有关信用社小额贷款征求意见稿

A. 哪有小额贷款公司的整改意见范文

目前，我国需要完善小额贷款公司的监管机制。首先，要明确小额贷款公司的监管主体，将监管主体统一化，提高办事效率，有针对性地开展实质的监管；其次，要明确小额贷款公司监管主体的具体职责；最后，要制定对违反监管的制裁及整改措施。

（一）内部管理建议。

小额贷款公司的需要进一步强化内部管理，增强风险防控能力。首先，相关部门必须要求小额贷款公司在申请建立的时候就提交完备的、严密的管理规章制度，同时规定其管理团队中专业人员的最低数量，保证管理团队的人员素质；其次，在日常经营中必须严格执行风险管理制度，实行审贷分离、企业授信额度管理；最后，一定要制定合理的还款计划和利率，并且贷款发放严格按照计划的每笔还款额度按时进行还款。此外，还要求，贷款发放后以后对借款人的财务状况定期审查，以备出现风险及时采取措施，保障贷款安全。

在市场中，完善的激励机制可以促进企业的高效率。对于小额贷款公司来说主要有两个方面可以采取激励机制。第一，对小额贷款的客户，可根据其信用等级状况和还款情况，对按时还款的客户给予更优惠的服务；第二，信贷员作为直接与客户交流的人员，是控制风险的第一关，小额贷款公司可以根据每个信贷员贷出款项的还款率来实行奖惩制度，以督促信贷员在贷出每一笔款项的时候，就会认真调查，能够有效减少风险。

（二）相关政策建议。

目前，我国需要完善小额贷款公司的监管机制。首先，要明确小额贷款公司的监管主体，将监管主体统一化，提高办事效率，有针对性地开展实质的监管；其次，要明确小额贷款公司监管主体的具体职责；最后，要制定对违反监管的制裁及整改措施。探索建立既符合政策规定，又适合地域经济特征的监管指标体系，加强对小额贷款公司业务开展情况、财务状况、内控制度执行情况以及风险防范机制建立和落实情况的监督管理，避免出现对小额贷款公司的外部风险控制缺失。实行中央督导，地方监管的模式，使小额贷款公司促进当地经济繁荣并实现自身的可持续发展。

政府要加大对小额贷款公司支持力度，构建良好的政策环境，鼓励其多开展小额贷款业务。第一，逐渐放开小额贷款公司吸收存款的限制；第二，地方政府对给小额贷款公司融资的金融机构适当予以财政补贴，以鼓励金融机构对小额贷款公司进行资金支持；第三，减轻税负。主要可以实行农村信用社3%的营业税率，以及一般金融机构6%左右的所得税。

B. 关于小额贷款公司的法律法规

1、《关于小额贷款公司试点的指导意见》
2、关于印发《贷款公司管理暂行规定》的通知
3、关于印发《贷款公司组建审批工作指引》的通知
4、关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知
5、农村资金互助社示范章程

C. 网络小额贷款业务管理暂行办法

为规范小额贷款公司网络小额贷款业务，防范网络小额贷款业务风险，保障小额贷款公司及客户的合法权益，促进网络小额贷款业务规范健康发展，中国银保监会会同中国人民银行等部门起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，现向社会公开征求意见。公众可以通过以下途径反馈意见：
一、通过电子邮件将意见发送至：phjrbgzyc@cbirc.gov.cn。
二、通过信函方式将意见寄至：北京市西城区金融大街甲15号中国银保监会普惠金融部（邮编：100140），并请在信封上注明“关于网络小额贷款业务管理暂行办法的反馈意见”字样。第一条【制订目的及依据】为规范小额贷款公司网络小额贷款业务，防范网络小额贷款业务风险，保障小额贷款公司及客户的合法权益，促进网络小额贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国公司法》《中华人民共和国公司登记管理条例》等法律法规，制定本办法。
第二条【基本定义】本办法所称网络小额贷款业务，是指小额贷款公司利用大数据、云计算、移动互联网等技术手段，运用互联网平台积累的客户经营、网络消费、网络交易等内生数据信息以及通过合法渠道获取的其他数据信息，分析评定借款客户信用风险，确定贷款方式和额度，并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等流程的小额贷款业务。
小额贷款公司经营网络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展；未经国务院银行业监督管理机构批准，小额贷款公司不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务。
第三条【功能定位】小额贷款公司发放网络小额贷款应当遵循小额、分散的原则，符合国家产业政策和信贷政策，主要服务小微企业、农民、城镇低收入人群等普惠金融重点服务对象，践行普惠金融理念，支持实体经济发展，发挥网络小额贷款的渠道和成本优势。
第四条【监管体制】国务院银行业监督管理机构制定小额贷款公司网络小额贷款业务的监督管理制度和经营管理规则，督促指导省、自治区、直辖市人民政府确定的金融监管部门（以下称监督管理部门）对网络小额贷款业务进行监督管理和风险处置。
监督管理部门负责小额贷款公司网络小额贷款业务的审查批准、监督管理和风险处置。
对极个别小额贷款公司需要跨省级行政区域开展网络小额贷款业务的，由国务院银行业监督管理机构负责审查批准、监督管理和风险处置。

