A. 小额贷款风险管理如何预防
小额信用贷款存在着较大的操作风险，主要表现形式有:
（一）制度执行不严格。
（二）内部制约机制不完善。
（三）再监督机制软弱乏力。
（四）制度设计不够严密。
操作风险的防范措施:
（一）强化基层信用社主任的管理和监督职责。
（二）建立信贷岗位双人操作和定期异地岗位轮换制度。
（三）细化柜台经办人员的审核职责。
（四）加大稽核监督的力度。
（五）修改现行农户小额信用贷款制度。
B. 如何加强信贷管理
信贷管理水平不高，基础工作薄弱，不良贷款长期居高不下，对农村合作金融机构来说影响是长期的，危害是巨大的。大量不良贷款的形成，一方面造成银行、信用社贷款本金和贷款利息难以收回；另一方面，银行、信用社还必须支付储户的存款本金及存款利息，使行社丧失获取利益的机会。人们知道：银行、信用社并不直接创造价值，其经济利益来源是通过分割服务对象所创造的利益来实现的。行社金融资产质量往往反映在贷款质量上，不良贷款居高不下，致使银行、信用社资产的流动性大大降低，失去流动性的金融资产，必然会影响银行、信用社自身的经营效益，甚至影响其生存与发展。
以笔者多年从事信贷工作之经验，控制新增不良贷款问题必须从源头抓起，即从贷款的“发放——使用——收回”三个环节抓起，尤其要搞好贷款的发放。多少年来，银行业所实行的贷款“三查制度”、“三包制度”、“可行性研究”、“评估论证制度”、“抵押担保制度”等等，都是有效防范化解不良贷款产生的方法和手段。这些在实践中总结出来的方法和手段，既简单易行，便于操作，又科学可靠，非常贴近行社实际，特别是服务“三农”、个私民营经济、中小企业和县域经济实际，切不可在盲目学习美国等西方发达国家先进信贷管理方式的同时，忘掉或抛弃了自身传统优秀的东西。除此之外，加强信贷管理还必须做到如下几点：
一要进一步加大农村合作金融机构的改革力度。要进一步明确产权关系，把银行办成真正的银行，办成真正的经营货币的金融企业，自担风险，自负盈亏。要进一步按照市场经济规律办事，弱化政府行为，不承担或少承担政策性贷款业务，即使承担，国家也要给予一定的政策补贴，弥补因政策性业务而造成的资金和行社利益损失，加快农村合作金融机构商业银行改革步伐。
二要提高对信贷管理工作的认识，进一步完善信贷制度。首先，要提高各级决策者对信贷管理工作的认识，尽快将此项工作列入议事日程，制定方法，拿出措施，见到成效。要充分认识到信贷管理工作跟不上，对农村合作金融机构长期利益的影响，对员工个人利益的影响，对培育新型信贷文化的影响。其次，要早日拿出具体可操作的信贷管理办法，着重在建立贷后风险的预警、反应、防范、化解机制上做好文章，明晰责任和制定激励措施，设置信贷管理高压线，严格规范信贷管理行为。对那些管理不到位，人为造成不良贷款的要坚决严厉惩处。再次要完善贷款程序，落实信贷岗位责任制，建立责任追究制度，特别是第一责任人和主要决策人的责任。
三要加强检查指导，严格考核。不管是信贷部门还是审计稽核部门，不管是上级行，还是本级行，不管是定期检查，还是不定期检查，不管是综合检查，还是专项检查，都应该将信贷管理工作的开展情况作为检查的重点。通过检查，及时发现问题，纠正错误，总结经验，严惩违规违纪行为，以推动该项工作顺利开展。要制定具体的信贷管理考核指标，这些指标要看得见、摸得着、管得住，不能流于形式，定期严格考核，奖惩兑现，要将信贷管理工作的水平和效果与各级行社领导的任期目标挂钩考核，不能一边贷款搞得一塌糊涂，另一边却拿着高薪，灯红酒绿，安然自得，导致权责利相脱节。
