小额贷款资产管理计划

⑴ 资产管理计划和理财产品有什么区别

资管计划和理财业务最大的区别是：

（1）传统的银行理财产品一般都会给定预期收益率，而且通过银行的管理都能达到预期收益率，渐渐地在储户或者投资者心目中，银行理财产品都是保本保证收益的，虽然银行理财的销售人员在给客户的风险警示书上明示“理财非存款，投资须谨慎”，但在客户的心目中银行理财产品本质上是一种特殊类型的保本保收益存款。

而从银行自身的理财投资运作来看，由于所投资的债券资产可通过折溢摊收益率来计提理财产品收益并锁定；非标资产的话，并不交易所或银行间市场交易，净价没有波动，只需按照持有的时间来计提收益率，因此理财产品的单位净值1元是恒定不变的，随着理财期限的延续，单位净值均是往上升的。

在理财产品到期兑付的时候，可以通过续发理财或者转回自营账户来实现本金和收益的兑付，收益其实是可以锁定的。在管理费的收取上，银行传统理财产品除了扣除一定的托管费和应分配给客户的收益外，余下部分均计入管理费，这也是银行理财产品遭到最多诟病的地方，因为很多学者、专家认为作为代客理财，本质上应当是为客户进行财富管理，银行应当是收取固定的管理费，余下收益应分配给客户。

(2)新近推出的银行资产管理计划，则不设定预期收益率。像工行所发行的资管计划则是设定一个收益率临界值，超出该临界值收取一定比例的管理费，若未达到该临界值设定了管理费回拨补偿客户投资收益的机制。从而在管理费的收取上与传统的银行理财产品有本质的不同。

至于在具体的操作上，我个人认为并没有本质的不同，资产的投向也应该没有很大变化、除了理财直接融资工具的引入。 其实，资产管理计划的首批试点规模区区200亿，理财直接融资工具120亿（印象中好像是），对10万亿规模的银行理财市场其实只是杯水车薪，理财直接融资工资相较于理财账户资产投向中的信贷类资产也是很小量的，对于券商等通道业务的压缩效果很小。但是银行资产管理计划的推出政策意义更大吧，一个很好的政策导向，路漫漫吧。

资料拓展

资管不设预期最高年化收益率。之前银行的（自销）理财业务收入除了托管费和销售手续费，银行会以投资管理费的名义获取对于理财投资到期后超过最高预期年化收益率的超额部分。资管业务也收取托管费和销售手续费，但管理费不是以投资收益的超额部分收取，而是以规模比例和（或）收益比例收取。

说白了，理财的超额收益全归银行，资管的超额收益大部分归投资者。网上有人提到资管相比理财取消了“刚性兑付”，其实这不能算两者区别，因为之前理财达不到预期收益的现象也有发生，但是大部分消费者依然无法理解理财非存款的观念，所以这属于金融普及程度的问题。

⑵ 融资的方式有几种具体有哪些

融入足够的资金是小额贷款公司提供贷款业务，实现可持续发展的前提。最主要的有3种。银行借贷，私募以及资产证券化。

小额贷款资产证券化，资产证券化是将非流动性资产转化为可在金融市场上自由交易的证券，使其具有丰富的流动性的过程。小额贷款资产证券化是指以小额贷款公司的债权为基础，发行证券化产品并出售给证券公司或资产管理公司在二级市场交易的一种融资方式。目前我国有一些具体的形式，如小额贷款资产收益权凭证的转让、资产管理计划等。

⑶ 小额贷款公司管理办法银监会有什么规定

一、提高认识，准确把握“现金贷”业务开展原则

(一)设立金融机构、从事金融活动，必须依法接受准入管理。未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。

(二)各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。

(三)各类机构应当遵守“了解你的客户”原则，充分保护金融消费者权益，不得以任何方式诱致借款人过度举债，陷入债务陷阱。应全面持续评估借款人的信用情况、偿付能力、贷款用途等，审慎确定借款人适当性、综合资金成本、贷款金额上限、贷款期限、贷款展期限制、“冷静期”要求、贷款用途限定、还款方式等。

不得向无收入来源的借款人发放贷款，单笔贷款的本息费债务总负担应明确设定金额上限，贷款展期次数一般不超过2次。

(四)各类机构应坚持审慎经营原则，全面考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等因素对贷款质量可能造成的影响，加强风险内控，谨慎使用“数据驱动”的风控模型，不得以各种方式隐匿不良资产。