D. 2022年农村信用社贷款政策

第一条为提高农村信用合作社（以下简称信用社）的信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，简化贷款手续，更好地发挥信用社支农作用，根据《贷款通则》等有关法规和规定，特制定本办法。
第二条农户小额信用贷款是信用社以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款。
第三条农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。
第四条农户小额信用贷款使用农户贷款证。贷款证以农户为单位，一户一证，不得出租、出借或转让。

拓展资料

发放管理
第十条对已核定贷款额度的农户，在期限和额度内农户凭贷款证、户口簿或身份证到信用社办理贷款，或由信用社信贷人员根据农户要求到农户家中直接发放，逐笔填写借据。
第十一条信用社要以户为单位设立登记台账，并根据变更情况更换台账。
贷款证的记录必须与信用社的台账保持一致。不一致时，以借据为准。
第十二条对随意改变贷款用途、出租、出借和转让贷款证的农户，应立即取消其小额信用贷款资格。
第十三条贷款发放后，信贷员要经常深入农户，了解和掌握农户的生产经营情况和贷款使用情况，加强贷后管理。信贷员要对提供给资信评定小组的考察材料真实性负责。
贷款期限
第十四条农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的周期确定，原则上不超过一年。因特大自然灾害而造成绝收的，可延期归还。
第十五条农户小额信用贷款按人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠。
第十六条农户小额信用贷款的结息方式与一般贷款相同。
借款用途
第五条信用社小额信用贷款划款人条件：
（一）社区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力；
（二）信用观念强、资信状况良好；
（三）从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠收入；
（四）家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理能力的劳动力。
第六条农户小额信用贷款用途及安排次序：
（一）种植业、养殖业等农业生产费用贷款；
（二）为农业生产服务的个体私营经济贷款；
（三）农机具贷款；
（四）小型农田水利基本建设贷款。
信用额度
第七条信用社成立农户资信评定小组。小组由信用社理事长、主任、信贷人员、部分监事会成员和具有一定威信的社员代表组成。
第八条农户资信评定、贷款额度确定步骤：
（一）农户向信用社提出贷款申请；
（二）信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，掌握借款人的信用条件，并提出初步意见；
（三）由资信评定小组根据信贷人员及所在地社员代表或村民委员会提供的情况，确定贷款额度，核发贷款证。
第九条农户资信评定分优秀、较好、一般等信用等级。
“优秀”等级的标准是：①三年内在信用社贷款并按时偿还本息，无不良记录；②家庭年人均纯收入在2000元以上；③自有资金占生产所需资金的50%以上。
“较好”等级的标准是：①有稳定可靠的收入来源，基本不欠贷款；②家庭年人均纯收入在1000元以上。
“一般”等级的标准是：①家庭有基本劳动力；②家庭年人均纯收入在500元以上。
各地可根据实际情况确定具体评定标准、评定方法。农户小额信用贷款额度依据农户信用等级核定，最高额度由人民银行各中心支行和信用社县（市）联社商定。

E. 农村信用社小额贷款条件是什么

您好，现在能提供小额贷款的平台很多，额度基本在500-30万之间，可通过银行、网贷等方式申请。小额贷款相比其它贷款虽然额度较低，但放款快、借还灵活，很受青睐。只要选择正规的大平台，资金和信息安全有保障，就可以放心使用。

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F. 如何看待网络小贷新规征求意见：个人贷款余额不超30万

个人贷款的余额不能超过30W可能还是根据个人的征信审批有关。

G. 在农村合作信用社的小额贷款都需要什么手续

农村信用社小额贷款人首先年龄必须在18周岁以上(含)，且到借款期限只是年龄不可超过65周岁；借款人拥有能够偿还贷款金额的能力，并且具有偿还本息的意愿。

借款人必须对于民事行为能力完全具备，能为自己的所有行为负责；借款人每月有一定收入，且月收入高于农村信用社最低收入标准；根据《中国农业银行“三农”客户信用等级评定管理办法》，客户的信用等级评级结果为一般级及以上。

借款人品行良好，没有任何犯罪或者不良情况的记录；借款人在农村区域有固定住所,具有完全民事行为能力和劳动能力；借款人在农村信用社已开立基本账户或一般存款账户，该账户并有一定的存款；借款人申请贷款时无逾期未还贷款，没有金额巨大的外债；农村信用社其他要求。