四要努力加强信贷队伍建设。要通过各种渠道和手段来加强信贷人员的培训，提高信贷人员素质和信贷管理能力，提升信贷工作水平。随着县域经济的不断发展壮大和国家宏观形势的变化，农村合作金融机构对大客户和大项目的信贷投入增加迅猛，贷款的集中度明显提高。在集中收益的同时，也使风险集中。而这些大客户、大项目对金融服务要求高，信贷管理难度大，因此农村合作金融机构必须培养自己的高级客户经理，积极学习和借鉴其它商业银行先进的信贷管理方式和市场开发的经验，上下联动，相互配合，努力提升信贷管理的层次。作为省联社，也要发挥其领导、信息、资源、人才等优势，直接参与大客户、大项目的研究论证、开发维护与项目管理，分类指导，突出重点，择优扶持。此外，要不断推广总结国际国内信贷工作成功经验，做到扬长避短、趋利除弊、完善提高、与时俱进。
C. 如何加强不良贷款管理
结合当前工作实际，我认为应从以下几个方面来加强对不良贷款的清收盘活和管理：
1、全面落实清收管理责任。要按照“全面清理，见底见责，优劣搭配，全额到人，责任落实，挂钩考核”的总体要求，将每一笔不良贷款分清放款责任和清收管理责任，严格落实到每一位信贷人员，并制定相关奖惩办法，确保了每笔不良贷款有人管、有人收。
2、彻底进行不良贷款的风险排查。逐笔清查不良贷款的债权债务关系是否明确、债务人还款意愿和能力、债务人是否有有效资产、资产的处置可行性、责任追究、清收履职等情况。将不良贷款分为“可以收回、通过努力可以收回、暂时无法收回”三个类别，通过全面排查，摸清底数，分析不良成因，全面掌握不良贷款的风险状况，制订切实可行的清收计划，形成一份完整、翔实的分析报告。
3、完善不良贷款台账监测。进一步做好分类建立重点户清收台账、逐人建立清收考核台账，逐户制定清收处置预案，逐项落实清收计划，逐个下达清收任务，做到贷款管理分配到人，清收责任落实到人，绩效挂钩考核到人。
4、充分发挥专班力量清收。信用社主要应采取组成清收小组集中攻坚等措施攻克不良贷款大户，清收保全好信贷资产。特别是风险资产经营管理部应进一步充分发挥其自身优势，积极开展“三级一百户”不良贷款、依法起诉贷款和置换不良贷款的清收盘活工作，重点督促人民法院加大胜诉未结案件的执行力度。
5、灵活清收村组不良贷款。村组集体的特点是贷款额度大，拖欠利息多，跨度时间长，因而清收难度很大。在这类贷款的清收上，联社应要求信用社与村组干部搞好关系，主动向党政领导汇报反映信用社不良贷款现状和存在的困难，充分利用城郊村组土地出让、开发等契机，进一步加大对村组不良贷款的清收盘活工作的力度。
6、进一步强化贷后管理清收。加强信贷员贷后管理履责情况的落实检查，对每笔不良贷款要求信贷人员严格执行按月按季检查到位，收不到现金的收贷款
D. 如何对小额农户贷款进行管理
给你个建议:一是建立信息库，就是小额贷款的客户信息，二是小额贷款产品的管理，建立产品库，进行流程化的设计，也要及时开发适应客户需求的新产品，三是建立科学合一的贷款定价机制，四是加强贷后管理，包括档案管理等。五是加强营销人员的考核
E. 如何加强对民间信贷的监督和管理
（一）由“单线多机构”转向“双线多机构”监管模式。一是民间借贷所表现出的区域性、地方化色彩非常强。不同的地区在资金供求、借贷链条、经济基础甚至发展模式等方面又呈现出各自特点，区域性差别决定了中央层面的统一监管难度较大。二是民间借贷一旦出现问题，所带来的冲击和影响也具有区域性。因为民间信贷的区域性较强，所以出现危机时，冲击面也主要集中在一个省市或地区。若波及工商企业会影响当地的实体经济，波及银行会危害当地金融体系的稳定，波及普通家庭更会造成当地社会的负面影响。因此，采用双线多头监管模式，赋予地方政府一定的监管权力，调动各级政府金融办的监管积极性，使其加入到民间信贷的监管主体中来。地方政府参与监管，短期内可根据各地民间信贷的不同情况有针对性地制定监管措施，在信息收集、问题处理、危机预防等方面扮演更积极有效的角色。长期内地方政府或可参与地方民间金融的立法，为优秀的民间信贷机构颁发合法牌照。地方政府监管机构与中央监管部门相互协调配合，双线并行，将助力于民间信贷的阳光化合法化，有效化解潜在风险，在长期内引导民间信贷在我国融资体系中发挥积极作用。
