小额担保贷款发展经验

A. 小额贷款公司应该遵循怎样的路径发展

第一，拓宽小额贷款公司融资渠道。
一方面，应放宽对小额贷款公司股东数量的限制，因为股东投资是小额贷款公司最主要的资金来源之一。同时，在经营持续期间，应允许小额贷款公司定期增资扩股。另一方面，针对小额贷款公司只贷不存的性质，应允许小额贷款公司进入同业拆借市场，通过同业拆借网络进行融资；或允许其发行大额债券，发行对象为非自然人，以此扩充资金来源，运用资金杠杆来提高盈利能力。第二，加大对小额贷款公司的政策扶持力度。
目前小额贷款公司的营业税和所得税与普通企业相同，如果能得到税收优惠政策，小额贷款公司对农户和小企业的贷款利率完全可以适当下调。建议对小额贷款公司采取税收减免政策，可参照国家对农村信用社等涉农金融机构的相关政策，在税收减免方面给予适当扶持，使其降低运营成本，提升盈利水平。在补贴上，建议将国家及地方政府出台的针对村镇银行、农村信用社等金融机构的三农、小微企业贷款财政补贴和风险补偿政策扩展到小额贷款公司，使其享受同等的待遇。第三，搭建小额贷款公司信息平台。
人民银行应将小额贷款公司接入人民银行征信系统，建立规范的信用评价机制。一方面可以降低小额贷款公司对客户的资信调查成本，便于小额贷款公司更加便捷地为中小企业提供资金服务；另一方面为小额贷款公司获取贷户的信息资料提供对称的平台，方便其及时了解贷户信息变化情况，并及时采取措施降低贷款风险。第四，建立科学有效的信贷风险防控机制。
一是建立健全内部管理制度，对贷款申请审核、授信评估、贷款发放等环节构建一套完整的标准化流程。二是加强对金融政策和市场的研究，及时把握政策动向和市场脉搏，尽可能做到提前预测和防范可能发生的外部风险。三是加强激励约束机制建设和企业文化塑造，注重培养员工法律意识和管理能力，最大程度地减少道德风险和操作风险。第五，明确小额贷款公司的发展前景。
只贷不存的经营性质，使小额贷款公司的可持续发展具有天生的劣势。转制为村镇银行，应成为小额贷款公司未来的发展方向。从当前情况看，管理层应明确小额贷款公司系经营信贷业务的特殊企业，能够享受正规金融机构在信贷、经营方面的优惠政策，并适当降低其转制为村镇银行的限制，促进其发展壮大，逐步向村镇银行靠拢。同时，要合理引导小额贷款公司预期，使其正确处理利益期望与现行制度设计的关系，鼓励其坚持差异化经营策略，承担农村金融市场规则演化推进者和信贷补充者的角色，防止其经营出现异化。第六，强化小额贷款公司可持续发展的风险控制意识和机制。
小额贷款公司要保证商业上的可持续性，一定要强化风险防范意识，建立适合其运营的内部风险控制体系。一方面要逐步建立起合理的授权制度、科学的业务制约和监督制度以及规范的岗位管理制度，通过合理授权，要求员工在其权限内承担相应的职责和风险，杜绝关系贷和人情贷，降低呆坏账比率；另一方面要建立完善的、有效的风险补偿机制。对于预期内损失，可根据风险成本计算法，对不同信用等级规定不同的风险调节率，从而通过在贷款定价时收取风险费用予以补偿。对于预期外损失，可通过自有资本金或提取准备金予以补偿，建立内部风险补偿机制。第七，增强小额贷款公司可持续发展的内在动力。
小额贷款公司必须开源节流，提高自身营运能力。

