最终得益。
联保贷款的理论优势可以用博弈论加以解释，现举例分析。不妨假设贷款人从金融机构贷款100单位，利率10%（为了计算的方便），贷款人使用资金收益率50%（理论假设）。现分析如下：
在贷款人履约的情况下，金融机构如果采取无联保策略，金融机构和贷款人的得益为（10，40）。采取联保策略时（假设3人联保，其他情况类似），金融机构增加了贷款人信用信息的得益，不妨设为2，即金融机构得益为12；贷款人增加了在金融机构信用信息的得益2和在联保团体中的加倍的信用得益6，即贷款人的得益为48。在贷款人违约情况下，金融机构如果采取无联保策略，金融机构和贷款人的得益仍为（-110，140）。采取联保策略时，因为有联保人的存在，金融机构得益与贷款人履约时相比变化不大，仍为12；此时贷款人的得益将会有很大变化，因为联保对各联保贷款人形成了有效约束。贷款人保持其在联保小组中的信用以及维持与联保人的持续良好关系直接关系到自己的长期生存发展，如果自己违约，则长期生存发展环境将变得恶劣，这对于违约人而言，其损失将远远大于从金融机构所得的违约信用贷款，数值难以量化，不妨设其为-1000（表示极大的损失）。整个博弈矩阵可表示如下：

在这样的支付矩阵下，容易得出，金融机构的“联保”策略是严格优势策略，金融机构选择联保。此时，理性贷款人选择履约，也就是均衡结果为（12，48）。这样的情况下，金融机构在利益扩大的同时风险得以有效控制，有动力积极放贷；贷款人因为有联保人的约束同时也无需抵押品，有动力积极提供有效信用信息，其发展所急需的资金得到解决。出现能高效使用资金的贷款人获得发展资金、金融机构闲置资金能够安全贷出的共赢局面，金融约束得以解除，金融资源得到有效利用，经济发展得以释放。
在以上的理论分析中，暗含假设是联保贷款制度能够对联保贷款人形成有效约束，而有效约束的形成有赖于金融机构与联保客户之间、联保小组成员相互间的信息完全性。但是实际实施过程中，由于征信体系不完善、联保小组间的默契程度不足等原因导致金融机构对联保小组不能掌握完全信息，所以在有效约束的形成上，存在不可避免的障碍。

二、联保贷款在实践中的比较优势

根据以上的博弈理论分析可以得出，联保模式是解决目前农村地区农户贷款难的最优选择。具体来说，联保贷款现实的优势是比较明显的。
1. 信用识别成本较低。农村金融机构办理小额贷款时，绝大多数既没有完善的农户信用档案，也没有足够的人力对分散在广大地区的农户进行详尽的调查，因此缺乏可供查询的农户个人信用资料。再加上金融机构对当地农户的信誉、生产生活状况不了解， 又没有抵押， 没有办法客观地进行客户信用评价， 无法有效地预防风险。而在联保模式中，信用识别转移为农户之间的行为，由于一个地区的农户长期生活在一起，彼此之间在信用程度、违约可能等方面较为熟悉。农户自愿选择、组建贷款小组， 可以使风险较低的借款者相互选择组成联保小组，由农户自己降低了逆向选择风险， 减少了放款机构筛选客户的成本。小组成员的互相监督和互相帮助， 又有利于贷款的安全及时回收， 降低了道德风险。
2. 提高了单个农户的违约成本。王玮等在对四川、河南130户农户民间借款还款情况的调查表明，85.3%的农户能按时归还私人借款，14.7%的借款部分归但有拖欠。融资者良好的信誉和社会关系是一种社会资本，是融资主体对付不确定性的有效缓冲和保障机制，所以融资者非常重视自己的邻里信用（王玮、何广文、于丽先、2007）。在联保模式中，由于一户的违约会造成其他农户在贷款上的损失，如贷款额度的降低、贷款利率的提高等，因此当有违约发生时，违约者会受到来自担保小组以及邻里之间的压力，使其在当地的名誉以及获得他人信任的能力受到损害，这种压力比起通过法律手段解决更有成效。
3. 分散贷款风险。联保贷款制度就是针对单一农户风险承受力低的问题设计的，几个相互了解或者存在特殊关系的农户联合起来组成联保小组，同进同退，一户无力还贷，其他成员可以帮助还款。一般情况下，小组所有成员同时陷入不能还贷困境的概率比较小。这样的设计，可以将个体的信贷风险分摊到小组其他成员身上，为了按期还贷，组员之间会相互监督，相互约束，分担了金融机构贷款监督责任，提高了贷款的安全性。