（二）加快对金融体系的改革。应该承认，民间信贷如此活跃，很大程度上是因为国内金融体系的缺陷所致。当前国内以银行为主导的金融体系，尽管看上去市场化的程度不低，但实际上整个信贷运作很大程度上是在政府的高度管制下，而政府的管制可分为信贷规模的管制及价格管制。央行每年都把商业银行信贷规模限制在一定的规模内，比如今年就要求把银行信贷增长控制在7.5万亿左右规模以内，然后对此指标层层分解。比如各银行之间的指标分解，各银行内部的指标分解。如果央行的货币政策转向，或市场认为出现信贷紧缩，那么在规定的信贷规模下，银行就会改变其偏好，让这些有限的信贷规模指标流向他们认为收益高风险低的行业，从而造成中小企业及民营企业的信贷十分困难。因此，更大程度地改革不合理的金融法律制度，筹谋放开对金融市场严格管制之道是加强对民间信贷的监管的又一有效途径。
（三）完善有关法律法规，使民间信贷阳光化、合法化。多年来，政府号召银行加大对中小企业融资支持，增加对中小企业的贷款。但实际上，银行增加的贷款大多落在上了一定规模有较强实力的“中等企业”身上，而真正需要资金支持的中小企业(主要是小型企业和微型企业)是很难获得贷款的，那么这些企业的生存，就只有依靠民间信贷市场。因此，尽快完善保护民间信贷的有关法律法规，是其阳光化、合法化，不仅是为中小企业提供合法资金来源保障的需要，还是有效遏制非法集资类案件发生的有力保障，更对引导和鼓励经政府部门批准的机构正常开展民间信贷业务，同时建立风险可控、监督有效、约束力强的管理机制，具有重要意义。
F. 小额贷款公司如何做好风险控制
强化信贷风险管理意识.一般小额贷款公司借款流程是自上而下，先取得上级借款意向，再向下逐级办理。这样致使许多基层人员养成上级有贷款意向，遵照便利的习惯，这种逆程序操作会使一部分信贷管理人员单薄风险意识。更严重会出现虚假、谎报、瞒报第一手资料等虚假行为。所以小额贷款公司需完善信贷人员的金融制度学习、岗位技能培训和素质、道德修养。并且制定考核惩罚机制，不断提高管理水平，从而有效防范和化解信贷风险。
加强内部风险控制力度.目前小额贷款公司还存在货款不管不严、内控制度乏力等管理风险。贷前调查不够深入，对借款人资料分析不准，重视不够，只注重片面的第一手资料分析。另一方面，在对借款人的经营、资金使用情况不了解的情况下，就进行大额贷款发放。最后小额贷款公司内部审查人员缺乏独立性和权威性，各岗位之间缺乏有效的监管和制约，致使风险不能得到及时的发现和预防。
小额贷款公司应该加强信贷管理、规范信贷业务操作流程，组织建立客户信用档案制度，加强跟踪监管力度。
提高风险识别预测水平，完善信贷风险预测机制.目前部分评估受利益驱使，在对客户进行资产评估时，未按其市场实际价值评估，而是根据客户的要求进行评估，导致评估严重实时，最后造成严重的损失。所以小贷公司在对贷款的各种风险因素进行识别和测定时，必须要用定性和定量的分析方法，采取针对性的评估提供依据。另外小贷公司还要对政策风险进行明确的分析，是最后评估结果能真实反映信贷风险的状况和成因
G. 如何对小额信贷的风险进行控制
国培机构的小额贷款实用工作指南·高效风控 中提到对小额信贷的风险进行管理，是对形成小额信贷风险的诸多因素及其发生的可能性和造成的损害进行分析，预测，控制的贷款管理活动，以达到有效低风险，保证自从安全的目的。为达到这一目的，小额信贷机构要建立起完备的信贷资产风险管理体系。
1.建立起有效的贷款风险防范系统
贷款要坚持放得出，收的回，效益好，不欠息的原则。
贷款风险度=贷款方式系数*企业信用等级系数
贷款资产风险度=贷款风险度*贷款形态系数