(五)各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。

(六)各类机构应当加强客户信息安全保护，不得以“大数据”为名窃取、滥用客户隐私信息，不得非法买卖或泄露客户信息。

二、统筹监管，开展对网络小额贷款清理整顿工作

(一)小额贷款公司监管部门暂停新批设网络(互联网)小额贷款公司;暂停新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。已经批准筹建的，暂停批准开业。

小额贷款公司的批设部门应符合国务院有关文件规定。对于不符合相关规定的已批设机构，要重新核查业务资质。

(二)严格规范网络小额贷款业务管理。暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务，限期完成整改。应采取有效措施防范借款人“以贷养贷”、“多头借贷”等行为。禁止发放“校园贷”和“首付贷”。禁止发放贷款用于股票、期货等投机经营。地方金融监管部门应建立持续有效的监管安排，中央金融监管部门将加强督导。

(三)加强小额贷款公司资金来源审慎管理。禁止以任何方式非法集资或吸收公众存款。禁止通过互联网平台或地方各类交易场所销售、转让及变相转让本公司的信贷资产。禁止通过网络借贷信息中介机构融入资金。以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算，合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行，各地不得进一步放宽或变相放宽小额贷款公司融入资金的比例规定。

对于超比例规定的小额贷款公司，应制定压缩规模计划，限期内达到相关比例要求，由小额贷款公司监管部门监督执行。

网络小额贷款清理整顿工作由各省(区、市)小额贷款公司监管部门具体负责。中央金融监管部门将制定并下发网络小额贷款风险专项整治的实施方案，进一步细化有关工作要求。

三、加大力度，进一步规范银行业金融机构参与“现金贷”业务

(一)银行业金融机构(包括银行、信托公司、消费金融公司等)应严格按照《个人贷款管理暂行办法》等有关监管和风险管理要求，规范贷款发放活动。

(二)银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。

(三)银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

(四)银行业金融机构及其发行、管理的资产管理产品不得直接投资或变相投资以“现金贷”、“校园贷”、“首付贷”等为基础资产发售的(类)证券化产品或其他产品。

银行业金融机构参与“现金贷”业务的规范整顿工作，由银监会各地派出机构负责开展，各地整治办配合。

四、持续推进，完善P2P网络借贷信息中介机构业务管理

(一)不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务;禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

(二)不得将客户的信息采集、甄别筛选、资信评估、开户等核心工作外包。

(三)不得撮合银行业金融机构资金参与P2P网络借贷。

(四)不得为在校学生、无还款来源或不具备还款能力的借款人提供借贷撮合业务。不得提供“首付贷”、房地产场外配资等购房融资借贷撮合服务。不得提供无指定用途的借贷撮合业务。

各地网络借贷风险专项整治联合工作办公室应当结合《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》(网贷整治办函〔2017〕19号)要求，对网络借贷信息中介机构开展“现金贷”业务进行清理整顿。

五、分类处置，加大对各类违法违规机构处置力度

(一)各类机构违反前述规定开展业务的，由各监管部门按照情节轻重，采取暂停业务、责令改正、通报批评、不予备案、取消业务资质等措施督促其整改，情节严重的坚决取缔;同时，视情由省级人民政府相关职能部门及金融监管部门依法实施行政处罚。对协助各类机构违法违规开展业务的网站、平台等，有关部门应叫停并依法追究责任。

(二)对于未经批准经营放贷业务的组织或个人，在银监会指导下，各地依法予以严厉打击和取缔;对于借机逃废债、不支持配合清理整顿工作的，加大处罚、打击力度;涉嫌非法经营的，移送相关部门进行查处;金融机构和非银行支付机构停止提供金融服务，通信管理部门依法处置互联网金融网站和移动应用程序。

涉嫌非法集资、非法证券等违法违规活动的，分别按照处置非法集资、打击非法证券活动、清理整顿各类交易场所等工作机制予以查处。

(三)对涉嫌恶意欺诈和暴力催收等严重违法违规的机构，及时将线索移交公安机关，切实防范风险，确保社会大局稳定。

六、抓好落实，注重长效，确保规范整顿工作效果

(一)各地应加强组织领导和统筹协调，由地方金融监管部门牵头，明确各类机构的整治主责任部门，摸清风险底数，制定整顿计划，压实辖内从业机构主体责任，全面深入开展清理整顿，抓紧建立属地责任与跨区域协同相结合的工作机制。同时，做好应急预案，守住风险底线。