三、联保贷款的潜在问题

从理论上讲，联保贷款制度是可以形成对贷款人的有效约束，降低逆向选择和道德风险，进而降低农村金融机构的信贷风险，促进农村信贷的发展，但在实际操作中仍然存在较多潜在引发风险的弊端。
1. 联保约束的有效性是有条件的。一般情况下，金融机构都假设农户或商户对自己的信誉和信用比较重视，认为违约的联保人最大的损失是信用和信誉损失，无形中将个人失信看作贷款人的违约成本。但是对于生存发展环境本来就很差、信用状况也很差的贷款人，其违约损失与一般人相比要小，尤其是对于无法更差下去的人，其违约损失更小。如果其从金融机构得到的违约得益足够大，即大到超过其损失时，联保小组都可能是潜在违约人，对于这样的联保小组，联保贷款制度无法实施绝对有效的信用约束。
2. 相互承担连带责任，容易造成风险推卸。从具体的实施情况来看，多数是需要贷款的几个人及时成立一个联保贷款小组，各成员在同一日或相近的几天内，以联保的形式取得等额贷款，小组成员作为贷款人的同时也互为担保人，形成了集借款与担保人于一身的情形。那么，一个成员不仅要承担自己那部分贷款的风险，同时还要承担数倍于自己贷款的担保风险。这样也就引发了一个问题，借款人之间似乎为一种“人人为我，我为人人”的关系，贷款也看似风险分散，但实际上由于借款人、联保人人数众多并相互担保，往往形成“互连保”、“连环保”，结果是“谁都要负责，谁也不负责”，人为造成责任推诿和风险隐患，致使贷款形成事实风险，增加收贷难度。