农村信用社小额贷款人接下来需要带着身份证，借款本地居住证明，收入证明，婚姻证明，借款用途等相关资料，前往农村信用社填写借款申请表格。

等待银行审核通过，银行会有专业人员对其资质还有资料真实度进行审核，审核结果通报上级，上级决定是否同意此次贷款的申请。

审核通过，借款人与农村信用社签订贷款合同，如若有抵押物品还需签订相关的抵押合同；农村信用社对借款人进行放款；借款人按时还清贷款的本金还有利息。

(7)有关信用社小额贷款征求意见稿扩展阅读：

具体步骤：

1、由借款者向开办小额贷款的银行网点提出申请。在申请时，借款者要携带身份证、住址证明、稳定的收入来源证明等相关资料，如果是商户还需要携带营业执照；

2、银行收到贷款者的申请后，对贷款者进行审核；

3、通过银行的审核、审批通过后，与银行签订贷款合同；

4、银行放款，贷款者成功拿到贷款。

以上4步是银行小额贷款的一般流程，不同银行的小额贷款规定可能会略有不同，所需要提交的资料可能也不尽相同，有些银行为了规避贷款风险都会要求贷款者满足一定的条件，如年龄条件、收入水平、以及还贷能力等等。

H. 农村信用社小额贷款条件

信用管家介绍，河北省农村信用社贷款条件、所需材料及办理流程如下：

【个体工商户联保贷款】农村信用社向个体工商户联保小组成员发放，并由联保小组全体成员相互承担连带责任保证的担保贷款。

贷款对象：经工商行政管理部门核准登记的从事合法生产经营的个体工商户。

联保小组成员应具备的条件：

（1）经营者是年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人，且借款人年龄与贷款期限之和不超过60年；

（2）在辖区内有固定的经营场所，持有有效的营业执照等生产经营证明，且从事该行业生产经营在2年（含）以上；

（3）有合法、稳定的收入，家庭财产（扣除家庭必要的第一套住房）不低于20万元，贷款后个人负债率不超过50%；

（4）自筹资金不低于资金需求总额的30%；

（5）上年经营纯收入在3万元以上；

（6）借款人及其家庭主要成员信誉良好、无不良信用记录；

（7）在农村信用社开立个人结算账户，主要结算资金由该户核算；

（8）借款人符合农村信用社评级授信标准要求；

（9）农村信用社规定的其他条件。

成立个体工商户联保小组，应具备以下条件：

（1）必须是无直系亲属关系的个体工商户在自愿的基础上组成联保小组，联保小组成员不少于3户（含）；

（2）联保小组成员应符合农村信用社对客户的评级授信条件，联保小组成员不能低于借款人的条件；

（3）联保小组成员由具有自主支配产权个体工商户组成；    

（4）单一个体工商户只能加入一个联保小组；    

（5）联保小组成员均在农村信用社开立个人结算账户。

联保小组成员职责

（1）按借款合同约定使用贷款，不得擅自改变借款用途，不将贷款交联保小组其他成员使用或借用联保小组其他成员名义骗取联保贷款。

（2）按照借款合同的约定及时偿还贷款本息。

（3）督促联保小组其他成员履行借款合同，当其他借款人发生贷款挪用或其它影响借款偿还的情况时，及时报告农村信用社。

（4）在贷款本息未还清前，转让与生产经营直接相关的固定资产，应征得农村信用社的同意。

（5）对联保小组其它成员在借款人不能按期归还贷款本息时，应按照联保协议承担连带责任保证。

（6）共同决定联保小组的变更和解散事宜。

联保协议的签订：

联保小组由设立人向农村信用社提出申请，农村信用社对拟成立联保小组的成员及其主要家庭成员进行资格审查，审查合格后，农村信用社和联保小组成员共同签订联保协议。联保小组自联保协议签订之日起设立。联保协议期限一般不超过3年，且联保小组全部成员的借款总额不得超过联保协议约定的最高担保总额。

贷款用途、额度、期限、利率、还款方式

贷款用途：用于个体工商户生产经营中的流动资金需求。

贷款额度：单户贷款余额原则上不超过30万元。

贷款期限：贷款的期限（含展期）不得超过联保协议的有效期限。

贷款利率：按照人民银行利率政策和农村信用社利率定价办法执行。

还款方式：按约定的方式还本付息。

申请借款时需要提交的材料

1、借款人及家庭主要成员有效身份证明、结婚证、营业执照及相关营业证明原件和复印件；

2、借款人家庭主要成员同意借款意见书；

3、联保小组其他成员及家庭成员有效身份证明、结婚证原件及复印件；

4、联保小组其他成员保证担保意向书,家庭主要成员同意保证担保意见书；

5、农村信用社要求的其他资料。

客户办理指南

1、向农村信用社提出成立联保小组和贷款申请。

2、向农村信用社提交需要的材料。

3、在农村信用社客户经理的指导下填写借款申请书。

4、根据农村信用社约定日期接受农村信用社贷前调查。

5、等待农村信用社是否同意贷款的答复。

6、同意贷款后，与借款人面签借款合同、借款借据，与联保小组成员面签联保协议。

I. 国家关于农民小额贷款的政策是什么

中国人民银行关于印发《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》的通知
【颁布单位】 中国人民银行
【颁布日期】 19990721