(二)各地应引导辖内相关机构充分利用国家金融信用信息基础数据库和中国互联网金融协会信用信息共享平台，防范借款人多头借贷、过度借贷。各地应当引导借款人依法履行债务清偿责任，建立失信信息公开、联合惩戒等制度，使得失信者一处失信、处处受限。

(三)各地应开展风险警示教育，提高民众识别不公平、欺诈性贷款活动和违法违规金融活动的能力，增强风险防范意识。

(四)各地应建立举报和重奖重罚制度，充分利用中国互联网金融协会举报平台等渠道，对提供违法违规活动线索的举报人给予奖励，充分发挥社会监督作用，对违法违规行为进行重罚，形成有效震慑。

(五)各地应严格按照本通知要求开展规范整顿。对监管责任缺位和落实不力的，将严肃问责。

(六)各地应将整治计划和月度工作进展(月后5个工作日内)报送P2P网贷风险专项整治工作小组办公室(银监会)，并抄送互联网金融风险专项整治领导小组办公室(人民银行)。

(3)小额贷款资产管理计划扩展阅读

《贷款公司管理规定》第八条 设立贷款公司应当符合下列条件：

（一）有符合规定的章程；

（二）注册资本不低于50万元人民币，为实收货币资本，由投资人一次足额缴纳；

（三）有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员；

（四）有具备相应专业知识和从业经验的工作人员；

（五）有必需的组织机构和管理制度；

（六）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；

（七）中国银行业监督管理委员会规定的其他条件。

⑷ 上市公司信用贷款 资产管理计划

资产管理公司业务结构通客户进行投资理财赚取佣金银行借款财务角度看属于债务融资进行债务融资目能：（一）市场拓业务拓展需要资金投入（二）仅仅周转前紧张现金流（三）其融资途径融资本高或者融钱（四）优化前融资结构加债务融资比重；等等都能导致企业向银行贷

⑸ 银行如何加强农村小额贷款的管理

农村信用代办站是随着农村信用社成立应运而生的历史产物,在其发展过程中充分发挥了点多面广,业务灵活等诸多优势对农村信用社面向农村，扎根农村，服务农民，充当金融纽带和支农主力军的作用有不可磨灭的功勋。随着先进的结算手段和高科技术在金融服务领域的运用和推广，农村信用代办站被淘汰出局。农村信用站撤销之后，如何更好的服务“三农”，联系“三农”则是当前农村信用社急需思考和解决的课题.

一、难点

农村信用站撤销以后，农村信用社的网点布局，明显驱于不合理。广大农民不可能象过去一样得到快捷的金融服务。笔者仅就湖南省武冈市的情况进行了调查：全市共有17个乡镇和2个街道办事处，共有人口74万，其中城区人口14万，城区面积20平方公里；农村人口60万，农村面积 1418平方公里。全市农村信用社的营业网点 个其中城区有营业网点32个，农村地区有营业网点23个，一个营业网点要承担 61.6平方公里区域和7479户农户的金融服务。这样就形成了严重的信息不对称现象，对广大农民的金融服务很难到位，于是出现了很多新的难点。

1、网点紧缩,服务难度增大,导致农户对信用社的信赖度削弱

信用代办站撤销后，信用社工作人员工作量急剧增大，信贷人员所面对的服务区域和服务对象明显增多，有的到了难以承受的的程度。这样农民享受农村信用社的金融服务明显没有过去那么快捷便宜了,因此农民在很大程度上怀凝农村信用社还是否姓农。比如晏田信用社信贷人员共有3人，所面对的贷款户有3000多户，平均每个信贷员要承担1000 个农户贷款的跟踪和管理，一年之内很难访遍所有的借款户。比如司马冲信用社管辖的正冲村，离信用社所在地有15公里之遥，加之交通不方便等原因，信用社工作人员一年很难去几次。农民借贷很难找到信用社的管理贷款的工作人员，担心这次还了贷款下次找谁借的问题。于是他们能拖就拖，能躲就躲，很大程度上对农村信用社持不信任的态度。