2.建立起抵御贷款风险的处理系统
贷款风险处理系统包括转嫁系统，风险分散系统和风险补偿系统
3.建立起权责分明的贷款保障系统
(1)贷款资产管理要制度化。
(2)健全信贷资产管理规章制度。
H. 银行如何加强农村小额贷款的管理
农村信用代办站是随着农村信用社成立应运而生的历史产物,在其发展过程中充分发挥了点多面广,业务灵活等诸多优势对农村信用社面向农村，扎根农村，服务农民，充当金融纽带和支农主力军的作用有不可磨灭的功勋。随着先进的结算手段和高科技术在金融服务领域的运用和推广，农村信用代办站被淘汰出局。农村信用站撤销之后，如何更好的服务“三农”，联系“三农”则是当前农村信用社急需思考和解决的课题.
一、难点
农村信用站撤销以后，农村信用社的网点布局，明显驱于不合理。广大农民不可能象过去一样得到快捷的金融服务。笔者仅就湖南省武冈市的情况进行了调查：全市共有17个乡镇和2个街道办事处，共有人口74万，其中城区人口14万，城区面积20平方公里；农村人口60万，农村面积 1418平方公里。全市农村信用社的营业网点 个其中城区有营业网点32个，农村地区有营业网点23个，一个营业网点要承担 61.6平方公里区域和7479户农户的金融服务。这样就形成了严重的信息不对称现象，对广大农民的金融服务很难到位，于是出现了很多新的难点。
1、网点紧缩,服务难度增大,导致农户对信用社的信赖度削弱
信用代办站撤销后，信用社工作人员工作量急剧增大，信贷人员所面对的服务区域和服务对象明显增多，有的到了难以承受的的程度。这样农民享受农村信用社的金融服务明显没有过去那么快捷便宜了,因此农民在很大程度上怀凝农村信用社还是否姓农。比如晏田信用社信贷人员共有3人，所面对的贷款户有3000多户，平均每个信贷员要承担1000 个农户贷款的跟踪和管理，一年之内很难访遍所有的借款户。比如司马冲信用社管辖的正冲村，离信用社所在地有15公里之遥，加之交通不方便等原因，信用社工作人员一年很难去几次。农民借贷很难找到信用社的管理贷款的工作人员，担心这次还了贷款下次找谁借的问题。于是他们能拖就拖，能躲就躲，很大程度上对农村信用社持不信任的态度。
特别是近几年，农村信用社开发出小额农户信用贷款这一新品种后，出现了千奇百怪的现象。有的农户认为信用社的贷款是政府的扶贫贷款，“不借白不借，借是白借”在认识上出现了很大的偏差。正因为这种认识的偏差，于是就出现了贷款投向易位的现象。他们以发展生产为由借款，实际却用于建房、婚嫁等消费方面，有的还转借给他人或投资非农的高风险行业。这样，客观上导致贷款不能及时偿还。
基于农户这种不信赖农村信用社和农户信用观念淡薄的意识，信用社信贷管理人员大都有点谈贷色变，对小额贷款能不放就不放，特别因为信息不对称，还真的有点不敢放。因此就出现了一种恶性循环，即：农民借不到信用社的贷款，信贷人员不敢放贷款，农民就更不愿还贷款。
2、人力不足，管理难度增加，导致信贷资产质量难以提升
信用站撤销后，信用社的信息联络员，由于“三不带”，在收贷、收息、收储上，也没有了过去那种积极性，加之，不是其谋生的主要手段，信用社的工作实际成了他一桩可做、可不做的事情。他们办理一笔贷款业务要跑一次信用社，前面所述有的行政村离信用社所在地十几公里，加之交通不便，基本上就是收一笔贷款要半天或一天时间。特别是小额贷款，那么，信息联络员一天之内所耗费的时间和所得到的收入明显不对称。因此，他们也不可能象过去安排专门时间去做信用社工作，那么，真正要解决问题，只有靠信用社本身的工作人员，而有的信用社的信贷管理只有2至3人，却要面对几千户客户和几十平方公里的地域，深感力不从心。