【实施日期】 19990721

【章名】 通知

中国人民银行各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行：

为了进一步贯彻落实全国农村信用社工作会议精神，改进和加强农村
信用社支农服务，充分发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展
中的作用，总行制定了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》。
现印发给你们，请转发至所辖地区执行。

各分支行要结合本地区实际情况提出具体落实意见，并切实加强监管
。农村信用社县联社要制定具体落实办法，以方便社员、方便农民，解决
农户贷款难的问题。农村信用社要抓紧组织实施。

各分支行要注意收集有关情况，将执行中遇到的问题及时上报总行。

附件：农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法

【章名】 第一章 总 则

第一条 为提高农村信用合作社（以下简称信用社）的信贷服务水平
，增加对农户和农业生产的信贷投入，简化贷款手续，更好地发挥信用社
支农作用，根据《贷款通则》等有关法规和规定，特制定本办法。

第二条 农户小额信用贷款是信用社以农户的信誉为保证，在核定的
额度和期限内发放的小额信用贷款。

第三条 农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、
周转使用”的管理办法。

第四条 农户小额信用贷款使用农户贷款证。贷款证以农户为单位，
一户一证，不得出租、出借或转让。

【章名】 第二章 借款人及借款用途

第五条 信用社小额信用贷款借款人条件：

（一）社区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力；

（二）信用观念强、资信状况良好；

（三）从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有
可靠收入；

（四）家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理能力的劳动力。

第六条 农户小额信用贷款用途及安排次序：

（一）种植业、养殖业等农业生产费用贷款；

（二）为农业生产服务的个体私营经济贷款；

（三）农机具贷款；

（四）小型农田水利基本建设贷款。

【章名】 第三章 资信评定及信用额度

第七条 信用社成立农户资信评定小组。小组由信用社理事长、主任
、信贷人员、部分监事会成员和具有一定威信的社员代表组成。

第八条 农户资信评定、贷款额度确定步骤：

（一）农户向信用社提出贷款申请；

（二）信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，掌握借
款人的信用条件，并提出初步意见；

（三）由资信评定小组根据信贷人员及所在地社员代表或村民委员会
提供的情况，确定贷款额度，核发贷款证。

第九条 农户资信评定分优秀、较好、一般等信用等级。

“优秀”等级的标准是：①三年内在信用社贷款并按时偿还本息，无
不良记录；②家庭年人均纯收入在2000元以上；③自有资金占生产所
需资金的50％以上。

“较好”等级的标准是：①有稳定可靠的收入来源，基本不欠贷款；
②家庭年人均纯收入在1000元以上。

“一般”等级的标准是：①家庭有基本劳动力；②家庭年人均纯收入
在500元以上。

各地可根据实际情况确定具体评定标准、评定方法。农户小额信用贷
款额度依据农户信用等级核定，最高额度由人民银行各中心支行和信用社
县（市）联社商定。

【章名】 第四章 贷款的发放与管理

第十条 对已核定贷款额度的农户，在期限和额度内农户凭贷款证、
户口簿或身份证到信用社办理贷款，或由信用社信贷人员根据农户要求到
农户家中直接发放，逐笔填写借据。

第十一条 信用社要以户为单位设立登记台账，并根据变更情况更换
台账。贷款证的记录必须与信用社的台账保持一致。不一致时，以借据为
准。

第十二条 对随意改变贷款用途、出租、出借和转让贷款证的农户，
应立即取消其小额信用贷款资格。

第十三条 贷款发放后，信贷员要经常深入农户，了解和掌握农户的
生产经营情况和贷款使用情况，加强贷后管理。信贷员要对提供给资信评
定小组的考察材料真实性负责。

【章名】 第五章 贷款期限与利率

第十四条 农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的周期确定，原
则上不超过一年。因特大自然灾害而造成绝收的，可延期归还。

第十五条 农户小额信用贷款按人民银行公布的贷款基准利率和浮动
幅度适当优惠。

第十六条 农户小额信用贷款的结息方式与一般贷款相同。

【章名】 第六章 附 则

第十七条 本办法中未尽事宜按《中华人民共和国商业银行法》和《
贷款通则》的有关规定执行。

第十八条 本办法由中国人民银行负责解释。各地可结合本地实际，
根据本办法制定实施细则，并报上级行备案。

第十九条 本办法自颁布之日起施行。