特别是近几年，农村信用社开发出小额农户信用贷款这一新品种后，出现了千奇百怪的现象。有的农户认为信用社的贷款是政府的扶贫贷款，“不借白不借，借是白借”在认识上出现了很大的偏差。正因为这种认识的偏差，于是就出现了贷款投向易位的现象。他们以发展生产为由借款，实际却用于建房、婚嫁等消费方面，有的还转借给他人或投资非农的高风险行业。这样，客观上导致贷款不能及时偿还。

基于农户这种不信赖农村信用社和农户信用观念淡薄的意识，信用社信贷管理人员大都有点谈贷色变，对小额贷款能不放就不放，特别因为信息不对称，还真的有点不敢放。因此就出现了一种恶性循环，即：农民借不到信用社的贷款，信贷人员不敢放贷款，农民就更不愿还贷款。

2、人力不足，管理难度增加，导致信贷资产质量难以提升

信用站撤销后，信用社的信息联络员，由于“三不带”，在收贷、收息、收储上，也没有了过去那种积极性，加之，不是其谋生的主要手段，信用社的工作实际成了他一桩可做、可不做的事情。他们办理一笔贷款业务要跑一次信用社，前面所述有的行政村离信用社所在地十几公里，加之交通不便，基本上就是收一笔贷款要半天或一天时间。特别是小额贷款，那么，信息联络员一天之内所耗费的时间和所得到的收入明显不对称。因此，他们也不可能象过去安排专门时间去做信用社工作，那么，真正要解决问题，只有靠信用社本身的工作人员，而有的信用社的信贷管理只有2至3人，却要面对几千户客户和几十平方公里的地域，深感力不从心。

小额农户信用贷款在推广的过程中，由于信用社本身人手不够，在信用等级评定时实际没有将工作做实。主要表现是：信用社信贷管理人员无暇深入农户调查，全靠各村村委会和信用社聘请的信息员凭个人印象和个人感情，进行农户的信用等级评定。加之，有的信用社为了追求工作进度，忽略工作质量，使一些不够条件的农户也评上了信用户。

贷款放出去后，由于人力不够后续管理跟不上，导致部分贷款挪做他用后，信用社未能及时掌握情况。从而信贷资产质量的提升就大打了折扣。

3、考核从严，工作难度加大，导致信贷人员工作积极性受挫

基于上述的种种情况，信贷人员惜贷、怕贷的情绪日益上涨，特别是贷款清收责任制实行以来，在信贷人员很难了解到农户的经济信息的情况下，更是惧怕发放贷款，因为一旦形成呆账会给自己增添不少的麻烦。所以，多一事不与少一事，这是其一。其二，小额农户贷款的管理和催收确实是一桩要走遍千家万户的事情，由于信息不对称，信贷人员在付出劳动的前提下，不一定能得到收获。而上面的考核又是只看结果不看过程，只看报表数字，不看你是否付出过劳动，付出多少劳动。因此对信贷人员的工作积极性有一定程度的挫伤。

二、对策

信用代办站撤销后，出现的这一系列的新工作难点，如果长期得不到解决的话，会给农村信用社带来灾难性的后果。一是不利于诚信社会风气的树立；二是给信用社造成严重的贷款损失，更为严重的是，农村信用社面临邮政储蓄银行即将成立，农业银行经营战略的重大调整，农业发展银行扩大业务等严重挑战和压力，将会使根植于农村这块土地50多年的农村信用社失去最基本的群众基础，即最基本的客户群。要解决上述存在的问题，笔者认为：

1、切实做好农户信用档案工作，严格把好信用等级证的发证和年审关。

农村信用社在贯彻好小额农户贷款“核定额度、周转使用、随到随贷”的原则的同时，要认真做好农户信用档案工作。按行政村、组，逐户地按户口登记的户数建立好档案信息库，并实行动态管理。记录的内容为户主姓名、家庭成员及其年龄和主要从事的职业、家庭主要收入来源、收入概况和历年的信用记录、永久性的联系方式。做好农户的信用档案信息工作，一是有利于掌握好客户的诚信度；二是减少在核发信用等级证时，确定授信度的工作量；三是有利于小额贷款的动态管理。比如贷款即将到期催收时，一个电话就能解决问题。

在做好信用档案信息工作的同时，要严格把好信用等级的发放、年检关，笔者建议各县（市）的联社按照当地的实际情况，制订一个《小额农户贷款信用等级证授信标准管理办法》，将各个信用等级的授信条件和处罚办法明文规定下来，将授信的权力、责任和违规处理办法也明确规定下来，这样既约束了农户，也约束了信用社工作人员。