B. 小额信贷行业怎么样，发展前景

目前中国的小额公司主要有两个主流的发展方向。
一、是以银行放贷的思维，根据抵押物放贷。
二、是就是偏向纯信用，以重现金流的审核方式，发放无抵押贷款。
如何看待中国小额贷款公司的发展前景和方向？首先是小额贷款公司的发展前景。
从数据上看，小额贷款公司不论是数量，还是贷款余额，最近连续两年都是50%左右的行业整体增长。今年的发展速度略有下降，但应该也是40%+的速度，持续高增长可以预期，直到行业洗牌。（个人认为是在14年中下）。
政策上看，不论是逐步的利率市场化，民资银行试点，以及消费金融试点，都是对小额贷款公司整体行业的利好消息，但关于小额贷款公司的法律法规始终不明确，小额贷款公司定位尴尬，融资渠道受限等问题始终不见改善，政策不确定性还是较大。
市场环境上来看，银行业竞争日益激烈，大口吃肉喝酒的日子也快要结束了，现在也越来越多的银行机构开始注重小微信贷这一块。而在同样的业务定位上，小额贷款公司是根本没法跟银行竞争的，小额贷款公司的生存空间必将被压缩。
从盈利水平上来看，小额贷款公司目前的利率水平政策红线为基准利率4倍，但实际操作中往往会超过这个水平，实乃无奈之举，受多方面因素影响；杠杆率受限，小额分散导致的高成本，缴纳非金融机构的高税收，行业不受待见导致的高融资成本等。实际而言，规范经营的小额贷款公司的资本利润率并不高，吴江鲈乡小贷为7.58%，实际平均水平也不过10%，严重违规的企业暂不作讨论。但随着利率市场化以及融资渠道的拓宽，盈利水平还是有望逐渐改善。
故，总体而言，小额贷款公司的发展前景还是不错的（均67.5分），行业中佼佼者前景光明，中下端者随时可能死掉。
至于方向。从整体行业而言。
一、是市场化竞争更充分。随着银行业务下沉，业务空间压缩，经济下行，行业风险释放等诸多因素，会导致行业整体洗牌，最终形成行业内市场精细化区分（个人认为在此过程中，目前占据市场主流的第一类小额贷款公司会大量的被淘汰），以后的小额贷款公司会在百万级以内划分出多细分市场，且真正的支持小微企业及个体工商户会成为主流。各地市场出现集聚化（如果经营地域限制不放开的话），行业龙头会占据较大的市场份额。
二、是必然会互联网化。这个就不多说了，一定是发展趋势，同互联网金融，从某个角度来说小额信贷甚至是金融中最契合互联网的部分。

C. 如何做好小额信贷公司

我国自1993年试办小额信贷以来，至今已有10多年的历史，经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。目前，我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额贷款。有6100万农户享受到1927亿元贷款，覆盖面占到全部农户的27.3%；还有一部分农户联保贷款，约有1200万户享受到141亿元的贷款；三是目前存在的100多个非政府小额信贷组织，提供了约10亿元的贷款。尽管我国小额信贷的产生比较早，但是在小额信贷的运行过程中出现了许多具有本国特点的问题，从而造成大量商业银行退出小额担保贷款机制，这为开设小额贷款公司创造市场机会和必要性。
根据《指导意见》的规定，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。其中，有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元；并且单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，其中从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定，利率以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定。