3. 联保贷款人产业经营的相似性加大了风险集中度。联保贷款人所处产业相似的状况也可能引发一些问题。因为在组成联保小组之时，相互熟悉的联保贷款人可能都处于同一产业，比如同属种植业，同属养殖业，等等。这样的情况下，如果产业发展状况良好，多数贷款都能按时偿还。但是如果产业的整体发展出现不良状况，会导致联保小组所有成员在同一时间内担负相同的产业风险，无形中加大了风险集中度。一旦产业外部条件发生不利变化，联保小组成员可能同时丧失还贷能力，联保约束力便荡然无存。如果所有组员共同拖欠贷款，就会造成金融机构的大量呆坏账，对金融机构的资产安全将构成较大威胁。
4. 套取多个联保小组贷款，挪作他用。联保贷款目的很明确，主要解决客户的小额贷款需求，不用于大企业经营。但问题是联保贷款比较容易取得，企业贷款则相当困难。在这种情况下，就容易出现一种不正常的现象：一些工商企业尤其是经营困难的企业，通过正常的渠道难以获得贷款，但是他们以企业负责人、会计、内部职工等名义，通过联保贷款方式多笔申请贷款，用于企业生产经营，使联保贷款用途发生了“变异”。联保成员之间内部约定，大家贷的款，归企业使用，同时由企业负责偿还。如果企业能按期归还，便不会危及任何人的利益；一旦企业经营不善，丧失还款能力，实事风险便会随之产生。从法律层面讲，个人是借款主体，其必然要负担还款义务，至于个人与企业之间则是另一种借贷关系。但在实际上，这些个人会以各种理由推卸偿还责任，甚至采取联合行动，共同抵制还款，在执行难的情况下，遇到此类问题，最终往往损失的是金融机构的贷款。
5. 贷款操作欠严密，担保责任易落空。联保贷款采用的是公民作为保证人这种方式。公民包括个体工商户、农村承包经营户、个人合伙。若保证人为个体工商户或农村承包经营户，个人经营的，以个人的财产来衡量其代为清偿债务能力并承担保证责任；家庭经营的，以家庭财产来衡量其代为清偿债务能力并承担保证责任。若保证人为个人合伙，则以合伙财产及其积累加上各合伙人个人财产来衡量其代为清偿债务能力并承担保证责任。在实际操作中，假设我们未严格按照规定与担保人直接见面，而是凭借款人提供的担保人身份证明和印章办理手续，那么，表面上看似乎手续严密，实际上担保人的印章、手印、签字等全由借款人一手操办，并未真正落实担保责任，一旦逾期，极易导致担而不保，形成风险。
四、政策建议
1. 加大信用识别力度，形成有效约束。基于成本收益的比较，违约成本相对较低的贷款人会倾向于积极贷款并可能故意违约。为了避免这种状况的出现，一方面，金融机构可以通过各种渠道加大对联保小组成员的信用调查，充分获取有效信息，防止信息不对称造成的逆向选择和道德风险。另一方面可以采取“小额多次”的贷款策略，对联保小组进行长期动态的信用考察。通过考察将信用小组划分为几个级别，对信用级别较高的联保小组授予更多的贷款次数，并可以政策允许的情况下逐步放宽贷款额度。对于信用级别较低的联保小组，要严格控制小额贷款的次数和额度，使违约人的违约得益尽可能小于其违约损失，使得小额联保制度对联保人形成有效约束。
2. 加快征信系统建设。人民银行应大力推动农村地区信用体系建设，应主动充分利用地方信息存量，多角度、多层次、动态地挖掘有效的信用信息，逐步建立当地农户的信用档案，解决信息不对称问题，减少违约行为的出现，降低金融机构的风险。个人信用记录的建立和完善将给金融机构的信贷服务提供便利，有效降低其交易成本和信用风险。同时，培养农户良好的信用习惯也有利于农村地区经济的长期健康发展。
3. 推进交叉联保。在联保小组贷款资格审查时，可以设定同一小组成员不得同时经营相似的农产业，相应降低小组成员经营农产业的相关度，防止联保贷款风险的过度集中。对产业交叉明显的小组可以适当提高信贷额度，对交叉不明显的联保小组要重点监控记录，以防外部环境的变化使小组成员集体丧失还贷能力。金融机构应根据本地的实际状况，尽量将贷款分别授予经营不同农产业的联保小组，防止各联保小组产业过度集中，避免市场风险或自然灾害间接对金融机构造成重大损失。
4. 与产业链担保结合。在农业生产中，农户为农产业的第一个环节，农产品加工、销售等各个环节需要有不同的地区性农业企业来承担。这些农业企业与农户之间经济往来频繁，有牢固的供应链，而且相比之下农业企业的抗风险能力和偿贷能力都要强于个体农户。在此情况下，可以充分利用农户与农业企业之间的产业链关系，由金融机构、联保小组、农业企业三方签订相应的协议，规定责任条款，将小组联保与产业链担保结合起来，由农业企业加固贷款担保，提高贷款的安全性。这样一来，在农户无力还贷的情况下，可以由农业企业承担一定的还贷责任，分担金融机构贷款风险。这样的安排有利于加深农户与企业间的联系，形成双方联动和信息共享，提高农业生产的效率，同时农业企业也会自觉监督联保贷款的使用方向和效率，以防联保小组集体违约给自己造成损失。而农户与农业企业间的债权债务问题，可以在产业供应链的基础上方便解决，节省了相应的费用。
5. 加强贷款的跟踪监控。金融机构应加强对联保贷款使用方向的跟踪监控，要求联保小组定期上报贷款使用和农业生产状况，金融机构可以安排人员定期对联保贷款的使用进行实地考察和分析。也可以从与联保小组在同一农产业链条中的各方收集相关信息，侧面考察贷款的使用方向。一旦发现套取贷款挪作它用的情况，立即收回联保贷款并对联保小组成员实行惩罚，在其信用档案中进行记录。
6. 增强操作人员的识别能力，严格操作流程。加强对联保信贷人员的培训，增强操作人员的业务技能，提高对联保小组的信用考察、识别能力与技巧，将联保违约遏制于未发。制定严格的联保贷款授予操作流程与内控制度，要求信贷人员在实际操作中严格遵循。在考察联保小组贷款资格时，应严格按照规定，与担保人直接见面，不能仅凭借款人提供的担保人身份证明和印章办理手续，将严密的信贷手续落实到实处。

㈨ 小额担保贷款额度是多少

根据当地农村经济发展水平以及借款人生产经营状况、偿债能力、收入水平和信用状况，因地制宜地确定农村小额贷款额度。原则上，对农村小额信用贷款额度，发达地区可提高到10万～30万元，欠发达地区可提高到1万～5 万元，其他地区在此范围内视情况而定；联保贷款额度视借款人实际风险状况，可在信用贷款额度基础上适度提高。对个别生产规模大、经营效益佳、信用记录好、资金需求量大的农户和农村小企业，在报经上级管理部门备案后可再适当调高贷款额度。

㈩ 农户联保贷款时，联保小组成员的单户保证担保额度怎样确定

采用联保小组担保方式的，贷款部应根据联保小组成员的经济状况、还款能力等因素合理确定联保小组各成员的授信额度。联保小组成员的贷款合计不得超过小组各成员单户保证担保额度之和。

单户保证担保额度=3×（单户年正常税后收入-单户年债务性支出-单户年生活保障支出）-该户已为他人提供的各类担保余额。

或者单户保证担保额度=单户的净资产-该户已为他人提供的各类担保余额。