2、认真做好小额农户贷款划片责任到人的目标责任考核工作。

信用社要按照管辖的范围，对小额农户贷款要分片责任包干到人，每个信贷员对所辖的借款户要有专门的工作台帐，及时记录借款户借款、还款情况和贷款管理、催收情况，并做为信贷人员的工作考核依据。一改过去那种只重工作结果，不重工作过程的考核办法，将工作过程和工作结果考核相结合，并适当加大工作过程考核的份量，从而有效地调动信贷人员的工作积极性。

3、加强与村组、干部的联系，取得他们的积极支持。

大企业、大金融的信息往往是“硬信息”，他们的信息源主要是企业的财务报表数据具有可传递性，而农村信用社所面对的农户，他们的经济信息往往是“软信息”，他们没有财务报表可查，没有详尽的数据供你分析。因此，他们的经济信息传递性差，而最能了解和掌握他们信息的人，应是与他们朝夕相处的村组干部了，所以信用社要想最充分地掌握农户的经济信息，必须依靠农村基层组织的领导。一是充分尊重他们，积极听取他们的意见；二是在选拔任用信息联络员时，尽量在村组领导中选拔。

4、积极推进新一轮农村经济体制改革，促进农村基层经济组织的发展。

农村信用社的商业化的改革，很明显的超前于农村经济体制的改革，当然，从推进农村信用社的自我生存能力的增强，规避经营道德风险这个角度看，当然具有一定的积极作用，但是从如何满足农民的金融服务需求，更好地服务于“三农”这个角度看，就值得商榷。农村信用代办站撤销后，很明显地出现了信用社和农户贷息不对称的问题。如何解决这个问题呢？首选的应是尽快建立农村合作经济组织，使信用社面对的客户群体由过去的千家万户的单个农户，变为更具经济实力的农村合作经济组织。

党的十六届五中全会，全面提出了社会主义新农村建设为农村合作经济组织的建设也写下浓彩重墨的一笔，尽几年，北方一些省份的农村信用社为我们树立了典范，吉林省的太平百花信用社给我们提供了很好的经验，他们在农民自愿的基础上，成立了农村专业合作社，每个合作社都有自己的章程。章程明确规定，入会成员必须是农村信用社的社员，并投入合作社，投入一定数量的股本金，社员的生产和生活资料由合作社统一批量购进，然后再按市场价格卖给社员，形成的利润的分配20%作为合作社的费用，10%作为合作社的积累，70%按社员的交易额返回给社员，对合作社的债务，所有社员有连带责任。信用社只将贷款打包发放给农民合作社。这样，一是增强了农户的抗风险能力；二是大大地减少了农村信用社所要面对的借款户的数量，减少了信用社的贷款管理难度，实现了信息的对称，促进了农信社与农村经济的双赢。

⑹ 小额贷款公司管理办法有哪些

小额贷款公司管理暂行规定

第一章 总 则

第一条 为加强对小额贷款公司监督管理，规范小额贷款公司的经营行为，保障小额贷款公司稳健运营，根据《中华人民共和国公司法》和《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发2008〕23号)要求，结合本省实际，制定本办法。

第二条 本办法所称小额贷款公司，是指依法在本省境内由自然人、企业法人或其他社会组织出资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司和股份有限公司。

凡在本省行政区域内注册并从事小额贷款业务的小额贷款公司的设立、变更、终止、经营活动和监管均适用本办法。

第三条 小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。

第四条 第四条小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险。合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。

第五条 青海省金融工作办公室应当建立健全促进全省小额贷款公司健康发展的政策措施，负责全省小额贷款公司的准入、退出、日常监管和风险处置。州(地、市)金融工作办公室负责本辖区小额贷款公司的准入、退出的初审工作和日常监管、风险处置。

第六条 小额贷款公司的名称由行政区划、字号、行业及组织形式依次组成，其中行政区划指州(地、市)、县级行政区划的名称，行业表述应当标明“小额贷款”的字样，组织形式为有限责任公司或股份有限公司，且公司名称应当符合我省工商企业注册的有关规定。未经批准，任何公司名称中不得标注“小额贷款”字样，法律、行政法规另有规定的除外。