D. 国际小额信贷年的经验

小额信贷成功的经验
成功的商业可持续小额信贷机构应同时具备两个条件:一是项目具有可持续性,二是项目有一定的覆盖率。所谓可持续性是指小额信贷从信贷操作中取得的收入能够抵补其操作费用、资金成本、贷款损失、通货膨胀带来的资产价值的减少,同时还能够有项目扩展的盈余资金。所谓覆盖率就是项目服务于特定的人群比例。
事实上,只有那种符合客户需要的,根据他们的特点所设计的金融业务才能持续。金融机构的持续发展只有通过金融创新才能实现,也就是要建立减少金融风险、降低操作成本的制度,确保高的贷款偿还率;同时贷款利率能补偿成本和风险。成功的小额信贷机构已经进行了一系列的金融创新来持续地扩展为穷人服务的金融市场。大部分的小额信贷机构利用各种风险管理工具的组合来降低贷款的风险:小的贷款规模,通常起始于50美元;短的贷款期限,大抵适合于3-12个月的周期;奖励按时还款以将来有权使用更高的额度;必需的存款保证金,与借款数额成比例;定期的小组会议;逾期还款处罚,例如收费,拒绝给予更高的贷款额度;培训借款者金融和商业经营方面的技能;反映风险因素的利率。在评估贷款申请时,根据申请人的资产,或申请项目预计的现金流,或申请人的信用。就放款的方法,有对个人放款,对小组放款,或在村级建立代办机构或二级信用机构。就金融产品而言,提供比较灵活的满足借款人需要和存款人需要的产品。
缺乏正式的抵押品,如土地和房屋,这是贫困户获得正规金融机构贷款的主要障碍。小额信贷是以非传统的方式处理抵押担保和风险方面的关键问题。当商业银行放贷时,借款人通常需要提供抵押品。穷人没有有价值的抵押品,这使得他们被排除在商业信贷市场之外。小额信贷机构依靠抵押品的替代形式进行贷款。社会担保是最常见的替代方式,并且被用于村银行模式和小组联保型借贷。通常对抵押的替代为组成连带小组。建立小组并承担本小组成员还款责任是给成员贷款的条件,小组成员相互担保各自的贷款。这种方法的实现能使成员之间相互监督和连带责任的作用。小组往往有5-8个人。逐步增加贷款额是抵押的另一种替代。在下一贷款周期能获得更多贷款的保证,有利于鼓励还贷。此外,以低收入阶层为目标群体的小额信贷项目多采用直接担保形式或小组联保和直接担保相结合的形式。采取灵活多样的动产抵押形式也是一些小额信贷机构采取的办法。

E. 中国农村小额信贷业务发展的现状,要仔细一点的介绍。

近年来，金融机构开展了具有广泛影响的小额信用贷款、助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款等小额贷款业务，为促进城乡居民就业和国民经济健康发展起到了积极的推动作用。但在小额信贷业务的发展过程中，仍面临许多困难与挑战。笔者就这一问题，作如下探讨与分析。

一、小额信贷业务发展的现状

从1993年中国社科院农发所的易县“扶贫社”试点算起，我国的小额信贷业务已经历了十几年的风风雨雨。然而，由于金融体系的不完善、借款主体的不成熟等客观因素的存在，时至今日，小额信贷业务尚未取得令人振奋的实际成就，也远未像某些成功的发展中国家那样“发展出一个活跃而重要的新兴行业或部门”。小额信贷业务在我国发展缓慢，跟不上经济发展的步伐，也不能满足客户的金融需求：

（一）贷款额度偏小。随着经济的发展，城乡居民自主创业的意愿和意识愈加强烈，资金需求也日益旺盛。然而由于小额信贷业务的额度所限，通常不能满足其资金需求。目前，商业银行开办的下岗失业人员贷款一般为每人2万元，个别地区提升为2-5万元；部分农村信用社对农户发放的小额信用贷款限额为0.5 -5万元。以农户购建一栋蔬菜大棚为例，按目前临猗市场价格计算，建一栋蔬菜大棚大约需要资金6-8万元，再加上人工工资、籽种、肥料等约需要2万元，从构建大棚到启动运作需要投资8-10万元，如按上述限额授信，仍有相当大的资金缺口。因此，贷款额度偏小，无法满足客户的实际需求。

（二）贷款期限较短。农业项目具有投资大、见效慢、风险大、回收期长等特点，而小额信贷业务的最长期限为一年，下岗失业贷款最长期限也只有二年。而农民、下岗失业人员一般没有固定的收入，这就容易造成贷款逾期，不仅加大了贷户的利息负担，影响其还款的积极性。而且，不利于反映贷款质量的真实性；不利于金融机构合理安排资金，提高资金使用效益；更影响金融决策的针对性和有效性。

（三）小额信贷模式单一。部分地区小额信贷的开展没有与农业产业化经营结合起来。由于信息的不对称，造成得到小额贷款的农户产品销售难，或无法防范市场风险、无法抵御自然灾害，小额贷款的使用效率和经济效益大打折扣。