小额农户信用贷款在推广的过程中，由于信用社本身人手不够，在信用等级评定时实际没有将工作做实。主要表现是：信用社信贷管理人员无暇深入农户调查，全靠各村村委会和信用社聘请的信息员凭个人印象和个人感情，进行农户的信用等级评定。加之，有的信用社为了追求工作进度，忽略工作质量，使一些不够条件的农户也评上了信用户。
贷款放出去后，由于人力不够后续管理跟不上，导致部分贷款挪做他用后，信用社未能及时掌握情况。从而信贷资产质量的提升就大打了折扣。
3、考核从严，工作难度加大，导致信贷人员工作积极性受挫
基于上述的种种情况，信贷人员惜贷、怕贷的情绪日益上涨，特别是贷款清收责任制实行以来，在信贷人员很难了解到农户的经济信息的情况下，更是惧怕发放贷款，因为一旦形成呆账会给自己增添不少的麻烦。所以，多一事不与少一事，这是其一。其二，小额农户贷款的管理和催收确实是一桩要走遍千家万户的事情，由于信息不对称，信贷人员在付出劳动的前提下，不一定能得到收获。而上面的考核又是只看结果不看过程，只看报表数字，不看你是否付出过劳动，付出多少劳动。因此对信贷人员的工作积极性有一定程度的挫伤。
二、对策
信用代办站撤销后，出现的这一系列的新工作难点，如果长期得不到解决的话，会给农村信用社带来灾难性的后果。一是不利于诚信社会风气的树立；二是给信用社造成严重的贷款损失，更为严重的是，农村信用社面临邮政储蓄银行即将成立，农业银行经营战略的重大调整，农业发展银行扩大业务等严重挑战和压力，将会使根植于农村这块土地50多年的农村信用社失去最基本的群众基础，即最基本的客户群。要解决上述存在的问题，笔者认为：
1、切实做好农户信用档案工作，严格把好信用等级证的发证和年审关。
农村信用社在贯彻好小额农户贷款“核定额度、周转使用、随到随贷”的原则的同时，要认真做好农户信用档案工作。按行政村、组，逐户地按户口登记的户数建立好档案信息库，并实行动态管理。记录的内容为户主姓名、家庭成员及其年龄和主要从事的职业、家庭主要收入来源、收入概况和历年的信用记录、永久性的联系方式。做好农户的信用档案信息工作，一是有利于掌握好客户的诚信度；二是减少在核发信用等级证时，确定授信度的工作量；三是有利于小额贷款的动态管理。比如贷款即将到期催收时，一个电话就能解决问题。
在做好信用档案信息工作的同时，要严格把好信用等级的发放、年检关，笔者建议各县（市）的联社按照当地的实际情况，制订一个《小额农户贷款信用等级证授信标准管理办法》，将各个信用等级的授信条件和处罚办法明文规定下来，将授信的权力、责任和违规处理办法也明确规定下来，这样既约束了农户，也约束了信用社工作人员。
2、认真做好小额农户贷款划片责任到人的目标责任考核工作。
信用社要按照管辖的范围，对小额农户贷款要分片责任包干到人，每个信贷员对所辖的借款户要有专门的工作台帐，及时记录借款户借款、还款情况和贷款管理、催收情况，并做为信贷人员的工作考核依据。一改过去那种只重工作结果，不重工作过程的考核办法，将工作过程和工作结果考核相结合，并适当加大工作过程考核的份量，从而有效地调动信贷人员的工作积极性。
3、加强与村组、干部的联系，取得他们的积极支持。
大企业、大金融的信息往往是“硬信息”，他们的信息源主要是企业的财务报表数据具有可传递性，而农村信用社所面对的农户，他们的经济信息往往是“软信息”，他们没有财务报表可查，没有详尽的数据供你分析。因此，他们的经济信息传递性差，而最能了解和掌握他们信息的人，应是与他们朝夕相处的村组干部了，所以信用社要想最充分地掌握农户的经济信息，必须依靠农村基层组织的领导。一是充分尊重他们，积极听取他们的意见；二是在选拔任用信息联络员时，尽量在村组领导中选拔。
4、积极推进新一轮农村经济体制改革，促进农村基层经济组织的发展。
农村信用社的商业化的改革，很明显的超前于农村经济体制的改革，当然，从推进农村信用社的自我生存能力的增强，规避经营道德风险这个角度看，当然具有一定的积极作用，但是从如何满足农民的金融服务需求，更好地服务于“三农”这个角度看，就值得商榷。农村信用代办站撤销后，很明显地出现了信用社和农户贷息不对称的问题。如何解决这个问题呢？首选的应是尽快建立农村合作经济组织，使信用社面对的客户群体由过去的千家万户的单个农户，变为更具经济实力的农村合作经济组织。
党的十六届五中全会，全面提出了社会主义新农村建设为农村合作经济组织的建设也写下浓彩重墨的一笔，尽几年，北方一些省份的农村信用社为我们树立了典范，吉林省的太平百花信用社给我们提供了很好的经验，他们在农民自愿的基础上，成立了农村专业合作社，每个合作社都有自己的章程。章程明确规定，入会成员必须是农村信用社的社员，并投入合作社，投入一定数量的股本金，社员的生产和生活资料由合作社统一批量购进，然后再按市场价格卖给社员，形成的利润的分配20%作为合作社的费用，10%作为合作社的积累，70%按社员的交易额返回给社员，对合作社的债务，所有社员有连带责任。信用社只将贷款打包发放给农民合作社。这样，一是增强了农户的抗风险能力；二是大大地减少了农村信用社所要面对的借款户的数量，减少了信用社的贷款管理难度，实现了信息的对称，促进了农信社与农村经济的双赢。
I. 小额贷款公司管理办法有哪些
小额贷款公司管理暂行规定
第一章 总 则
第一条 为加强对小额贷款公司监督管理，规范小额贷款公司的经营行为，保障小额贷款公司稳健运营，根据《中华人民共和国公司法》和《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发2008〕23号)要求，结合本省实际，制定本办法。
第二条 本办法所称小额贷款公司，是指依法在本省境内由自然人、企业法人或其他社会组织出资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司和股份有限公司。
凡在本省行政区域内注册并从事小额贷款业务的小额贷款公司的设立、变更、终止、经营活动和监管均适用本办法。
第三条 小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。
第四条 第四条小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险。合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。
第五条 青海省金融工作办公室应当建立健全促进全省小额贷款公司健康发展的政策措施，负责全省小额贷款公司的准入、退出、日常监管和风险处置。州(地、市)金融工作办公室负责本辖区小额贷款公司的准入、退出的初审工作和日常监管、风险处置。
第六条 小额贷款公司的名称由行政区划、字号、行业及组织形式依次组成，其中行政区划指州(地、市)、县级行政区划的名称，行业表述应当标明“小额贷款”的字样，组织形式为有限责任公司或股份有限公司，且公司名称应当符合我省工商企业注册的有关规定。未经批准，任何公司名称中不得标注“小额贷款”字样，法律、行政法规另有规定的除外。
J. 我国对小额信贷是怎样管理的
我国对小额信贷实施动态授信管理。根据信用贷款和联保贷款的特点，按照“先评级—后授信—再用信”的程序，建立农村小额贷款授信管理制度以及操作流程。综合考察影响农户和农村小企业还款能力、还款意愿、信用记录等各种因素，及时评定申请人的信用等级，核发贷款证，实行公开授信。对农村小企业及其关联企业、农业合作经济组织等，以法人机构或授权的分支机构为单位，推行内部统一授信，同时注重信息工作，注意发挥外部评级机构的作用，防范客户交叉违约风险。对小额贷款客户资信状况和信用额度实行按年考核、动态管理，适时调整客户的信用等级和授信额度，彻底纠正授信管理机制僵化、客户信用等级管理滞后的问题。