（四）信用体系建设滞后。前些年，由于金融机构电子化建设水平较低，历史信用记录缺失，信贷调查仅依靠信贷员对客户的部分了解，难免存在调查不实、风险估计不充分等现象。加之，一些地区金融生态环境相对较差，部分客户存在逃债赖债思想，贷前调查质量可想而知。

（五）可持续能力不足。一是地方政府意愿不强。2002年底，人民银行下发了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，对小额担保贷款发放的对象、数额、期限、担保及贴息等作出了明确规定。但由于这项政策牵涉到政府出资担保和部分贴息问题，再加上额度小，在实施过程中，地方政府积极性不高。二是由于农业受自然气候因素、市场因素等的影响，存在较大的风险隐患，特别是养殖、种植等行业，受自然灾害或市场风波影响往往血本无归。加之，由于农户资金积累不多，抗风险能力较弱，所以造成部分信贷资金形成不良，大量贷款无法收回，挫伤了金融机构发放小额贷款的积极性。三是小额贷款公司不能吸收公众存款，只依靠外部资金注入，缺乏可持续的资金来源，影响了小额信贷的发展。

F. 我国农户小额信贷的发展状况及前景如何

我国自1993年试办小额信贷以来，至今已有1多年的历史，经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。目前，我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额贷款。有61万农户享受到1927亿元贷款，覆盖面占到全部农户的27.3%；还有一部分农户联保贷款，约有12万户享受到141亿元的贷款；三是目前存在的1多个非政府小额信贷组织，提供了约1亿元的贷款。
尽管存在着这样那样的问题，小额贷款的前景依然是非常广阔的，在央行全面放开贷款规模限制的政策号召下，小额贷款公司正如雨后春笋般在全国涌现。这些困境中的中小企业，在初冬的清寒中感受到了春意。
据统计，截至28年1月底，全国已经批准大约1家小额贷款公司试点，这些公司发放贷款总额大约相当于一家股份制银行。继浙江、江苏、上海和福建等沿海地区的小额贷款公司上马之后，北京、重庆、河北和山东等地的试点工作也在积极筹备中。
28年5月，央行和银监会批准在全国范围内开展小额贷款公司试点，其目的是弥补银行在当地中小企业客户群的“盲区”。根据央行的规定，小额贷款公司的利率上限不得高于央行基准利率的4倍，下限不得低于基准利率的.9倍。
以民营经济为主体的中小企业被认为是中国经济最灵动的群体，当它们最先受到全球金融海啸冲击倒下的时候，“救中小企业即救中国经济”的呼声日渐强烈。事实上，以中小企业为主要客户的小额贷款公司，在雪中送炭的同时也迎来了自己茁壮成长的商业机会。尽管初期得不到投资回报，但小额贷款公司为实业资本合法地进入金融领域提供了通道。

G. 如何推动小额信贷的可持续发展

“第二届中国小额信贷创新论坛”
在内蒙古举行。中央财经大学中国银行业研究中心主任、教授郭田勇在主题演讲中指出，对整个小额贷款行业的发展并不看好，因为其只能放贷、不能吸收存款。虽然现在资本收益率能够达到20%以上，但小贷的总资产是在用自己的钱造出来的。另外郭田勇认为，如果中国未来出现几千家乃至上万家银行，将会对小额贷款公司造成非常大的威胁。

H. 新大陆的小贷与担保业务未来是否是雷

一、小额贷款公司的历史变化
小额贷款在20世纪由孟加拉国著名经济学家穆罕默德·尤努斯教授提出，并开展了小额贷款的试运作，取得了很好的效果。紧接着我国引入了该模式。从1996年开始政府为了扶贫，大力发展小额贷款，以解决众多贫困户的生存问题。在2000年以后，日渐成长的小额贷款部门终于迎来了春天，国家正式推广小额贷款公司，成立以服务农村为主要任务的正规金融机构，我国小额贷款以金融机构性质的运作正式进入了初步发展阶段。在随后的五年中，全国部分省市县及县以下地区已经试点设立了小额贷款公司，小额贷款公司对于改善农村的金融环境，发展农村金融市场，提高农户收入起到了积极的促进作用。小额贷款公司的发展到此阶段已经说明了小额贷款在我国发展过程中具有必要性，有益于促进农村经济的发展，所以促使小额贷款公司的规范管理、规范运作势在必行。在2018年，通过对近八年来小额贷款公司发展过程中产生的问题的调查，银监会联合央行发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》[银监发（2018）23号]，明确了小额贷款公司从设立到退出及转型全过程的要求，从政策层面予以重视，我国小额贷款公司正式进入市场化发展。
二、小额贷款公司的现状和中小企业及个体工商户的资金需求
（一）小额贷款公司的现状
根据中国人民银行公布的《小额贷款公司地区情况统计表》显示全国小额贷款公司的机构数量从2018年底的8，133家到2019年上半年的7，797家，下降了4.13%，小额贷款余额从2018年底的9，550.44亿元到2019年上半年的9，240.81亿元，减少了3.24%，从以上数据能看出小额贷款公司数量和贷款规范呈下降趋势。
（二）中小企业和个体工商户的资金需求
中小企业是我国现代国民经济的重要组成部分，中小企业数量占据着绝对的优势。从江苏工业厅发布的2019年一季度全省规模以上中小工业经济运行情况中提到至3月底，全省规模以上中小工业企业数为43，899个，一季度，全省规模以上中小工业实现利润总额885.9亿元。从国家工业和信息部的新闻动态中在2020年关于国家及各个省份大力支持中小企业复工复产的具体措施就不计其数。但是中小企业资金筹集渠道狭窄，导致中小企业资金不足，缺乏发展动力。从这几年央行的降息，及央行要求所有银行设立小微贷部门，针对中小企业开展信贷服务，同时国家近几年加大对中小微企业和个体工商户的税收优惠政策，这都说明中小微企业和个体工商户对资金具有较大的需求。
三、小额贷款公司存在的问题
（1）地域限制。由于小额贷款的资本和人员有限，导致小额贷款公司的经营区域只能限制在当地的市级区域范围内开展。
（2）风险防范。为了与银行竞争，小额贷款公司的服务特点就是快速、简便，真正做到借款便捷、还款便利。为了具体落实这些特点，小额贷款的担保主要为信用担保，以及保证担保，尽管公司制定了严格的风控制度以及完善的信贷流程，同时在管理层安排具有多年信贷经验的人员，对于贷款项目进行严格筛选，做好贷前审查和贷后管理，但是依然不能有效控制借款人违约风险。
（3）贷款品种单一。由于小额贷款只限于开展放贷业务，由于国家宏观经济形势发生变化，经济发展导向发生改变，都会导致中小企业客户产生违约风险，特别是信用贷款极为严重。如何解决这些问题成为了小额贷款未来生存必须解决的问题。
（4）自有资金严重不足。由于小额贷款公司的资金都是来源于股东本身，政策要求小贷公司不允许吸收存款，所以导致放贷资金具有一定的规模限制。
四、稳健发展小额贷款公司的对策和创新措施
（一）围绕中小微小企业和个体工商户客户群体，积极做好服务。
小额贷款公司目前还处于一个初创期，由于人员和资金的限制是无法克服地域的限制，所以小额贷款公司就必须把放贷重心放在当地中小微企业和个体工商户上。根据当地的产业特征，对当地的中小微企业和个体工商户进行走访，调查意向客户的资金需求规模，需求时间，抗压能力，然后针对不同产业的资金回流的方式，对不同的行业制定出特殊的服务产品，同时对于担保的方式也可以采取多种多样的形式，比如信用、个人担保、车抵、票据抵押等等。
（二）错时发放贷款品种，有效利用资金
由于行业之间的竞争，导致小额贷款公司无法获得银行等外部通道的资金，与此同时由于风险较大，导致小额贷款公司无法在资本市场获取资金，所以解决资金限制的问题就必须有效利用资金，充分考虑贷款的差异化利率，考虑不同还款方式的贷款发放比重，保证日常现金的使用效率，提高收入。同时公司可以将优质贷款合并进行资产证券化业务，提前收回资金，提高资金使用率。